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健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。在看病費用逐漸上漲的今天，更多的人愿意通過商業(yè)健康險來減輕自己的就醫(yī)負擔。

健康險的特點

精算技術

健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

健康保險的給付

關于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。

經(jīng)營風險的特殊性

健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源于醫(yī)療服務提供者，醫(yī)療服務的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

成本分攤

由于健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。

那么，健康保險哪種好呢？不同人應該如何挑選適合自己的健康險呢？

醫(yī)院“常客”：選住院醫(yī)療險、重疾險

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。即使有社保，但并不能因為有社保就“高枕無憂”。

醫(yī)?？?/a>通過住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續(xù)很繁復，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業(yè)保險，則正好可以彌補這個缺憾了。

體弱多病的老年人：選長期護理保險

很多老年人比較關注健康險是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護理收費約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護理時，健康險能提供給我們什么保障？

有一種主要承擔由專業(yè)護理、家庭護理及其他相關服務項目而產(chǎn)生費用支出的健康保險產(chǎn)品，稱為“長期護理保險”，這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。

在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費。保險期間內，如被保險人罹患癌癥或約定的五項老年疾?。毙孕募」Ｋ馈⒅酗L、嚴重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病）之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。