交強(qiáng)險負(fù)有很多的社會管理職能,它不僅有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治,而且有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這樣來看,大家就產(chǎn)生疑問了,那為什么還需要購買第三方責(zé)任險呢?第三方責(zé)任險能起到什么補(bǔ)充作用呢?
交強(qiáng)險制度是通過國家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險,以提高第三者責(zé)任險(簡稱“三責(zé)險”)的投保交強(qiáng)險標(biāo)志面,在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。較強(qiáng)險的強(qiáng)制性是指只要在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險,未投保的機(jī)動車不得上路行駛。交強(qiáng)險是最基本的車險。
而第三者責(zé)任險的保險責(zé)任是,被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由保險人負(fù)責(zé)賠償。
經(jīng)保險人事先書面同意,被保險人因上述所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的,對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用,保險人負(fù)責(zé)賠償;賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算,最高不超過責(zé)任限額的30%。
總的來說,交強(qiáng)險還有以下一些不足:
1、 交強(qiáng)險的責(zé)任限額固定而且相對較低。
2、 各地人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高及物價飛漲。
3、 商業(yè)三者險則有多種不同檔次限額可供選擇,同時也只設(shè)定了綜合責(zé)任限額。
可以說商業(yè)三者險是交強(qiáng)險的補(bǔ)充,建議:在購買了交強(qiáng)險后,可以根據(jù)自己的實(shí)際需要自愿購買商業(yè)第三者保險。
交強(qiáng)險未推出以前,第三者責(zé)任險是強(qiáng)制險種。交強(qiáng)險和相關(guān)的法規(guī)推出來以后,交強(qiáng)險是強(qiáng)制投保的險種,必須購買,第三者責(zé)任險已經(jīng)作為商業(yè)保險品種。
車險投保最低保障方案:交強(qiáng)險與第三者責(zé)任險搭配
險種組合:交強(qiáng)險+第三者責(zé)任險5萬元。
保障范圍:基本能夠滿足一般事故對第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。
適用對象:保險意識不是很強(qiáng),但又擔(dān)心自己不小心對他人造成損失的。
優(yōu)點(diǎn):可以用來應(yīng)付上牌照或檢車,另外第三者的保障基本能夠滿足。
缺點(diǎn):一旦撞車或撞人,對方的損失能得到保險公司的少量賠償,且賠償限額只能說“基本寬余”,另外自己愛車的損失也只能自己負(fù)擔(dān)。
第一部分:交強(qiáng)險和車輛的價格沒有關(guān)系,僅與使用性質(zhì)和座位數(shù)相關(guān),一般的私家車(6座以下小汽車),基準(zhǔn)保費(fèi)為1050元。
第二部分:商業(yè)三者險以價值10萬元的私家車為例,投保5萬元的三者險在北京地區(qū)其準(zhǔn)保費(fèi)需要650—670元。如果按最低7折計(jì)算只需要455元。兩者之和約為1500元左右。
分析:如果不幸撞到豪車或駕車致人重傷,如最近的"雅閣撞1200萬勞斯萊斯",維修費(fèi)用35萬。這意味著,除去保險公司最多賠付的16.2萬,車主需賠18.8萬,這相當(dāng)于一輛全新雅閣價格。
點(diǎn)評:交強(qiáng)險賠付有限,購買了第三者險,交強(qiáng)險賠付不足的保險公司可賠償。保障越高越好,建議至少選擇50萬保額。因?yàn)檫@樣的保障額度充分而且50萬額 度的第三者商業(yè)險僅僅比20萬額度的保費(fèi)高出600多元,一旦發(fā)生重大的三者責(zé)任事 故,這600多元保費(fèi)可就起了大作用。
張先生的車僅購買了交強(qiáng)險,不幸的是在一起交通事故中,張先生的車將一行人撞傷。交警認(rèn)定張先生負(fù)事故次責(zé),張先生因此賠償受害人醫(yī)療費(fèi)12000元,住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)400元,護(hù)理費(fèi)2400元,誤工費(fèi)3600元,交通費(fèi)200元,個人財(cái)物損失費(fèi)3000元,總計(jì)費(fèi)用21600元。
張先生向保險公司提出索賠。保險公司根據(jù)交強(qiáng)險條款,賠付如下:醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)8000元,死亡傷殘賠償分項(xiàng)6200元,財(cái)產(chǎn)損失分項(xiàng)2000元,共計(jì)16200元,與張先生實(shí)際賠償金額有5400元差距。為什么會這樣呢?醫(yī)療費(fèi)張先生實(shí)際賠償了12000元,加住院伙食補(bǔ)貼費(fèi)400元,共計(jì)12400元,而交強(qiáng)險的醫(yī)療費(fèi)賠償限額為8000元,而醫(yī)療費(fèi)分項(xiàng)下又包括了住院伙食補(bǔ)貼費(fèi),所以保險公司根據(jù)條款規(guī)定按限額賠付。護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)則在死亡傷殘分項(xiàng)下賠付。這項(xiàng)分項(xiàng)限額為50000元,不超過限額則按索賠金額賠付。受害人個人財(cái)產(chǎn)張先生賠償了3000元,交強(qiáng)險條款中規(guī)定,財(cái)產(chǎn)損失賠付限額為2000元,故保險公司也按限額賠付。
這樣張先生的個人賠償就高于保險公司的賠付,如果張先生再投保了商業(yè)第三者責(zé)任保險,那么差額部分則可再得到保險公司合理賠付。
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