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我國的汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2億輛左右。絕大多數(shù)車主都會(huì)給自己的愛車買份商業(yè)保險(xiǎn),其中不少車主給自己的車買的還是所謂的“全險(xiǎn)”,以為自己的車無論碰到什么問題,都可以找保險(xiǎn)公司全額理賠,其實(shí),這是一個(gè)誤區(qū),有些情況下,保險(xiǎn)公司是不予以理賠的。
2010年12月2日,姜蓉為自己的愛車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為一年。2011年1月19日,姜蓉見春運(yùn)到來,乘客大增,遂想通過客運(yùn)賺點(diǎn)外快,于是未通知保險(xiǎn)公司而將車用于營運(yùn)。不料卻在一個(gè)月后發(fā)生交通事故,致使一人重傷,用去醫(yī)療費(fèi)用5萬余元。但她向保險(xiǎn)公司索賠時(shí),卻被拒賠。
姜蓉的誤區(qū)在于“只要已經(jīng)投保就能獲得賠償。”《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定:“在合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。
保險(xiǎn)人解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”姜蓉擅自將非營運(yùn)車輛作為營運(yùn)車輛使用,屬增加危險(xiǎn)程度而未告知,也就只能自食其果。
楊芳為愛車投保車輛損失險(xiǎn)的有效期限是2011年元月4日零時(shí)至2012年元月3日24時(shí)。2011年3月11日晚11時(shí)許,楊芳駕車在山區(qū)行駛時(shí),不慎撞上石壁??蓷罘伎紤]夜深人靜又在邊遠(yuǎn)山區(qū),遂未曾報(bào)案即駕車離開。不料,事后保險(xiǎn)公司拒絕理賠其6900余元修理費(fèi)用。
楊芳的誤區(qū)在于“只要事故屬實(shí)就能獲得賠償。”《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知,致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險(xiǎn)人對無法確定的部分,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”
雖然現(xiàn)實(shí)中,駕駛員離開現(xiàn)場的動(dòng)機(jī)不盡相同,但即使如同楊芳那樣出于方便自己和他人,而未及時(shí)報(bào)案而擅自駕車離開事故現(xiàn)場,導(dǎo)致事故發(fā)生的原因及性質(zhì)無法查清的,也只有自己承擔(dān)損失。
還有以下幾種情況不賠:
在收費(fèi)停車場被盜不賠。收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠對車輛有保管的責(zé)任。車輛全車盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定,在保管期間,因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的,保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生這種情況,應(yīng)持有關(guān)收據(jù)或發(fā)票向停車場或修理廠索賠。
未年檢或未上牌不賠。車輛出險(xiǎn)后,必須具備兩個(gè)條件保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠:一是必須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或牌號;二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格,因此年檢和年審一定要按時(shí)完成。不過,如經(jīng)特別約定,對必須先保險(xiǎn)后檢驗(yàn)核發(fā)牌號的新車,保險(xiǎn)公司可負(fù)責(zé)賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。但如果在此期間車輛被盜,保險(xiǎn)公司則不負(fù)責(zé)賠償。
誤傷"自己人"不賠。如果開車時(shí)不小心撞傷了自己的家庭成員,那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)按照第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償?shù)摹R驗(yàn)楦鶕?jù)條款,"被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員以及他們的家庭成員"受到損失是屬于"除外責(zé)任"。通俗來講,所謂的"第三者"把四種人排除在外,即被保險(xiǎn)人及其家庭成員、發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員。
精神損失費(fèi)不賠。第三者責(zé)任險(xiǎn)條款明確規(guī)定,因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。因此萬一發(fā)生事故,在與受害方交涉的過程中,應(yīng)盡量壓低所謂的"精神損失費(fèi)",不妨在人身傷害損失或財(cái)產(chǎn)損失方面多作補(bǔ)償。
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