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　　日前，一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠事件沖上熱搜，事情的經(jīng)過(guò)是，表妹罹患乳腺癌，切除病變?nèi)榉坎≈踩搿噶x乳」，也就是人工乳房，

　　表妹2年前投保的配有百萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最終理賠537.95元，而且從保險(xiǎn)合同和法律層面說(shuō)，這份保單的確只能賠537.95元。

　　金額如此反差，而且事情經(jīng)過(guò)中出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司合算保費(fèi)錯(cuò)誤的情況，核算理賠款錯(cuò)誤，作為金融業(yè)監(jiān)管最嚴(yán)格的 保險(xiǎn)行業(yè)，出現(xiàn)這種低級(jí)錯(cuò)誤實(shí)在難辭其咎。

　　然而縱觀整件事始末，從客觀的角度看，我們能否盡量避免這樣的問(wèn)題發(fā)生?除了在出險(xiǎn)問(wèn)題后及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，上報(bào)監(jiān)管部門之外，小助手提醒大家不要忘記一件重要的事：免責(zé)條款。

　　從免責(zé)條款的角度看事件始末

　　表妹罹患的是我們熟知的乳腺癌，在手術(shù)治療方案中，選擇了安裝義乳(也就是人工乳房)。醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)5萬(wàn)多，表妹先是通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷了2萬(wàn)多，自費(fèi)1萬(wàn)7千多，于是她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

　　而恰恰這部分錢，并不在該百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍里。

　　這份產(chǎn)品的免責(zé)條款中明確寫了：

　　「除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用、各種康復(fù)治療器械、假體、義肢、自用的按摩保健和治療用品、所有非處方醫(yī)療器械」。

　　所以，這次1萬(wàn)7千多的自費(fèi)費(fèi)用中，大部分涉及到的都是其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用。

　　不僅僅是這款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這一點(diǎn)，99%保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠。市面上絕大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在人工器官置換、安裝、材料費(fèi)等費(fèi)用上，都屬于免責(zé)。

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　　因此買保險(xiǎn)付錢這事兒并不是最主要的，買得明明白白，了解保障內(nèi)容尤其是免責(zé)條款才是關(guān)鍵。

　　像乳腺癌這樣的重大疾病，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是沉重的打擊。除了「義乳」之外，很多先進(jìn)的診療技術(shù)，沒(méi)辦法納入社保或者百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障之中，因此這個(gè)難點(diǎn)怎么破?如果遭遇這樣的醫(yī)療境遇，真的就沒(méi)有解決方案了嗎?

　　解決方案：重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)組合配置

　　重疾險(xiǎn)作為一次給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保人罹患保障范圍內(nèi)的輕癥、中癥、重大疾病，部分疾病達(dá)到約定的程度，保險(xiǎn)公司按照約定一次性給付保險(xiǎn)金，為文中提到目前市面醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法報(bào)銷的部分提供了解決方案，讓患者有機(jī)會(huì)選擇適合自己的新技術(shù)新方案。

　　最后，小助手想說(shuō)，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品也在努力適應(yīng)被保人們的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，因此多了解保險(xiǎn)知識(shí)，科學(xué)看待保險(xiǎn)產(chǎn)品也是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的“必修課”。如果您想了解更多，不妨聯(lián)系我們，開(kāi)心保保險(xiǎn)，8年來(lái)已經(jīng)為1000萬(wàn)+用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。