開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不斷更新迭代，產(chǎn)品類(lèi)型也越來(lái)越豐富。開(kāi)心保近期上線的康惠保2020，為盡可能在各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)滿足客戶的重疾保障需求，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，投保非常靈活，如果將其必選保障與自選保障分別組合，大致可分為12種方案計(jì)劃。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保障組合方案有8種：

?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費(fèi)
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+惡性腫瘤
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費(fèi)+惡性腫瘤
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費(fèi)+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+惡性腫瘤+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保費(fèi)+惡性腫瘤+特定疾病

身故賠保額重疾險(xiǎn)保障組合方案有4種：

?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額+惡性腫瘤
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額+特定疾病
?重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）+身故返保額+惡性腫瘤+特定疾病

熟悉重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友都知道，復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生2019，一直是身故賠保額重疾險(xiǎn)中的翹楚，而康惠保2020上線也被譽(yù)為王者歸來(lái)。那么，面對(duì)康惠保2020與康樂(lè)一生2019這兩款產(chǎn)品，我們?cè)撊绾芜x擇呢？

先說(shuō)結(jié)論：如果預(yù)算有限，追求性價(jià)比，想投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，只好選擇康惠保2020，因?yàn)榭禈?lè)一生2019沒(méi)有該選項(xiàng)；如果選擇重疾身故共享保額（身故賠保額）產(chǎn)品，康惠保2020與康樂(lè)一生2019，不同年齡、性別投保不同保障期限，選擇則大不同。下文具體分析。

康惠保2020與康樂(lè)一生2019兩款產(chǎn)品基本信息梳理如下：

因康樂(lè)一生2019不支持身故責(zé)任不選、返保費(fèi)這樣的選項(xiàng)，我們的分析測(cè)評(píng)僅限于身故賠保額情況下，兩款產(chǎn)品的保障情況。除男女特定重疾、少兒特定重疾額外賠付保障外，兩款產(chǎn)品都有重疾、輕癥、中癥、惡性腫瘤2次賠付及身故（18歲前返保費(fèi)、18歲及以后賠保額）五大保障責(zé)任，如下表：

（1）重疾保障

對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病病種是100種還是80種，并沒(méi)有本質(zhì)的不同，因?yàn)樗斜Ｕ掀谙逓槌扇穗A段的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都包含保監(jiān)規(guī)定的25種常見(jiàn)高發(fā)重疾，保障疾病100種左右的重疾險(xiǎn)，基本都能涵蓋常見(jiàn)少兒及成人重疾。康惠保2020的100種重疾和康樂(lè)一生2019的108種重疾，幾乎沒(méi)有差別。

但是，在重大疾病賠付保額方面，康樂(lè)一生2019顯然遜于康惠保2020：

如果被保險(xiǎn)人在第1-10個(gè)保單年度，且再50周歲之前，確診重大疾病，康樂(lè)一生2019能夠賠付130%基本保額；而康惠保2020不僅取消了確診重疾的年齡限制，還延長(zhǎng)了增額理賠期限，且提升了賠付額度。

此外，康惠保2020版，發(fā)生輕癥或中癥理賠，重疾保額會(huì)長(zhǎng)大——提升25%基本保額，而康樂(lè)一生卻并沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。

顯然，僅從重大疾病保障而言，投?？祷荼?020，得到更高保額重疾賠付的可能性更大，康樂(lè)一生則稍差一些。

（2）輕癥及中癥保障

康樂(lè)一生2019輕癥賠付比例與次數(shù)，與康惠保2020一樣，中癥賠付比例，康樂(lè)一生2019的50%比康惠保2020的60%低了10%個(gè)百分點(diǎn)。但是，我們也可以看到，康樂(lè)一生2019的中癥、輕癥疾病種類(lèi)顯然比康惠保2020更多。可以說(shuō)，各有優(yōu)劣。
 

保監(jiān)只對(duì)重疾險(xiǎn)必須保的常見(jiàn)高發(fā)重疾進(jìn)行了規(guī)范，而常見(jiàn)高發(fā)輕癥病種，業(yè)內(nèi)并沒(méi)有達(dá)成共識(shí)。

康樂(lè)一生2019與康惠保2020分別保障的中癥、輕癥病種，分別見(jiàn)下表：

我們可以看到，對(duì)于業(yè)內(nèi)比較關(guān)注的11種常見(jiàn)高發(fā)輕癥中癥病種，兩款產(chǎn)品都有保障，但是康樂(lè)一生2019在心腦血管疾病保障方面，顯然更有優(yōu)勢(shì)：

①將程度更輕的輕微腦中風(fēng)后遺癥列入輕癥，可賠付35%以上；
②不僅輕癥種有不典型急性心肌梗塞，而且將程度較為嚴(yán)重的中度急性心肌梗塞放到中癥里，賠付額度也提升至50%。

綜上，康樂(lè)一生2019在心腦血管疾病、輕度阿爾茨海默病、早期肝硬化等病種方面保障更全面，雖然康惠保2020中癥保額比康樂(lè)一生2019提升了10%，但是，在這一方面，對(duì)于大多數(shù)客戶，尤其是有家族遺傳病史的客戶，康樂(lè)一生2019可能更為實(shí)用。

（3）其他保障

對(duì)于身故賠保額保障組合，兩款產(chǎn)品的其他可選保障，相差并不大：

• 身故保障：都是18周歲前返保費(fèi)，18周歲及以后賠保額
• 惡性腫瘤2次賠付：康樂(lè)一生2019與康惠保2020都屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)的保障——惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)皆可再次賠付，首次重疾為癌癥，間隔期3年，首次重疾為非癌，則間隔期180天。都屬于間隔期非常短的類(lèi)型。
• 投保人豁免：皆可附加投保人豁免。需要注意的是，康樂(lè)一生2019支持夫妻互保，而康惠保2020投保身故返保額時(shí)，則不支持夫妻互保，僅支持為本人或子女投保。
• 特定疾病保障：康樂(lè)一生2019不提供特定疾病保障，康惠保2020支持男性/女性特定疾病，及少兒特定疾病額外賠付，靈活性更強(qiáng)。

由上述關(guān)于康樂(lè)一生2019與康惠保2020兩款產(chǎn)品保障責(zé)任方面的分析，我們?nèi)菀椎弥?/p>

①康樂(lè)一生2019輕癥、中癥保障病種更全面，并且在多個(gè)病種方面理賠門(mén)檻更低，獲得理賠的可能性更大；
②康惠保2020重疾賠付額度最高可達(dá)175%，中癥保額更提升至60%，一旦符合理賠條件，獲得賠付的保險(xiǎn)金額會(huì)更大,，在抵御重大風(fēng)險(xiǎn)方面更經(jīng)得住考驗(yàn)。

那么，兩款產(chǎn)品在保費(fèi)價(jià)格方面表現(xiàn)怎樣呢？

如果選擇保終身，【重疾+輕癥（豁免）+中癥（豁免）+身故】，50萬(wàn)保額，30年交：康惠保2019版保費(fèi)價(jià)格比康樂(lè)一生高，如果追求性價(jià)比，投?？禈?lè)一生2019顯然是更好的選擇；【重疾+輕癥（豁免）+中癥（豁免）+身故+惡性腫瘤2次賠付】，50萬(wàn)保額，30年交：女性投?？祷荼?020性價(jià)比更高，而35歲及以上男性投?？禈?lè)一生2019更便宜。

如果選擇保至70歲，由于保費(fèi)價(jià)格相差懸殊，投保康惠保2020版顯然是更優(yōu)的選擇；
如果選擇保至80歲，康樂(lè)一生2019版可以投保，但是康惠保2020版不支持。

投保建議

在具體的投保決策中，決定我們的最終行動(dòng)的不僅僅是性價(jià)比、保障責(zé)任等因素，還有個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好性。希望通過(guò)我們的分析，能夠在幫您進(jìn)行投保決策時(shí)節(jié)省更多的時(shí)間，做出更滿意的決定?？傮w而言，如果您希望盡可能獲賠，那么，康樂(lè)一生2019顯然是更好的選擇；如果您希望在重大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，保險(xiǎn)更為有效，顯然，康惠保2020更為適合。