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9月，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說，注定是不平凡的一個(gè)月。

月初，達(dá)爾文超越者消費(fèi)型保障停售，引起一片躁動(dòng)：

緊急通知,達(dá)爾文超越者即將漲價(jià)超過50%!

• 達(dá)爾文超越者這周三就要改投保規(guī)則了!
• 驚了,達(dá)爾文超越者明天漲價(jià)50%
• 什么?要漲價(jià)了!光大永明達(dá)爾文超越者、超級(jí)瑪麗紛紛漲價(jià)!
• ……

各家自媒體紛紛發(fā)文，尚在觀望的客戶生怕坐不上末班車……共同掀起一波最后的狂歡！

月末，當(dāng)很多人還在為達(dá)爾文超越者遺憾，百年康惠保2020版卻要在開心保悄然上市。

當(dāng)我們做完百年康惠保2020版產(chǎn)品分析，只有一個(gè)念頭：不管是達(dá)爾文超越者，還是其他任何產(chǎn)品，以后誰(shuí)再說“再不投保就買不到了”，不管你怎樣想，反正我是不在乎了！

康惠保2020版保險(xiǎn)責(zé)任齊全，主險(xiǎn)囊括了重疾、輕癥、中癥責(zé)任，可選責(zé)任包含癌癥二次賠付、男女及兒童特疾保險(xiǎn)金，還涵蓋了身故保障、各種豁免責(zé)任，絲毫并不遜色于達(dá)爾文超越者。新品康惠保2020版究竟表現(xiàn)如何？我們來(lái)逐一分析。

01. 投保規(guī)則

兩款產(chǎn)品的承保年齡相差不大，康惠保2020版略微放寬至55周歲；等待期均為90天，相比于等待期180天的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品友好很多；保障期限和繳費(fèi)期限都可以靈活選擇，這些我們不做過多說明。

再看承保職業(yè)，達(dá)爾文超越者較為嚴(yán)格，僅承保1-4類職業(yè)者；康惠保2020版相對(duì)寬松，除曠工、特種兵等高危職業(yè)外都可承保；如果有從事較高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友，建議留意下兩款產(chǎn)品的承保職業(yè)限制。

由于兩款產(chǎn)品都是性價(jià)比極高的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保人的健康告知都比較嚴(yán)格。如果不滿足投保要求，可以選擇其他健康告知相對(duì)寬松的產(chǎn)品，比如說開心保的昆侖健康保2.0、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)。如果不符合健康告知強(qiáng)行投保，很容易引發(fā)理賠糾紛。

02.保險(xiǎn)責(zé)任

選擇一款重疾險(xiǎn)，應(yīng)該先關(guān)注它的重疾、輕癥/中癥責(zé)任。此外，如果有其他保障需求，還可以關(guān)注惡性腫瘤二次賠付責(zé)任、身故責(zé)任、男女及少兒特疾責(zé)任等等。

（1）重疾責(zé)任

重疾責(zé)任是重疾險(xiǎn)的核心責(zé)任，也是我們選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)最應(yīng)該注意的地方。選擇產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該從重疾病種和重疾保額兩方面進(jìn)行比較。

目前熱銷的重疾險(xiǎn)都包含銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種核心重疾，不過很多產(chǎn)品為了讓保障更全面，會(huì)把重疾的病種擴(kuò)充到100種左右。保100種重疾還是110種重疾，不是我們關(guān)注的重點(diǎn)，這里不做說明。

保險(xiǎn)金額方面，大多數(shù)重疾險(xiǎn)符合理賠條件，即可按保額賠付。不過這兩款產(chǎn)品都沒有就此滿足。為了增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，都在特定期間內(nèi)提升保額：康惠保2020版第1-10個(gè)保單年度賠付150%基本保額，11-15個(gè)保單年度賠付135%；相比之下，達(dá)爾文超越者前15年提升35%保額，略顯遜色。

此外，大多數(shù)提升重疾保額的重疾險(xiǎn)，都對(duì)被保人年齡有限制，比如達(dá)爾文超越者被保人投保時(shí)年齡不超過40歲，才可以獲得額外的保額賠付。

然而，康惠保旗艦版并沒有此類限制！也就是說，40-55周歲的朋友，投保開心保的康惠保2020版，在前15個(gè)保單年度依然能提升重疾保額。我們都知道，隨著年齡變大，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，因此40歲以上的朋友比30歲左右的年輕人，承擔(dān)了更大的疾病風(fēng)險(xiǎn)，更需要健康保障。所以康惠保2020版對(duì)年齡稍大一些的朋友來(lái)說，十分人性化。

（2）輕癥、中癥責(zé)任

雖然兩款產(chǎn)品覆蓋的中癥、輕癥略有差異，但輕/中癥的數(shù)量并不是衡量產(chǎn)品的主要標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上，這11種高發(fā)輕癥更值得我們關(guān)注，包含這些輕/中癥責(zé)任的產(chǎn)品，才更具投保價(jià)值：

好在兩款產(chǎn)品，都包含了這11種高發(fā)輕癥，我們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)，也就不必糾結(jié)于輕/中癥的病種。

不過，兩款產(chǎn)品在輕/重癥的保險(xiǎn)金額上，差異很大：

達(dá)爾文超越者中癥賠付50%、輕癥賠付30%，總體來(lái)說中規(guī)中矩。

新品康惠保2020版中癥賠付60%，輕癥3次賠付35%、40%、45%，幾乎是市場(chǎng)的頂配，而且如果發(fā)生輕癥或中癥理賠，重疾保額將額外增加25%，可謂是重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的又一創(chuàng)新。

（3）癌癥二次賠付責(zé)任（可選）

康惠保2020版、達(dá)爾文超越者都可選癌癥2次賠付責(zé)任，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，都可進(jìn)行二次賠付，不過細(xì)節(jié)方面略有不同：

如果首次重疾為癌癥，兩款產(chǎn)品的間隔期都是三年；如果首次重疾非癌，康惠保2020版間隔期僅180天，達(dá)爾文超越者間隔期1年。

雖然達(dá)爾文超越者的間隔期不具優(yōu)勢(shì)，但是癌癥二次賠付保額可達(dá)120%，這是康惠保2020版不具備的優(yōu)勢(shì)，總體來(lái)說，兩款產(chǎn)品各有千秋。

（4）少兒/男女特疾（可選）

·男性特疾方面，兩款產(chǎn)品都可以額外賠付50%保額。不同的是，達(dá)爾文超越者包含9種男性特疾，康惠保2020版包含13種男性特疾，增加了良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代償期重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、多個(gè)肢體缺失這四種較為常見的疾病，一定程度上擴(kuò)大了保障范圍。

·女性特疾也比較相似，兩款產(chǎn)品同樣額外賠付50%保額。達(dá)爾文超越者包含6種女性特疾，康惠保2020版包含9種特疾，增加了白血病、良性腦腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎3項(xiàng)，保障相對(duì)全面。

·兒童特疾方面，兩款產(chǎn)品都額外賠付100%基本保額，也都包含了最為普遍的少兒白血病。但達(dá)爾文超越者不具代表性。相比之下，康惠保2020版表現(xiàn)得更加出色，除了少兒白血病外，還包含較為高發(fā)的嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重川畸病、重癥肌無(wú)力。所以，無(wú)論是保障的病種，還是從疾病發(fā)病率上來(lái)看，康惠保2020版更勝一籌。

03.保費(fèi)價(jià)格

康惠保2020版和達(dá)爾文超越者都有多種保障方案可供選擇，我們選擇最具代表性的幾種情況進(jìn)行分析。

（1）只投保主險(xiǎn)，即【重疾+輕/中癥及豁免】50萬(wàn)保額，保終身，30年交，進(jìn)行保費(fèi)試算，各年齡保費(fèi)價(jià)格如下表：

康惠保2020版和達(dá)爾文超越者保費(fèi)差異不大。盡管部分年齡段投保康惠保2020版比達(dá)爾文超越者貴1%左右，不過康惠保2020版重疾、輕癥及中癥保額更高，花不到1%的保費(fèi)，極大地提升了保險(xiǎn)金額，是非常劃算的選擇?？梢哉f，康惠保2020版比已停售的達(dá)爾文超越者（不含身故責(zé)任），更具性價(jià)比。

（2）如果在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上，附加身故責(zé)任（身故賠保額），即投?！局丶?輕/中癥及豁免+身故】，50萬(wàn)保額，保終身，30年交，各年齡保費(fèi)價(jià)格如下所示：

可以看到，無(wú)論性別與年齡，康惠保2020版保費(fèi)都低于達(dá)爾文超越者。如果想在主險(xiǎn)的保障基礎(chǔ)上，附加身故責(zé)任，康惠保2020版依然是最具性價(jià)比的選擇。當(dāng)然，如果預(yù)算有限，可將保障期限縮短至70歲，購(gòu)買康惠保2020版同樣更劃算：

（3）如果在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上，附加身故和癌癥二次賠付責(zé)任，即投保【重疾+輕/中癥及豁免+身故+癌癥二次賠付】，50萬(wàn)保額，保終身，30年交，各年齡保費(fèi)價(jià)格如下所示：

雖然達(dá)爾文超越者的癌癥二次賠付責(zé)任非常便宜，接近市場(chǎng)最低價(jià)，但附加了身故責(zé)任的達(dá)爾文超越者主險(xiǎn)價(jià)格偏高，附加上癌癥二次賠付責(zé)任，其性價(jià)比依然無(wú)法與康惠保2020版抗衡。

同樣，如果預(yù)算有限，可選擇保至70歲，各年齡段保費(fèi)如下表：

保險(xiǎn)期限縮短后，保費(fèi)價(jià)格明顯下降。需要稍微注意的是，30歲以上的朋友投?？祷荼?020版，暫不支持30年的繳費(fèi)方式，建議30歲以上的額朋友選擇20年的方式繳納保費(fèi)，同樣可以獲得很大的杠桿效益。

綜合考慮保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)價(jià)格，開心保的康惠保2020版和備受關(guān)注的達(dá)爾文超越者相比，更具性價(jià)比。如果你此前錯(cuò)過了達(dá)爾文超越者，就別再為其擔(dān)憂，只要購(gòu)買了康惠保2020版，你就會(huì)獲得一款“鉆石級(jí)”的重疾保障！