2013年11月11日，淘寶當(dāng)天交易額191億元依然是電商業(yè)內(nèi)的一個(gè)神話。而國(guó)華人壽，在淘寶雙十一的競(jìng)爭(zhēng)中，更是以10分鐘過(guò)億元的銷量拔得頭籌，著實(shí)以黑馬的姿態(tài)出現(xiàn)在人們面前。國(guó)華人壽緣何能在淘寶平臺(tái)大放異彩?網(wǎng)絡(luò)銷售理財(cái)是否會(huì)成為下一個(gè)保險(xiǎn)渠道?今天開(kāi)心保小編帶大家揭秘國(guó)華人壽淘寶熱賣背后的真相。

　　真相一、電商渠道合作成本低

　　在電商殺出之前，萬(wàn)能險(xiǎn)的主要銷售渠道是銀行。但這幾年來(lái)，銀行占據(jù)著保險(xiǎn)產(chǎn)品代銷的近乎壟斷地位。為爭(zhēng)取到更多合作銀行網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司不得不許下高昂銷售傭金費(fèi)率，以至于議價(jià)能力和話語(yǔ)權(quán)漸失，利潤(rùn)越來(lái)越稀薄，甚至是賠本賺吆喝。

　　據(jù)開(kāi)心保理財(cái)專家介紹，銀行從代銷銀保產(chǎn)品中收取的手續(xù)費(fèi)，視產(chǎn)品性質(zhì)及期限而定，其中，躉繳類銀保產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)普遍高達(dá)3%以上，讓原本就利潤(rùn)稀薄的萬(wàn)能險(xiǎn)成本更高，險(xiǎn)企苦于沒(méi)有其他渠道拓展，只能夠接受銀行單方面的高利潤(rùn)條件。

　　同樣是類似的產(chǎn)品，國(guó)華人壽和淘寶網(wǎng)的合作費(fèi)用成本，只有千分之二。而淘寶網(wǎng)4億多的核心消費(fèi)客戶，也令這家中小規(guī)模的壽險(xiǎn)公司收獲了破預(yù)期的網(wǎng)銷“試水”銷售額。

　　真相二、萬(wàn)能險(xiǎn)投資利潤(rùn)率高于預(yù)期

　　金鑰匙一號(hào)、金鑰匙二號(hào)、創(chuàng)富人生2011，這三款產(chǎn)品的預(yù)期年化結(jié)算利率分別為4.05%、5.2%和5%(前三年保證年利率均是2.5%)，不過(guò)其官網(wǎng)上也明確列出“本產(chǎn)品為萬(wàn)能保險(xiǎn)，結(jié)算利率超過(guò)最低保證利率的部分是不確定的。本產(chǎn)品設(shè)有保證年利率作為保底收益，其中前三年保證年利率是2.5%;若實(shí)際結(jié)算利率若超過(guò)保證利率，驚喜收益全部歸您所有。”

　　而從整個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，大多數(shù)保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率從年初的4.05%或4%，在5~9月份逐漸調(diào)整至3.95%，11月份以來(lái)逐步調(diào)整到3.9%或以下的“基準(zhǔn)水平”?？傮w而言，11月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率趨于3.9%附近的區(qū)域。

　　一位金融分析師表示，目前市場(chǎng)上幾類金融產(chǎn)品的收益率，較萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率都比較有優(yōu)勢(shì)，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、集合信托、基建債券計(jì)劃等，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資的優(yōu)勢(shì)不大。不過(guò)，由于保監(jiān)會(huì)對(duì)險(xiǎn)資投資渠道松綁，保險(xiǎn)公司也能逐漸分享到其他領(lǐng)域成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，因此險(xiǎn)資投資收益的也有提高的預(yù)期.

　　國(guó)華模式背后：龐大的電商發(fā)展空間

　　國(guó)華能夠異軍突起，很大程度上是借力電商平臺(tái)的空間，將保險(xiǎn)從線下搬到線上，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷售的多元化。目前多家電商對(duì)于合作的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何準(zhǔn)入、上線門檻，一旦線上保費(fèi)爆炸式放量，線下后續(xù)服務(wù)能否跟上?動(dòng)輒上千上萬(wàn)的保費(fèi)資金安全性，又如何能保證萬(wàn)無(wú)一失?

　　而這些都需要完善的配套制度所保障。去年，保監(jiān)會(huì)就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，但時(shí)隔一年半之后，并無(wú)實(shí)質(zhì)音訊，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于監(jiān)管真空狀態(tài)。據(jù)悉，目前保監(jiān)會(huì)有一個(gè)專項(xiàng)小組推進(jìn)此事，該規(guī)定有望于明年上半年揭開(kāi)面紗。

　　盡管配套監(jiān)管尚未出爐，保險(xiǎn)公司并未被動(dòng)等機(jī)會(huì)。成本低、容易上規(guī)模、價(jià)格及投保過(guò)程透明，令多數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)網(wǎng)銷趨之若鶩。國(guó)華作為其中一例，受到廣泛的關(guān)注，其模式也受到討論。那么，網(wǎng)銷保險(xiǎn)會(huì)否成為保險(xiǎn)行業(yè)下一個(gè)藍(lán)海呢?保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部精算處處長(zhǎng)丁昶直言，網(wǎng)銷這一新型模式的誕生，將扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)業(yè)的銷售模式由被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)，在一定程度上降低銷售誤導(dǎo)。他同時(shí)建言，在中短期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品“上網(wǎng)”之后，還可以嘗試年金等長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品。

　　相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)華人壽淘寶銷售模式，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道。無(wú)論從規(guī)范性還是規(guī)模性看，都是軟肋。但借助互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的市場(chǎng)潛力空間極大。金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化銷售的火爆趨勢(shì)，似乎預(yù)示著未來(lái)保險(xiǎn)銷售格局將被改寫。以國(guó)華為代表了先驅(qū)者，也將帶來(lái)更多互聯(lián)網(wǎng)金融的可能性。