開心保專家解析:存款保險制度的未來進行時

發(fā)布時間:2023-12-11

日前,總理李克強在遼寧考察調(diào)研的時候,提出了“要讓金融成為一池活水,更好地澆灌實體經(jīng)濟之樹”,再次將金融支持實體經(jīng)濟的重要性進行了強調(diào)。而存款保險制度,也跟隨這股金融改革風潮被更多人所熟知。

什么是存款保險制度?

存款保險制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu),各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機構(gòu)向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險通常分為顯性存款保險和隱性存款保險,我國目前雖然還未實行存款保險制度,但其實實行的是隱性存款保險制度,即以國家和政府的信用對存款類金融機構(gòu)的商業(yè)行為進行擔保,銀行倒閉了,國家是最后的擔保人。存款保險制度的推出,意味著國家不再為儲戶商業(yè)銀行存款兜底,而是通過保險的形式,保障存款人的利益。存款保險是有償性的,即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后,才能得到保險人的資金援助,這樣銀行倒閉后存款人才能得到賠償。

應該看到,存款保險制度本身并不會增加金融市場運行風險,而且將國家信用的全額“隱性”擔保轉(zhuǎn)為有限“顯性”保險,在充分保證金融市場基本穩(wěn)定的前提下,可以有效發(fā)揮金融風險信號對資金配置的優(yōu)化作用。

存款保險推出的必然性和重要性

金融風險意識淡薄加劇金融市場投機氛圍,降低了金融服務實體經(jīng)濟的運行效率。巨額的貨幣供應量與實體經(jīng)濟融資難并行,是當前我國宏觀經(jīng)濟和金融運行的一個突出特征。由于信托等所謂的影子銀行體系的剛性兌付成為金融市場運行潛規(guī)則,投資者金融風險意識淡薄,導致大量社會資金追逐房地產(chǎn)業(yè),支持產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)、地方政府平臺融資,引發(fā)金融市場資金供求結(jié)構(gòu)性難題,降低了金融服務實體經(jīng)濟的效率。去年開始我國貨幣市場多次出現(xiàn)資金面緊張狀況,從去年6月初的“錢荒”到去年末的“錢緊”,融資難與融資貴廣泛存在。201312月份,全國非金融企業(yè)及其他部門貸款加權(quán)平均利率為7.2%,比2013年初上升了0.42個百分點。表明這樣大規(guī)模的貨幣供應并沒有緩解企業(yè)融資難。截至20142月末,我國廣義貨幣供應量M2113.18萬億元,人民幣各項存款余額為105.44萬億元,而2013年我國GDP56.8萬億元,這相當于近2元的貨幣投入創(chuàng)造出1元的國內(nèi)生產(chǎn)總值,應該說當前貨幣總量可以滿足實體經(jīng)濟運行的需要。

加快推出存款保險制度,可以強化金融風險信號的引導作用,有助于金融資源的優(yōu)化配置。由存款保險制度、監(jiān)管當局審慎監(jiān)管和央行最后貸款人制度一道構(gòu)建國家金融安全網(wǎng),已經(jīng)成為國際經(jīng)濟社會共識。應該看到,存款保險制度本身并不會增加金融市場運行風險,而且將國家信用的全額“隱性”擔保轉(zhuǎn)為有限“顯性”保險,在充分保證金融市場基本穩(wěn)定的前提下,可以有效發(fā)揮金融風險信號對資金配置的優(yōu)化作用。

具體來說,在有限“顯性”保險制度下,金融機構(gòu)將面臨競爭失敗風險,因而經(jīng)營穩(wěn)健性將貫穿其經(jīng)營全過程;金融消費者將根據(jù)風險偏好選擇金融產(chǎn)品,減少金融投資的盲目性,促進風險與收益的匹配;信托等影子銀行體系將在明確的金融風險信號的引導下,實現(xiàn)自身業(yè)務的調(diào)整與優(yōu)化;社會融資結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配度將會提升,社會資金從高風險領域逐漸退出,社會融資成本也有所降低,將在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資難題。

存款保險制度的民意呼聲

存款保險制度一旦推出,意味著國家將不再為儲戶的商業(yè)銀行存款兜底。國人是否會支持實施存款保險制度呢?未來一旦有銀行倒閉,市民認為最高賠付額應為多少才合理呢?日前,在接受調(diào)查的市民中,有七成受訪者表示支持對此,某商業(yè)銀行發(fā)展研究部開心保理財專家表示,我國建立顯性的存款保險制度,實際上是用市場化的救助機制來替代政府的隱性擔保與救助,不僅能夠減少道德風險和財政負擔,提高風險處置效率,而更重要的是可以減少行政干預,建立和完善公平競爭和優(yōu)勝劣汰的市場機制。

存款保險制度的出臺,會對銀行產(chǎn)生哪些影響呢?開心保理財專家認為,我國以商業(yè)銀行為主的存款類金融機構(gòu)現(xiàn)有商業(yè)模式仍以利差收入為主體,在利息受到政策限制而利差較為穩(wěn)定的情況下,存貸款規(guī)模越大利潤越大,擴張規(guī)模成為機構(gòu)發(fā)展的不二選擇。

存款保險制度建立后,投保金融機構(gòu)將按存款規(guī)模繳納保險費用,存款規(guī)模越大則繳納的費用越高,存款成本提高無疑對金融機構(gòu)擴大經(jīng)營規(guī)模形成一定約束。

開心保理財專家認為,存款保險制度的建立或?qū)⒌贡沏y行持續(xù)提高風險管理能力和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式。

存款保險制度未來發(fā)展趨勢

截至2011年底,全球已有111個國家建立存款保險制度,有三種組織形式:由政府出面建立,如美國、英國、加拿大;由政府與銀行界共同建立,如日本、比利時、荷蘭;在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,如德國。而在保險方式方面,則分為強制保險、自愿保險以及強制和自愿結(jié)合保險三種形式。

目前我國的存款保險制度已經(jīng)基本設計完畢,雖然尚未對外公布,但媒體普遍預測其總體思路為“強制參保、費率不一、保額存上限”,即存款保險制度將實行強制保險,對每個銀行賬戶提供有限度的保障,保險上限很有可能為50萬元。

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