固定收益理財(cái)產(chǎn)品分析及產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)有哪些?

發(fā)布時(shí)間:2023-12-11

固定收益理財(cái)產(chǎn)品,顧名思義此類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益屬于固定的,相比較其他類(lèi)型的投資理財(cái)產(chǎn)品收益更為穩(wěn)定。在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí),盡量看清楚產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),可首選固定收益理財(cái)產(chǎn)品;同時(shí)選擇3個(gè)月以上的產(chǎn)品以鎖定收益。

在固定收益理財(cái)產(chǎn)品中,產(chǎn)品基本可以分為以下幾個(gè)分類(lèi):

信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品

信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種,結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單,主要模式是:銀行募集客戶(hù)資金,為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保;銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用,再加上擔(dān)保資金的存款利息,共同構(gòu)成客戶(hù)理財(cái)收益。

該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn),若按時(shí)還本付息,則客戶(hù)可順利獲得本金及收益;若無(wú)法按時(shí)償還貸款本息,客戶(hù)則將承擔(dān)延遲甚至無(wú)法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對(duì)于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎,信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是,該類(lèi)產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”,空間有限,對(duì)投資者吸引力不大。

票據(jù)債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

20047月,光大銀行推出業(yè)內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃,年收益率達(dá)到2.8%,而當(dāng)時(shí)一年期定期存款利率僅為2.25%,引起了巨大的社會(huì)轟動(dòng),各家商業(yè)銀行紛紛推出類(lèi)似產(chǎn)品,由此點(diǎn)燃人民幣理財(cái)市場(chǎng)烽煙。該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益構(gòu)成主要來(lái)自于銀行間二級(jí)市場(chǎng)拆借、央行票據(jù)回購(gòu)和債券等方向,風(fēng)險(xiǎn)極低,受到穩(wěn)健型投資者的熱烈歡迎。

在風(fēng)險(xiǎn)方面,票據(jù)債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品同樣主要面臨信用風(fēng)險(xiǎn),本質(zhì)上與信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品、信托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)不同。但是,央行票據(jù)屬于國(guó)家信用,商業(yè)銀行的承兌匯票屬于銀行信用,對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)近乎于零。目前,由于市場(chǎng)收益空間有限,票據(jù)債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行頻率已經(jīng)很低了,但我們相信,票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品以其極低的風(fēng)險(xiǎn)屬性,仍然具有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)需求。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)櫭剂x,就是銀行將信貸資產(chǎn)出售給個(gè)人客戶(hù),并承諾在固定期限內(nèi)回購(gòu)。此時(shí),個(gè)人客戶(hù)成為信貸融資方的債權(quán)人,可以享受到以融資方還款利息構(gòu)成的理財(cái)收益。舉例:a企業(yè)向銀行申請(qǐng)3年期貸款1億元,貸款年利率6%;銀行截取此筆信貸資產(chǎn)的一年期限出售給個(gè)人客戶(hù)以成立理財(cái)計(jì)劃,約定年收益4%,到期時(shí)銀行對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行回購(gòu)。一方面,客戶(hù)享受到了a企業(yè)貸款利息構(gòu)成的理財(cái)高收益,另一方面,在理論上也需要承擔(dān)貸款出現(xiàn)逾期甚或不良的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是,銀行選擇向個(gè)人客戶(hù)轉(zhuǎn)讓的一般都是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn),并以銀行信用提供回購(gòu)承諾,因此客戶(hù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大減小。信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品是2005年左右推出的品種,結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單,主要模式是:銀行募集客戶(hù)資金,為貸款項(xiàng)目提供擔(dān)保;銀行向融資企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用,再加上擔(dān)保資金的存款利息,共同構(gòu)成客戶(hù)理財(cái)收益。

該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)在于融資方的信用風(fēng)險(xiǎn),若按時(shí)還本付息,則客戶(hù)可順利獲得本金及收益;若無(wú)法按時(shí)償還貸款本息,客戶(hù)則將承擔(dān)延遲甚至無(wú)法收回本金及收益的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行對(duì)于提供擔(dān)保的信貸項(xiàng)目選擇十分謹(jǐn)慎,信用聯(lián)結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)一般是在可控范圍之內(nèi)的。但是,該類(lèi)產(chǎn)品的收益構(gòu)成是“定期利息+擔(dān)保費(fèi)”,空間有限,對(duì)投資者吸引力不大。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品三大賣(mài)點(diǎn):

固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)一:首選保本型產(chǎn)品

固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品更加穩(wěn)健,除了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外,總體的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)很低的;在銀行資金緊張的情況下,預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的概率較大。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)二:選長(zhǎng)期限產(chǎn)品鎖定高收益

一旦銀行的資金緊張局勢(shì)放松,那么高收益產(chǎn)品就要面臨時(shí)點(diǎn)性回落。在月底時(shí),買(mǎi)期限比較長(zhǎng)一點(diǎn)的產(chǎn)品才能鎖定高收益,如果在近期不用錢(qián)的情況下,就可以買(mǎi)3個(gè)月或是6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品,這樣理財(cái)產(chǎn)品的收益就漲起來(lái)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),短期內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)超過(guò)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,但這只是短期的,所以獲得的預(yù)期收益不是很高。

固定收益理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)三:宜長(zhǎng)短搭配

不同期限的產(chǎn)品搭配起來(lái)還是可以獲得高收益的。比如說(shuō),有10萬(wàn)元,拿5萬(wàn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)收益率高的短期產(chǎn)品,剩余的購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期產(chǎn)品,整體收益也不錯(cuò)。

不管是購(gòu)買(mǎi)什么樣的理財(cái)產(chǎn)品,首先了解產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn),是能有效的幫助我們進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和合理的投資。

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