理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些?不同產(chǎn)品的區(qū)別?

發(fā)布時(shí)間:2023-12-11

近年來(lái),伴隨著資本市場(chǎng)的繁榮,以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為代表的理財(cái)型保險(xiǎn)受到了眾多投資者的極大追捧。從這三種理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率上來(lái)看:分紅險(xiǎn)的收益率和萬(wàn)能險(xiǎn)收益率都設(shè)有保底利率,非常穩(wěn)健,當(dāng)然收益率也不會(huì)太高,分紅險(xiǎn)只是與銀行利率不相上下,萬(wàn)能險(xiǎn)的名義收益率則比銀行利率高一點(diǎn)點(diǎn)。而投連險(xiǎn)的收益率則是與股票、基金抗衡,收益可以超過(guò)100%,也可以為負(fù)。這些產(chǎn)品除前面所提及的新型產(chǎn)品的特征之外,本身又有各自的特點(diǎn)。

理財(cái)型保險(xiǎn)包括: 

一、分紅型險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn),紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性,與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤,上不封頂,但也可能沒(méi)有紅利分配。也有客戶為子女購(gòu)買該產(chǎn)品,是為了合理規(guī)避未來(lái)可能開(kāi)征的遺產(chǎn)稅

二、投資連結(jié)保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”,是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí),其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場(chǎng)上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬(wàn)能險(xiǎn)是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬(wàn)能險(xiǎn),是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分:一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都具有理財(cái)功能,投資者要怎樣選擇呢?開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)指出,金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的,傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低,所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的人這樣的產(chǎn)品是比較合適的。但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好更高一點(diǎn)兒的消費(fèi)者,可以購(gòu)買具有理財(cái)功能的產(chǎn)品,比如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這三個(gè)險(xiǎn)種,像分紅險(xiǎn)有很大的保障功能,同時(shí)也有一部分理財(cái)功能,萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的理財(cái)功能更多一些。因?yàn)檫@三個(gè)產(chǎn)品資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)是不一樣的,提供的保障程度和保值增值能力也是不一樣的。所以,不同的產(chǎn)品適合于不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者,不能一概而論。健康類產(chǎn)品一般不附加分紅或理財(cái)功能。消費(fèi)者如果需要,在購(gòu)買投連險(xiǎn)的過(guò)程中可以附加重大疾病附加險(xiǎn),有附加險(xiǎn)就可以獲得保障功能。

三種理財(cái)型保險(xiǎn)有何區(qū)別?

分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶,每年的分紅具有不確定性;投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶,可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn);而萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶,同時(shí)具有保底利率的功能。收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配給客戶;萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率,還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益,完全取決于投資收益情況。繳費(fèi)靈活度不同。萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定,靈活度差。透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說(shuō)明,透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明,每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格,客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告,透明度較高;萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。投資渠道不同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,投資股票的比例可以為100% ;為萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶,投資股票的比例不得超過(guò)80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn),投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

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