從初期老道的“五險（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育、工傷）”，到如今的各類新型險種此起彼伏，現(xiàn)代人的生活處理方式已經(jīng)完全由保障基本的衣食住行，發(fā)展為“未雨綢繆”和“防患未然”，缺乏安全感讓現(xiàn)代人樂意為自己未來的猝不及防提前買單。不久前，某寶推出了“扶老人險”，上線三天時間，就已經(jīng)賣出了超過2.6萬份，其中2.4萬份都高度集中在80后和90后投保人上。在閑置資產(chǎn)逐步豐腴的經(jīng)濟(jì)狀況下，全民投保參保的大勢已然到來。而針對全球近80億，中國占據(jù)其中約14億人口的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，龐大的保險資產(chǎn)的管理和投資無疑是“錢生錢”、活絡(luò)市場經(jīng)脈的一把好手。
近日，國務(wù)院法制辦發(fā)布了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。征求意見稿放寬資金運(yùn)用范圍和資管機(jī)構(gòu)設(shè)立權(quán)限等成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。有分析人士指出，本次征求意見稿為保險資產(chǎn)的發(fā)展明確了兩大方向：一，對償二代而言，放寬對保險公司的資金管制，將提升保險公司資本運(yùn)作效率，增強(qiáng)盈利能力，有望促進(jìn)市場優(yōu)勝劣汰；二，對保險資管機(jī)構(gòu)、保險資金運(yùn)用行為的相關(guān)法律責(zé)任的修改，說明未來對違法投資、風(fēng)險管控失當(dāng)?shù)刃袨榈墓芾韺⒂蟹梢馈?/div>
據(jù)中國保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，中國保險資金運(yùn)用余額達(dá)到10.19萬億元，較年初增長9.21%。其中，投資于銀行存款2.5萬億元，占比24.53%；債券3.59萬億元，占比35.18%；股票和證券投資基金1.33萬億元，占比13.07%；其他投資2.77萬億元，占比27.22%。同時，除了以上直接投資外，不少大中型保險機(jī)構(gòu)也青睞以間接投資的方式參與國內(nèi)外一流的私募基金。保險機(jī)構(gòu)可以憑借自己的投資能力，為其高端個人客戶和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)客戶進(jìn)行私募基金式的委托投資。整體而言，在各保險機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置中，另類投資、海外投資等多樣化創(chuàng)新型投資方式開始逐漸顯山露水，占據(jù)越來越重要的位置。
盡管投資發(fā)展風(fēng)生水起，但巨量的保險資金再加上多樣化的投資模式，保險資金投資如何做到不發(fā)生“跑冒滴漏”和違規(guī)挪用現(xiàn)象，著實(shí)讓監(jiān)管部門和企業(yè)高層費(fèi)盡心思。某大型保險資管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示：“保險資金運(yùn)用的安全問題一直是監(jiān)管層關(guān)注的重中之重。近兩年保監(jiān)會在監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)了很多問題，如有些公司將銀行大額協(xié)議存款進(jìn)行質(zhì)押，幫助一些關(guān)聯(lián)企業(yè)或內(nèi)部的人進(jìn)行融資；還有一些公司高管直接繞過董事會違規(guī)進(jìn)行保險資金投資。這些現(xiàn)象對于險資的安全隱患是顯而易見的。”
因此，為最大限度了解政府政策和市場行情，明晰保險“國十條”和償二代的實(shí)施，解決保險資產(chǎn)“管、控、投”三大問題，都賽組委會決定于2016年在上海舉辦“2016國際保險資產(chǎn)管理與投資峰會”，并將力邀中國保監(jiān)會官員，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會、國際保險監(jiān)督官協(xié)會專家，以及一系列國際知名保險資產(chǎn)管理公司高層，到會作精彩解讀。屆時，對于保險公司應(yīng)如何應(yīng)對低利率風(fēng)險和二級市場流動率，如何把握投資離岸、私募股權(quán)投資（PE）以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和資產(chǎn)配置組合投資等問題，參會嘉賓均能在會場的諸多交流機(jī)會中得到滿意答案。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”巧遇險資投資創(chuàng)新和多樣化的發(fā)展趨勢下，本次峰會將是險資管控行業(yè)大佬們一次難得的思想盛會，也是一次業(yè)界人士深入交流學(xué)習(xí)的良好契機(jī)。
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Vivi Ye
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2024-12-02 17:53:05
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認(rèn)識保險
投資理財(cái)分紅保險的風(fēng)險要注意
- 摘要：隨著投資意識進(jìn)一步增強(qiáng)，除了儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票外，近年越來越多人開始熱衷購買投資型保險。然而，投資型保險也有風(fēng)險，并非只賺不賠。購買前必須掌握分紅保險的風(fēng)險，巧妙投資，才能得到最佳收益。分紅險這是指保險公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類險種的可分配盈余，按一定比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利方式分配給客戶的人壽險產(chǎn)品。投保人交費(fèi)后，首先會獲得意外風(fēng)險保障，其次便可分享保險公司經(jīng)營運(yùn)作后的盈余。不過，盡管根據(jù)規(guī)定，保險公司應(yīng)把可分配利潤中不低于70%的部分分給客戶，但若公司經(jīng)營情況不樂觀，投保人的分紅可能就很有限。當(dāng)然，分紅險設(shè)有最低保證利率，保險公司經(jīng)營再不好，投保人也有最低收益作為保證。適用對象：主要適合分紅保險的風(fēng)險承受能力較低，對投資需求不高，但對意外風(fēng)險保障較看重的投保人。
理財(cái)型保險可應(yīng)對通脹
正如本文開頭提到的事例一樣，2000元錢在1989年和現(xiàn)在是兩個完全不同的概念，物價的上漲，貨幣的貶值，銀行尚不承認(rèn)巨額利息，那么保險產(chǎn)品又該怎樣來解決這個問題呢?記者采訪了多家保險公司的理財(cái)師，幾乎所有的理財(cái)師都表示，在保險理財(cái)中，投資者如果要應(yīng)對通貨膨脹，那么就應(yīng)該選擇保障型產(chǎn)品。分紅保險的風(fēng)險舉例說，比如投連險，保單現(xiàn)金價值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險、萬能險，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值帶來的“縮水”。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，比如對于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長時期內(nèi)會出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險金遞增的保險，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險金也是不斷增加的。而股市走勢對不同保險理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的，對投連險影響最大，然后是萬能險，最后是分紅險，對保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。保障和投資一樣不能少
近日，國華人壽在網(wǎng)易保險上推出了其最新的“國華2號增強(qiáng)版”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是一年期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5.2%，而投資門檻僅僅為1000元。其實(shí)，自從去年國華人壽在淘寶取得了極佳的銷售業(yè)績之后，多家保險公司便開始建立和拓展自己的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，在網(wǎng)上推出的保險產(chǎn)品中除了意外險、財(cái)產(chǎn)險產(chǎn)品外，很多都是帶有一定理財(cái)功能的保險產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品的購買起點(diǎn)相對較低，購買和贖回方式相對靈活，另外，保險公司還與一些網(wǎng)站合作，推出附加優(yōu)惠，讓投保人在享有保障加理財(cái)?shù)耐瑫r，還能享有更多實(shí)惠。盡管我們一再強(qiáng)調(diào)保險的本質(zhì)是其保障功能，但一些保險理財(cái)產(chǎn)品卻也可以兼顧投資，抵御通貨膨脹，其中最具代表性的險種要數(shù)分紅險和萬能險。“分紅險的賣點(diǎn)之一是定期分紅，但由于分紅險的利潤來源于保險經(jīng)營利潤和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。但是，由于分紅險設(shè)定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個本金安全且有保底收益，另有浮動收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，分紅保險適合于分紅保險的風(fēng)險承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。”而通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續(xù)更加簡便，產(chǎn)品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費(fèi)即可，無須核保、體檢等復(fù)雜過程。“目前的銀保萬能壽險理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能，保障功能相對較弱，更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來購買，它適合于需求彈性較大、分紅保險的風(fēng)險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權(quán)的投保人。”
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2024-09-03 16:23:22
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認(rèn)識保險
分紅保險有風(fēng)險嗎劃算嗎
- 摘要：分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品此類險種比較適合中產(chǎn)階層，一個中產(chǎn)者如果希望自己的財(cái)務(wù)狀況不會隨著事業(yè)的起伏而大起大落，又不愿意自己花費(fèi)心機(jī)打理財(cái)務(wù)，就適合購買此類保險中國的投資市場目前有銀行儲蓄、債券、股票、投資分紅型保險這幾種主要方式。銀行儲蓄是一種比較安全、風(fēng)險性較低，但回報(bào)也較少的投資手段。債券由于其發(fā)行不定期、變現(xiàn)性差，不是一種經(jīng)常性的投資手段。股票由于具有較高的風(fēng)險、對投資專業(yè)水平要求較高，因此，很難成為人們投資的主要方向。而投資(分紅)型保險作為一種新興的投資方式，分紅保險有風(fēng)險嗎？最早使用保單分紅的，分紅保險有風(fēng)險嗎可以追溯到1776年英國OleEquitable壽險公司。分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。在發(fā)達(dá)國家，分紅保險已運(yùn)用200多年，作為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險的主力險種，其主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險金給付外，還有機(jī)會分享保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所提盈余的分配。在北美地區(qū)，80%以上的壽險產(chǎn)品具有分紅功能;在德國，分紅型保險占該國人壽保險市場85%。市場主要分紅產(chǎn)品目前中國市場上的分紅型產(chǎn)品主要有中國人壽的“國壽千禧理財(cái)兩全保險”，新華人壽的“吉慶有余”分紅保險、平安保險的“平安鴻利終身險”，中法合資金盛人壽的“盛世佳人”、“盛世驕子”和“盛世順心”分紅保險等，美國友邦、中宏人壽等也在中國幾大城市推出自己的分紅型保險產(chǎn)品。友邦節(jié)節(jié)高分紅產(chǎn)品保障被保險人至88周歲，有各種繳費(fèi)期可供選擇：提供身故保險金、每5年一次生存現(xiàn)金給付(15%基本保險金額)以及滿期給付;紅利為增值紅利，即每年宣布的紅利按基本保險金額的百分比表示，在被保險人身故或保險合同滿期時與保險金額一同給付受益人。分紅保險有風(fēng)險嗎早已受到越來越多的個人和家庭關(guān)注。在股市低迷、整體金融市場復(fù)雜多變的背景之下，穩(wěn)健理財(cái)?shù)闹匾匀找嫱怀觥＠碡?cái)專家建議，成功的理財(cái)規(guī)劃需具有五大標(biāo)志：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。適當(dāng)配置分紅保險(放心保)產(chǎn)品，能夠幫助實(shí)現(xiàn)上述全部目標(biāo)。分紅保險一般兼具保險保障與穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓δ埽m宜大眾保險理財(cái)?shù)男枨?。簡而言之，分紅險是在享有保險合同規(guī)定的保證利益的同時，通過分享保險合同紅利的形式，享受保險公司的經(jīng)營成果。具體而言，它是保險公司在每個會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險的可分配盈余，按照一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。除了紅利分配外，很多分紅保險產(chǎn)品所具有的保障功能更能體現(xiàn)保單的核心競爭力，也是家庭理財(cái)規(guī)劃的重要前提。一份全面的家庭理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)該包含對家庭頂梁柱及其它家庭成員的人身保障。理財(cái)專家建議，把分紅險作為一款主險，根據(jù)投保人的實(shí)際保障需要附加重大疾病、意外、養(yǎng)老等保險產(chǎn)品?；蛘咴诒ＷC醫(yī)療、意外等基本保障齊全之后，再考慮其具備的理財(cái)功能。在很多保險產(chǎn)品中分紅保險有風(fēng)險嗎，其實(shí)保障功能和理財(cái)功能得到有機(jī)結(jié)合。以“中宏金福連連D款兩全保險(分紅型)”為例，該產(chǎn)品不僅提供了穩(wěn)定而靈活的現(xiàn)金流，還可與多種附加險靈活搭配，全面實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的理財(cái)規(guī)劃和周全的人身保障。
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2024-09-03 16:23:22
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