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說起理財(cái)產(chǎn)品，相信在早些年間銀行理財(cái)?shù)纫恍┝械木€下理財(cái)一直是深受大家的追捧，但是從去年開始，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為又一全新的理財(cái)模式深入到人們的生活中去，以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)通和余額寶來說，他們的出現(xiàn)對(duì)于銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的打擊是如何的呢？日前，支付寶公布最新數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月31日，“草根理財(cái)利器”余額寶的客戶數(shù)達(dá)到4303萬人，規(guī)模達(dá)到1853億元，浙江躍居持有余額寶金額最高省市之榜首。各種“寶”為什么會(huì)那么流行，憑借的就是其操作便捷性和遠(yuǎn)超銀行定存的收益率?，F(xiàn)在，曬“寶”收益賬單、微信“搶紅包”等已經(jīng)成為社交圈里的時(shí)髦活動(dòng)。不過，近日有不少用戶紛紛吐槽表示，想要購(gòu)買“寶”類產(chǎn)品并非易事，有的被限制其交易額度，有的在添加銀行卡時(shí)屢遭“技術(shù)”障礙。在經(jīng)歷了存款被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品截流的尷尬之后，各大銀行終于坐不住了。記者了解后發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)理財(cái)通的轉(zhuǎn)賬限額表現(xiàn)出不同態(tài)度，從“大方”到“吝嗇”。農(nóng)行和建行最為“豪爽”，單日轉(zhuǎn)賬限額可達(dá)50萬元；中信、平安、招商、廣發(fā)和光大銀行等則顯得“中規(guī)中矩”，其中中信、平安單筆單日限額5萬元，招行單筆單日限額3萬，廣發(fā)與光大銀行單筆單日1萬元；民生和興業(yè)銀行略顯“小氣”，單筆單日僅為5000元。除了“單日限額”外，部分銀行對(duì)單月交易額度有限制。浦發(fā)銀行單月總額限定為10萬元，工商銀行限額規(guī)定更苛刻，單月總額5萬元。如果以一個(gè)月20天的交易購(gòu)買日來計(jì)算，如果是民生和興業(yè)銀行持卡人，單筆單日限額5000元，意味著單月購(gòu)買額最多不超過10萬元。以此類推，一個(gè)月內(nèi)工行持卡人單月購(gòu)買限額不超過5萬元。這對(duì)有大筆閑置資金急于獲取“寶”類收益的投資者來說，確實(shí)增添了購(gòu)買障礙。除此之外，不同銀行之間贖回資金的時(shí)間也存在差異。單筆小于5萬元(含)，基本上第二個(gè)自然日24點(diǎn)前到賬；單筆大于5萬元，提交后的一個(gè)工作日內(nèi)24點(diǎn)前到賬；支持實(shí)時(shí)到賬的僅有中信、光大、平安和招行卡通。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)PK互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于設(shè)置限額的規(guī)定，記者電話咨詢了理財(cái)通相關(guān)工作人員。該人士表示，限額規(guī)定均是銀行要求，在理財(cái)通系統(tǒng)頁(yè)面，記者也查找到“交易限額為銀行限制，無法調(diào)整”等字樣。一位股份制銀行負(fù)責(zé)人表示，在老百姓忙著把銀行賬戶里的活錢往這些“寶”里搬時(shí)，銀行存款流失確實(shí)非常嚴(yán)重。據(jù)自己觀察，來銀行購(gòu)買同類型理財(cái)產(chǎn)品的市民也明顯少了一些。這從央行公布的數(shù)據(jù)中也能略見一斑。央行發(fā)布的2013年10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，當(dāng)月儲(chǔ)戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億元，為去年存款流失最嚴(yán)重的月份。2013年11月，儲(chǔ)戶存款增加940億元，略有回升。2013年12月，人民幣存款增加1.15萬億元，同比少增4458億元。“存款流失的壓力勢(shì)必使銀行加緊攬儲(chǔ)，設(shè)置一些關(guān)卡也是沒有辦法的事，目的是讓儲(chǔ)戶的資金不要過快流失，”一位國(guó)有大行工作人員透露，當(dāng)然，保障持卡人資金安全也是銀行重點(diǎn)考慮的方面，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)病毒、黑客肆虐，這對(duì)用戶來說確實(shí)存在用卡安全隱患，這時(shí)，如果對(duì)轉(zhuǎn)賬金額設(shè)有限制，在一定程度上可以減少隱憂。 

在過節(jié)的期間，一般來說理財(cái)產(chǎn)品提取和使用上都會(huì)有一定的限制，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在過節(jié)期間也是一改往日的提取便利的優(yōu)勢(shì)，在過節(jié)期間，理財(cái)通和余額寶在提取也是有一定限制的，所以說，使用理財(cái)通和余額寶的用戶應(yīng)該知曉哪些注意事項(xiàng)呢？以春節(jié)為例：比如余額寶近期的7日年化收益率都在6%以上，1月27日每萬份收益為1.6915元。剛剛上線不久的微信理財(cái)通1月27日的7日年化收益率達(dá)到了7.370%，每萬份收益為2.1503元。要在春節(jié)假期每天都能獲得收益，前提是在1月29日15點(diǎn)前轉(zhuǎn)入資金并持有。這是因?yàn)闊o論是余額寶還是理財(cái)通，其實(shí)都是對(duì)應(yīng)的貨幣基金，而貨幣基金的申購(gòu)都是實(shí)行T+1確認(rèn)，即在第二個(gè)工作日（節(jié)假日不算）進(jìn)行份額確認(rèn)，并對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。如果在1月30日（大年三十）才把錢轉(zhuǎn)進(jìn)去，直到2月7日才確認(rèn)份額并開始計(jì)算收益，春節(jié)長(zhǎng)假7天沒有收益。所以到了年三十，不要再嘗試把錢轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶或者理財(cái)通，這樣做是徒勞，申購(gòu)其他貨幣基金也是竹籃子打水。到時(shí)候不妨可以再來看看逆回購(gòu)或者場(chǎng)內(nèi)交易的貨幣基金比如華寶添益（511990），但是可以預(yù)期的是這類貨幣基金應(yīng)該會(huì)出現(xiàn)一定的溢價(jià)?；蛘咭部梢躁P(guān)注銀行的T+0理財(cái)產(chǎn)品，這類理財(cái)產(chǎn)品通常是買入當(dāng)天即開始計(jì)息，目前年化收益約在3%~5%。另外，也可能出現(xiàn)由于節(jié)前轉(zhuǎn)入這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金太多，春節(jié)長(zhǎng)假收益被稀釋的情況，所以投資者有必要降低收益預(yù)期。為了避免春節(jié)期間收益被攤薄，一批貨幣基金已經(jīng)提前宣布暫停申購(gòu)。雖然以上這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益很誘人，但是在長(zhǎng)假期間流動(dòng)性也會(huì)打折扣，在流動(dòng)性上還是比活期存款差遠(yuǎn)了。春節(jié)長(zhǎng)假期間，余額寶轉(zhuǎn)出至賬戶余額和余額寶消費(fèi)（支付）可正常操作，不受影響，5萬元以上單筆轉(zhuǎn)出到卡，須在1月29日（含）之前申請(qǐng)。1月30日-2月6日的申請(qǐng)，將于2月7日到賬。微信理財(cái)通也對(duì)長(zhǎng)假期間的贖回金額做出了限制，1月29日15:00以后至2月9日，單筆贖回金額最高2萬元，每日可贖回3次，單日最高贖回6萬元。而且贖回資金到銀行卡，存在延期可能。1月29日15:00以后到2月7日15：00之間贖回，到賬時(shí)間得等到2月10日。