目前，根據(jù)相關(guān)的制度規(guī)定，統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度已建立，但養(yǎng)老金水平無論是絕對值還是相對值都被認(rèn)為偏低。人社部和民政部此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。

據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》，目前個人繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個檔次。按當(dāng)前的待遇計發(fā)水平進(jìn)行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡后，參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實上，從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠(yuǎn)。

據(jù)人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟(jì)保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負(fù)擔(dān)。

在物價瘋漲的現(xiàn)實社會，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應(yīng)的保險理財成了首選。

由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險。另外,投保人購買時也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。