即將到來(lái)的六一兒童節(jié)，成為家長(zhǎng)們開(kāi)始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多，家長(zhǎng)們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品搶占市場(chǎng)

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來(lái)年中考核。去年6月的流動(dòng)性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來(lái)吸納資金，那場(chǎng)“瘋狂”也令今年的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國(guó)多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個(gè)別甚至超過(guò)7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對(duì)未來(lái)資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題，同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。

不過(guò)開(kāi)心保理財(cái)專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大，有實(shí)力的投資者不妨再觀望一段時(shí)間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動(dòng)性，選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

如何制定教育理財(cái)規(guī)劃

目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)后代未來(lái)教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來(lái)講，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示，教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)預(yù)期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示，對(duì)于子女教育理財(cái)，要考慮到孩子未來(lái)可能的教育路徑，并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。

第三，教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為，子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財(cái)規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類的方式來(lái)安排的話，其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績(jī)穩(wěn)定、未來(lái)回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。

第四，認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對(duì)高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬(wàn)人民幣或者100萬(wàn)美元以上；教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對(duì)較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無(wú)定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財(cái)案例

王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開(kāi)支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級(jí)。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型，其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄，今年年初她到銀行開(kāi)立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時(shí)間之后，王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。

理財(cái)建議

首先，王女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。王女士之所以要退出教育儲(chǔ)蓄，其實(shí)是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶自己掌握，儲(chǔ)戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬(wàn)元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右；三是參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來(lái)上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲(chǔ)蓄以外的其它的定期儲(chǔ)蓄可以轉(zhuǎn)為國(guó)債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國(guó)債，這樣國(guó)債到期時(shí)，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場(chǎng)。

了解以上教育理財(cái)規(guī)劃，可以幫助家長(zhǎng)更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，為兒女合理規(guī)劃好未來(lái)的教育金。開(kāi)心保理財(cái)專家表示，教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開(kāi)始做起，時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)或者過(guò)短，過(guò)長(zhǎng)容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過(guò)短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。