開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

保險(xiǎn)對(duì)于不同人群來(lái)說(shuō)，作用也是不同的。普通人購(gòu)買保險(xiǎn)，最希望獲得的是減少意外狀況帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)除了具有保障功能外，還具有資產(chǎn)保全、規(guī)避稅收等功能。目前不乏富人投保高額壽險(xiǎn)來(lái)規(guī)避遺產(chǎn)稅，百萬(wàn)、千萬(wàn)保單甚至是億元保單也并不罕見(jiàn)。日前就有一位北京富豪購(gòu)買2億保額的壽險(xiǎn)保單，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。那么壽險(xiǎn)保單能否避稅？開(kāi)心保專家就來(lái)分析一下保險(xiǎn)避稅的可行性。

一、為什么保單可以避稅？

保險(xiǎn)是所有金融行業(yè)中，唯一能夠進(jìn)行避稅的行業(yè)。很多富人購(gòu)買保險(xiǎn)，都是為了避免遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅是指國(guó)家或地區(qū)對(duì)死者留下的遺產(chǎn)進(jìn)行征稅。在國(guó)外，有些遺傳稅率高達(dá)45%，無(wú)疑讓遺產(chǎn)大為縮水。而在中國(guó)，雖然還未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但是很多富人也擔(dān)心自己的資產(chǎn)遭到“壓縮”，紛紛選擇購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行保值。保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人的死亡作為給付條件。因此不被列入遺產(chǎn)稅的征收條件中。

此外，由于保險(xiǎn)的受益人權(quán)利大于債權(quán)人權(quán)利，因此債權(quán)人無(wú)權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)利益來(lái)償還債務(wù)，也就是說(shuō)，如果投保一份年金分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所得的分紅是屬于被保險(xiǎn)人或者受益人所有的。因此，一些人也希望在經(jīng)商失利的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)為家庭、家人提供保障。

二、國(guó)內(nèi)欲收遺產(chǎn)稅 保險(xiǎn)避稅成富人首選

其實(shí)在我國(guó)，遺產(chǎn)稅的征收體制還沒(méi)有完全建立起來(lái)。但是有關(guān)開(kāi)征遺產(chǎn)稅的傳聞一直不斷。在2013年5月，中國(guó)中央國(guó)務(wù)院同意并轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見(jiàn)》中，第四部分第15條，明確表明：研究在適當(dāng)時(shí)期開(kāi)征遺產(chǎn)稅問(wèn)題，并初步將起征點(diǎn)設(shè)為500萬(wàn)。這也讓不少富人產(chǎn)生了恐慌，一旦開(kāi)征遺產(chǎn)稅，后人繼承的財(cái)產(chǎn)將縮水很多，不少富人都開(kāi)始將目光放在了保險(xiǎn)上。

去年有消息稱，深圳或?qū)⒊蔀閲?guó)內(nèi)首個(gè)開(kāi)征遺產(chǎn)稅的試點(diǎn)城市，當(dāng)?shù)鼐皖l頻出現(xiàn)保額超過(guò)億元的巨額保單。而今年開(kāi)始，巨額保單已經(jīng)不足為奇。日前信誠(chéng)人壽承保了一單高額分紅型終身壽險(xiǎn)，年繳費(fèi)1450萬(wàn)，繳費(fèi)期十年，壽險(xiǎn)保額2億元。開(kāi)心保保險(xiǎn)專家分析，投保高額壽險(xiǎn)主要是基于兩方面考慮：一方面是保障個(gè)人的健康和生命，另一方面也是保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)不受企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。即使企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善，依靠高額分紅，家庭財(cái)產(chǎn)也有所保障。

需要注意的是，在我國(guó)，只有人壽保險(xiǎn)具有避債避稅的功能，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等等。

三、普通人如何購(gòu)買壽險(xiǎn)

對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，開(kāi)征遺產(chǎn)稅帶來(lái)的影響并不大，但這并不意味著不需要壽險(xiǎn)的保障。普通家庭往往承擔(dān)著老人、孩子贍養(yǎng)的重?fù)?dān)，經(jīng)濟(jì)壓力很大。而一旦年老，依靠社保養(yǎng)老金，并不能夠帶來(lái)安定的晚年生活。

以一個(gè)人月工資7000，養(yǎng)老繳費(fèi)基數(shù)3000元為例，如果連續(xù)繳納15年，那么退休之后領(lǐng)取的養(yǎng)老金不足1500元，差別還是很大的。因此，最好能夠選擇其他方式填補(bǔ)社保養(yǎng)老空白。商業(yè)壽險(xiǎn)就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以某公司的養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，如果從30歲開(kāi)始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月領(lǐng)取1763元。年輕時(shí)為自己的將來(lái)做好打算，才能保證晚年的幸福生活。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

泰康e理財(cái)B款投資連結(jié)保險(xiǎn) 1000元起

泰康最穩(wěn)健的投資產(chǎn)品之一，連續(xù)幾年市場(chǎng)銷量排名領(lǐng)先。該產(chǎn)品提供雙賬戶免費(fèi)轉(zhuǎn)換，進(jìn)取型投資賬戶投資于股票市場(chǎng)的比例通常不低于60%，最高可達(dá)100%。貨幣型投資賬戶投資于本賬戶投資于現(xiàn)金、貨幣市場(chǎng)基金、債券回購(gòu)，剩余期限在一年以內(nèi)的存款，國(guó)債、政策性金融債、企業(yè)債、短期融資券、央行票據(jù)等短期債券，保障了投資人的資金得到最大收益。

泰康陽(yáng)光旅程教育金 660元起

與其為后代留下遺產(chǎn)，不如從現(xiàn)在開(kāi)始就為孩子將來(lái)打算。泰康該款教育金產(chǎn)品可按需量身定做，家長(zhǎng)可根據(jù)寶貝的年齡和未來(lái)自由選擇初中、高中、大學(xué)、婚嫁和創(chuàng)業(yè)領(lǐng)取金額。附送寶寶專屬的白血病保障，3歲寶寶附加10萬(wàn)白血病保障只需31元，實(shí)惠的保障，網(wǎng)上投保專享。

該產(chǎn)品具有分紅抵通脹的特點(diǎn)，您可分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果，且紅利可累積復(fù)利計(jì)息，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，抵御通貨膨脹。同時(shí)主險(xiǎn)具備保費(fèi)豁免功能，若父母遭遇突如其來(lái)的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后該計(jì)劃主險(xiǎn)剩余未交的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。 

嬰兒接種疫苗發(fā)生排異的報(bào)道時(shí)有發(fā)生，近日，湖南3名嬰兒在接受乙肝疫苗接種后發(fā)生了嚴(yán)重不良反應(yīng)，造成2人死亡，一人尚未完全脫離生命危險(xiǎn)。嬰兒接種疫苗是為了疾病防治，但疫苗安全卻讓新生兒的父母頗為擔(dān)憂。目前市面上針對(duì)嬰兒接種疫苗承保的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，開(kāi)心保與陽(yáng)光人壽合作，獨(dú)家推出了一款陽(yáng)光保險(xiǎn)貝貝幼兒重大疾病疫苗接種保險(xiǎn)，也是國(guó)內(nèi)極少數(shù)可以為疫苗接種提供保障的商業(yè)保險(xiǎn)。

疫苗之殤：每年超過(guò)1000名兒童患上疫苗后遺癥

疫苗的發(fā)明可以說(shuō)是人類歷史上具有里程碑意義的一件事，也從根本上預(yù)防了各種傳染性疾病的發(fā)生。疫苗的發(fā)展速度非常快，目前為止用于人類常見(jiàn)疾病防治的疫苗超過(guò)20種。對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，從孩子六個(gè)月開(kāi)始就接種各種各樣的疫苗。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)每年的疫苗預(yù)防接種超過(guò)10億次，而疫苗不良反應(yīng)就基于這個(gè)龐大的數(shù)字。國(guó)家疾控中心公布的不良反應(yīng)是百萬(wàn)分之一，但這個(gè)數(shù)字只是針對(duì)人體不良排異反應(yīng)計(jì)算得出的，并沒(méi)有將疫苗的生產(chǎn)質(zhì)量、保存不當(dāng)造成的不良反應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。而疫苗出問(wèn)題，最關(guān)鍵的還是疫苗生產(chǎn)質(zhì)量和流通環(huán)節(jié)的保存過(guò)程。因此，我國(guó)疫苗不良反應(yīng)實(shí)際概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字。前幾年被曝光的假疫苗、過(guò)期疫苗讓無(wú)數(shù)家庭陷入了困境，數(shù)千名兒童受到波及，從此與健康無(wú)緣。

我國(guó)疫苗不良反應(yīng)概率高，一個(gè)是因?yàn)槿丝诨鶖?shù)大，每年需要接受疫苗注射的人口眾多，個(gè)體排異率比較高。另一個(gè)原因就是疫苗的生產(chǎn)和保存環(huán)節(jié)不當(dāng)，人為的造成不良反應(yīng)。我國(guó)有近40家疫苗生產(chǎn)企業(yè)，能生產(chǎn)預(yù)防27種疾病的46種疫苗，是全球最大的疫苗消費(fèi)國(guó)。但在疫苗生產(chǎn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上是強(qiáng)國(guó)，原因就是我國(guó)開(kāi)發(fā)的大部分疫苗品種都是單價(jià)疫苗、減毒活疫苗等傳統(tǒng)疫苗品種，而國(guó)外上市的疫苗多以聯(lián)苗、滅活等新型疫苗為主。并且在菌株上依然是幾十年的舊菌株，沒(méi)有進(jìn)行更新。國(guó)產(chǎn)疫苗在產(chǎn)能和關(guān)鍵技術(shù)上與國(guó)際先進(jìn)水平相比仍有巨大的差距，也頻繁導(dǎo)致了疫苗不良事故發(fā)生。如2009年廣西的狂犬病假疫苗案，一名5歲兒童因注射假狂犬疫苗致身故，后經(jīng)查處，該批假疫苗流通至全市33家醫(yī)院及衛(wèi)生所，查獲其他疫苗18個(gè)品種67個(gè)批次，共值33萬(wàn)多元。經(jīng)事后查實(shí)，共有1656人注射假疫苗，一度在社會(huì)造成疫苗恐慌。近幾年，接連曝出的2004年江蘇宿遷假疫苗案，2009年大連金港安迪的疫苗違法添加事件，2010年江蘇延申疫苗造假事件，以及2012年山東破獲的涉及全國(guó)的非法疫苗案都反映出疫苗市場(chǎng)的混亂，但疫苗問(wèn)題卻遲遲沒(méi)有得到真正的解決。

疫苗安全不僅要防控 更要有后續(xù)保障機(jī)制

對(duì)于那些因注射疫苗而造成不良反應(yīng)的兒童，我國(guó)并沒(méi)有相應(yīng)的賠償機(jī)制，大多放行到各省市自己執(zhí)行。因此在很多地方就形成了“小鬧小解決，大鬧大解決，不鬧不解決”的怪圈。得到賠償?shù)募议L(zhǎng)只是一少部分，更多疫苗后遺癥兒童的家長(zhǎng)賣房、賣廠，生活陷入了絕境。疫苗后遺癥兒童的治療費(fèi)用需要上百萬(wàn)，為家庭帶來(lái)了沉重負(fù)擔(dān)。

開(kāi)心保專家指出，防控疫苗后遺癥不僅僅要從生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)把關(guān)，也需要家長(zhǎng)們有一定的保障意識(shí)。開(kāi)心保與陽(yáng)光人壽攜手推出國(guó)內(nèi)首款保障疫苗安全的保險(xiǎn)——陽(yáng)光保險(xiǎn)貝貝幼兒重大疾病疫苗接種保險(xiǎn)，提供意外身故、疾病身故3萬(wàn)元，重大疾病10萬(wàn)元，疫苗預(yù)付免疫5萬(wàn)元，一年保費(fèi)300元，不限制投保份數(shù)。該款疫苗保險(xiǎn)的推出，為家長(zhǎng)提供了一份安心保障。

對(duì)于兒童疫苗之殤，提高社會(huì)責(zé)任感，呼吁相關(guān)機(jī)制完善疫苗生產(chǎn)、流通管理水平，盡早引入疫苗更新機(jī)制是根本。作為父母，更希望孩子能夠擁有一個(gè)健康、快樂(lè)的童年。疫苗注射本意是防范疾病發(fā)生，如因防范措施不當(dāng)帶來(lái)更大悲劇，相信是任何人都不希望看到的結(jié)果。

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