前一陣，關(guān)于延遲退休的話題，著實(shí)讓大家又慌了一批。

有的小伙伴覺得延遲退休，等待輪到自己是不是退休就遙遙無期，體弱多病了還要工作。

有的小伙伴干脆更喪，覺得每個月拿那么多的錢用來交社保，萬一沒熬到退休人就沒了，養(yǎng)老金不就白交了？

那么，如果真的「退休前身故，養(yǎng)老金的錢就白交了嗎？」

社保養(yǎng)老金到底有多少錢？

先來說說關(guān)于社保養(yǎng)老金。

養(yǎng)老保險也就是我們所俗稱的退休金，是五險一金的一項(xiàng)，其主要分為兩種，即 職工養(yǎng)老保險 和 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險 。

職工養(yǎng)老保險 是由企業(yè)和員工共同繳納，各地的繳納比例、基數(shù)不同。

其中，企業(yè)繳納的部分進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，而個人賬戶的部分進(jìn)入個人賬戶。最終，我們到手的養(yǎng)老金與繳費(fèi)年限、繳費(fèi)水平等相關(guān)。

而 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險 則由政府補(bǔ)貼和個人交費(fèi)構(gòu)成，基礎(chǔ)賬戶由政府來規(guī)定，有固定標(biāo)準(zhǔn)，各地標(biāo)準(zhǔn)不同，而個人繳納的部分，則也會進(jìn)入個人賬戶。

領(lǐng)取養(yǎng)老金需要同時滿足兩個條件，即 社保繳滿15年 以及 達(dá)到退休年齡 。

至于退休后能領(lǐng)多少錢，也受到很多因素的影響：

如退休時上年度在崗職工的月平均工資、繳費(fèi)年限、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、個人收入等，每個地區(qū)也有不同。

所以，領(lǐng)退休金猶如開盲盒，真正的數(shù)額大多是等到辦理時才能知道。

用一個公式來看：

每月到手的養(yǎng)老金 = 月基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 月個人賬戶養(yǎng)老金

（點(diǎn)擊查看大圖）

舉個例子：

趙先生月薪5000元，今年9月滿60歲退休，正好繳納了15年社保。因去年所處地區(qū)在崗職工月平均工資4500元，他在當(dāng)?shù)仄骄べY的60%-300%之間，養(yǎng)老保險單位繳納16%，個人繳納8%，其中個人繳納部分是7.2萬元。

 

第一個月趙先生領(lǐng)到的養(yǎng)老金即為：

 

月基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（5000+5000×0.6%）÷2×15%=600元

個人賬戶養(yǎng)老金：72000÷139=517.99元

 

合計(jì)首月養(yǎng)老金即為1117.99元。

萬一退休前身故，

養(yǎng)老金就白交了嗎？

那么，萬一退休前身故，養(yǎng)老金就白交了嗎？

并不是。

我們剛才說了，無論哪種類型，養(yǎng)老保險里的錢都會進(jìn)入兩個賬戶：統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶。

統(tǒng)籌賬戶里的錢，即單位繳納的部分，如果人不在了，是不會退還給我們的。

但個人賬戶里的錢屬于個人財產(chǎn)，則連本帶息，全部返還給法定繼承人。（是的還有利息！）

個人賬戶里有多少錢，可以在各地的 社保官網(wǎng) 或者【支付寶-市民中心-養(yǎng)老金查詢】中可以查到。

需要注意的是，如果已經(jīng)領(lǐng)了一段時間的，則要扣除已經(jīng)領(lǐng)取的錢。

仍然以剛才的趙先生舉例，他的養(yǎng)老金按照139個計(jì)發(fā)月數(shù)來算，如果未領(lǐng)滿139個月，則返還的是個人賬戶里剩余未發(fā)放的錢。

（點(diǎn)擊查看大圖）

另外，如果還沒退休就去世，還有兩筆錢可以領(lǐng)，那就是 喪葬補(bǔ)助金 和 撫恤金 。

■ 喪葬補(bǔ)助金

參加職工基本養(yǎng)老保險，如參保人員因病或非因工死亡，會給家屬發(fā)放喪葬補(bǔ)助金，減輕辦理喪事帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

喪葬補(bǔ)助金具體的金額，各地因規(guī)定不同，差異就比較大。

而如果參保人員是工傷身故，則領(lǐng)取的是工傷喪葬補(bǔ)助金，為6個月的本地區(qū)上年度社會平均工資。

■ 撫恤金

參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險人員去世后，還可以領(lǐng)取一筆撫恤金，各地的標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，死亡時上年度全省城鎮(zhèn)常住居民月人均可支配收入標(biāo)準(zhǔn)為基數(shù)，有的地區(qū)是是10個月，有的地區(qū)是20個月。

如繳費(fèi)年限不滿15年，則領(lǐng)取的撫恤金與繳費(fèi)年限掛鉤計(jì)算，多繳多得。

這筆錢雖然不多，但也能彌補(bǔ)一部分家庭損失了。

擔(dān)心錢不夠花，還要做這些準(zhǔn)備

所以，即使在退休前身故，也不必?fù)?dān)心「錢都白交了」。

關(guān)于養(yǎng)老金的問題，大家還是該交交著，起碼給自己一份兜底的保障，這才是關(guān)鍵。

說到「兜底」保障，小開就不免嘮叨幾句，社保中的醫(yī)療、養(yǎng)老，是「保而不包」的性質(zhì)，面對生活中不可控的風(fēng)險，配置必要的商業(yè)保險是必不可少的。

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