【定期壽險】什么是定期壽險?如何投保定期壽險?

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-09-05 18:17:31

早在二十年前,人們只會提倡多賺錢。現(xiàn)如今,人們的保險意識越來越強(qiáng),為自己選擇合適的保險,已經(jīng)成為現(xiàn)代人的共識。在各類保險產(chǎn)品中,定期壽險更是不可或缺。選擇定期壽險,已成為一種彰顯對家人愛與責(zé)任的體現(xiàn)。

本文,小開就從三點(diǎn)出發(fā),給大家詳細(xì)講講定期壽險的那些事兒:

一、認(rèn)識定期壽險

1.什么是定期壽險

定期壽險的保險責(zé)任非常簡單,在合同約定的年限內(nèi)被保險人死亡(或全殘),保險公司就付賠償金。很顯然,定期壽險是類似于遺產(chǎn)性質(zhì)的保險。

與終身壽險不同,定期壽險會提供固定期間內(nèi)的保障,如10年、20年、30年,或保至60歲、70歲。在保險期間內(nèi),如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金。

用一句話概括就是,定期壽險提供一定時期內(nèi)的人壽保障。

2.定期壽險的特點(diǎn)

①保障時間短,且靈活可選

定期壽險提供一個可選的、確定時期內(nèi)的保障。

如果被保人在這個時間段內(nèi)出險,則保險公司給付保險金。否則,保險合同到期結(jié)束效力,保險公司無需給付保險金。

而終身壽險,一般默認(rèn)保到100周歲(或105周歲)時終止。

②產(chǎn)品價格極致

定期壽險投保年齡越小,保障時間越短,則保費(fèi)越低。

買同樣的保額,定期壽險的性價比極高。而終身壽險因?yàn)闊o論何時都會賠付,所以,其保費(fèi)比定期壽險高很多。

3.定期壽險的適用人群

雖說建議大家要把保險買全,但是定期壽險還真不適合所有人都買。由于定期壽險具有類似于遺產(chǎn)的性質(zhì),我們建議以下兩人群為自己配置定期壽險:

①家庭頂梁柱

比如家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源者,單親家庭且子女未成年者。

這個很容易理解,家庭中的頂梁柱一旦離開,家庭的經(jīng)濟(jì)幾乎會立刻陷入崩潰,有多少的家庭因此而支離破碎。定期壽險會留給親人充足的時間來緩沖危機(jī)。

②債臺高筑者

避免因不幸離世,給家人造成巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

活著是一臺印鈔機(jī),倒下是一堆人民幣,這就是定期壽險獨(dú)有的功能。

二、如何投保定期壽險

定期壽險的保險責(zé)任很簡單,但在選擇產(chǎn)品的時候,還是要擦亮眼睛,認(rèn)清這些細(xì)節(jié)上的差異。

1.保障責(zé)任

目前市場上熱銷的定期壽險大多包含全殘責(zé)任,但全殘并不是定期壽險的必備保障。在選擇產(chǎn)品時,一定要注意。

定期壽險的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任(保什么)-免責(zé)情形(例外情況)

換句話說,免責(zé)情形越少,保障越全。雖然各類定期壽險的免責(zé)條款差異不大,但還是要留心注意。

2.保額

因?yàn)楸n~越高,保費(fèi)也越高。所以,從定期壽險的功用出發(fā),保額的選擇主要考慮以下2個因素:

支出水平:保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出,比如車貸、房貸,以及5-10年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費(fèi)用。

當(dāng)然,如果預(yù)算充足,保額可以適當(dāng)提升。

收入水平:對于普通工薪家庭,建議用不超過年收入10%的錢購買保險,這樣一般不至于影響生活品質(zhì)。

而且,這筆預(yù)算包含了重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險的所有保費(fèi),因此需要做好合理的分配。

3.保障期限和繳費(fèi)期限

保障期限越長,定期壽險的保費(fèi)增長速度越快,而終身壽險所需保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險的十倍以上!

對于普通家庭而言,建議將保障期限覆蓋到人生黃金階段,比如保到退休為止。這樣做,定期壽險保障的性價比最高,實(shí)現(xiàn)了“把好鋼用在刀刃上”。

至于繳費(fèi)期限,當(dāng)然是越長越好。這樣不僅可以降低交費(fèi)壓力,還能實(shí)現(xiàn)保險的杠桿價值最大化。

4.保費(fèi)和核保規(guī)則

保額、保障期限確定的情況下,同樣的保障,保費(fèi)越低越好。

核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)、財務(wù)告知等。一款優(yōu)質(zhì)的定期壽險產(chǎn)品,如果因?yàn)榻】蹈嬷獓?yán)格或者職業(yè)不符合,而不能通過核保,那對消費(fèi)者來說也沒有意義。不能通過核保,卻強(qiáng)行投保,會面臨很大的拒賠風(fēng)險。

當(dāng)然,目前很多保險公司提供智能核保、人工核保等服務(wù)。尤其是智能核保,就算沒能通過核保,也不會留下痕跡,也就不會影響我們再次投保,對消費(fèi)者非常友好。

三、其他注意事項

1.建議指定受益人

在購買定期壽險時,會面臨這樣一個選項:是否指定受益人?這里涉及到兩個專有名詞:

①法定受益人身故后保險金視為遺產(chǎn)分割;

②指定受益人保險金根據(jù)被保人意愿愛給誰就給誰。

投保時,小開建議指定受益人如果不指定受益人,保險金則默認(rèn)為遺產(chǎn),不僅容易造成家庭糾紛,還會使保險金領(lǐng)取流程變復(fù)雜。

指定受益人,只需要出示受益人的身份證明,就可以把理賠款領(lǐng)走,流程更簡單,而且相對比較私密。

而法定受益人,通常人數(shù)較多,在領(lǐng)取保險金時,需要走法律程序,辦理繼承權(quán)公證,且必須集中一起去理賠,每個受益人都必須在場,少一個都不行!

2.定期檢查受益人安排是否合理

結(jié)婚、子女出生、現(xiàn)任保單受益人離世等情況,很可能需要重新變更受益人。尤其是在夫妻離婚后,受益人是原配偶的,保單受益人一定要及時更改,避免后續(xù)的狗血劇情。

3.不建議直接指定未成年人為壽險的受益人

未成年的孩子不具有監(jiān)管自己財產(chǎn)的能力,孩子成年之前不能直接領(lǐng)取賠償金。

如果指定未成年兒童為受益人,在孩子的監(jiān)護(hù)人代領(lǐng)保險金時,會多出一些手續(xù),很不方便。

建議先以配偶、父母或其他直系親屬作為第一受益人,孩子或其監(jiān)護(hù)人為第二受益人,等到孩子成年以后再變更,這樣的操作能規(guī)避不必要的麻煩。

寫在最后

愛不僅是身體力行的陪伴,也是未雨綢繆的給予。

定期壽險保障期限相對自由,低保費(fèi)、高保障,可滿足大部分普通家庭在一定時期內(nèi)的特定需求。尤其對于家庭頂梁柱,一份定期壽險就可以換來家庭未來的安心。

保險產(chǎn)品推薦:①消費(fèi)型重疾險開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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