返還型重大疾病保險(xiǎn)，從表面看，客戶(hù)在所擁有的重疾保障結(jié)束后可以拿回本金和利息，是一件非常符合絕大多數(shù)人心理需求的安排。返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是在幾十年的保障過(guò)程中，實(shí)際是完成了重疾風(fēng)險(xiǎn)從最初的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的過(guò)程。

返還型重大疾病保險(xiǎn)，是指保到某一年齡若被保險(xiǎn)人未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費(fèi)或保額。消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更多的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，在保險(xiǎn)期間若出險(xiǎn)則獲得賠付，若未出險(xiǎn)則保費(fèi)不返還。這類(lèi)險(xiǎn)的特點(diǎn)是純保障，在前期保費(fèi)很便宜。

返還型重大疾病保險(xiǎn)，從返還方式看，有的到期返還所繳全部保費(fèi)，有的到期返還所保保額，還有的在保障到期前會(huì)提前再額外給付部分保額，還有的是終身重疾，是等到被保險(xiǎn)人身故后給付保額，實(shí)際也是一種返還。

選擇投保返還型重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)注意以下問(wèn)題。

從保險(xiǎn)理財(cái)的角度看，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要算一筆賬，用最經(jīng)濟(jì)的方式得到最好的保障。以下幾點(diǎn)需要考慮：

1.繳費(fèi)方式的差異

在此案例的兩款產(chǎn)品中，返還型的產(chǎn)品使用均衡費(fèi)率，繳費(fèi)期完后仍然有保障，其缺點(diǎn)是前期相同保障保費(fèi)較高。而消費(fèi)型的產(chǎn)品使用自然費(fèi)率，前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，但繳費(fèi)壓力會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，繳費(fèi)期限長(zhǎng)，但繳費(fèi)方式相對(duì)靈活。

2.保險(xiǎn)期限的差異

此例中返還型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是到81周歲，保險(xiǎn)期限相對(duì)較長(zhǎng)。而消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)至64周歲，對(duì)一位老人來(lái)說(shuō)64歲后可能更需要保障。

3.續(xù)保與不續(xù)保的差異

返還型的重疾險(xiǎn)只要在投保時(shí)核保通過(guò)，就可保證續(xù)保，并且在經(jīng)過(guò)觀(guān)察期后的50年里持續(xù)有保障，其缺點(diǎn)是一旦投保，必須續(xù)保，否則只有退保。而對(duì)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，每5年一核保，意味著承保的風(fēng)險(xiǎn)加大，也許在某一個(gè)新的5年始就會(huì)被拒保，但是若不續(xù)保則相對(duì)比較靈活。

4.主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的差異

此案例中返還型的重疾險(xiǎn)為一主險(xiǎn)，可單獨(dú)投保。消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)為附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)保額與附加險(xiǎn)保額有一定的限定關(guān)系，如所舉的消費(fèi)型附加險(xiǎn)保額不能超過(guò)主險(xiǎn)保額的3倍。同時(shí)附加重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得超過(guò)主險(xiǎn)。