定義

責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的險種。它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。 它的最終目的是保護受到被保險人行為損害的第三者的利益，使受害的第三者得到及時有效的經(jīng)濟補償。因此，責(zé)任保險具有很強的社會公益性，與老百姓的生活密切相關(guān)。盡管責(zé)任保險的投保人多為企業(yè)，一旦發(fā)生保險責(zé)任事故，則由保險公司向受害者提供賠償。

　　分類

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險種構(gòu)成。

　　內(nèi)容

1、 責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

2、 責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

3、 責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。

　　特征

責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險相比較，其共同點是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營原則一致，經(jīng)營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經(jīng)濟利益損失進行補償。具有以下特征：

1、 責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

2、 責(zé)任保險補償對象的特征

盡管責(zé)任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。

3、 責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征

責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。保險人在承保責(zé)任保險時，通常對每一種責(zé)任保險業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟賠償責(zé)任只能由被保險人自行承擔(dān)。

4、 責(zé)任保險承保方式的特征

責(zé)任保險的承保方式具有多樣化的特征?！≡讵毩⒊斜７绞较拢ｋU人簽發(fā)專門的責(zé)任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立操作的保險業(yè)務(wù)。 　　在附加承保方式下，保險人簽發(fā)責(zé)任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產(chǎn)保險，即一般財產(chǎn)保險是主險，責(zé)任保險則是沒有獨立地位的附加險。在組合承保方式下，責(zé)任保險的內(nèi)容既不必簽訂單獨的責(zé)任保險合同，也無需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財產(chǎn)保險便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險得到了保險保障。

5、 責(zé)任保險賠償處理中的特征

（1）責(zé)任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產(chǎn)保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情；

（2）責(zé)任保險賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運用法律制度；

（3）責(zé)任保險中因是保險人代替致害人承擔(dān)對受害人的賠償責(zé)任，被保險人對各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；

（4）責(zé)任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質(zhì)上付給了受害方。

　　責(zé)任保險與其他保險的區(qū)別

（一）與財產(chǎn)損失保險的區(qū)別

承保標(biāo)的—民事法律責(zé)任 補償對象—雙重性 保險合同---只設(shè)責(zé)任限額 賠償處理—復(fù)雜性。

（二）與人身保險的區(qū)別

1、 保險標(biāo)的不同

責(zé)任險：被保險人對第三者的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

人身險：被保險人的身體和生命；

2、 被保險人不同

責(zé)任險：自然人和法人。

人身險：只能是自然人。

3、 保險事故的構(gòu)成不同

人身險：被保險人的人身傷亡。

責(zé)任險：被保險人以外的、其他第三方的人身傷亡事件。

4、 代位求償權(quán)不同

人身險：保險人無代位求償權(quán)（被保險人自己可 以向責(zé)任方索賠）；

責(zé)任險：保險人有代位求償權(quán)。

責(zé)任保險的作用：

1. 為被保險人承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險，保證其安心從 事生產(chǎn)經(jīng)營和生活；

2. 維護受害人的合法權(quán)益；

3. 捍衛(wèi)法律的權(quán)威性責(zé)。

　　責(zé)任限額與免賠額

1、 每次事故責(zé)任限額，即每次責(zé)任事故或同以原因 引起的一系列責(zé)任事故的責(zé)任限額，它分為財 產(chǎn)損失責(zé)任限額與人身傷亡責(zé)任限額；

2、 累積責(zé)任限額，即保險期限內(nèi)累計的責(zé)任限額， 它分為累計的財產(chǎn)損失責(zé)任限額和累計的人身 傷亡責(zé)任限額。

3、  責(zé)任保險單上通常還有（絕對）免賠額的規(guī)定， 以此促使被保險人防止發(fā)生事故和減少小額、 零星賠款支付的目的。

　　責(zé)任保險的承保基礎(chǔ)

兩種保單： 期內(nèi)發(fā)生式 Occurrence Basis 和期內(nèi)索賠式 Claims-Made Basis

1.  期內(nèi)發(fā)生式(On Occurrence Basis)

以責(zé)任事故發(fā)生的時間為基礎(chǔ)，只要導(dǎo)致被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的事件 發(fā)生在保單有效期間內(nèi)，保險人就應(yīng)承擔(dān) 賠償責(zé)任，而無論責(zé)任事件的索賠何時提 出這種保單，雖然容易被投保人理解和接受，但由于對索賠時間不能控制，會使保險人面臨“長 尾責(zé)任”風(fēng)險，同時因為通脹的原因，最終的索 賠額可能遠遠超過責(zé)任事故發(fā)生當(dāng)時的水平長尾責(zé)任－－保單有效期雖已屆滿，但保險公司還面 臨著“發(fā)生”在有效期內(nèi)的，但還沒有提出的索賠請求，即保險公司必須為很多年 以前簽發(fā)的保單支付賠償。

2.  期內(nèi)索賠式(Claims-made Basis)

以責(zé)任事故索賠提出的時間為基礎(chǔ)，是指 導(dǎo)致被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任事件必 須發(fā)生在保單規(guī)定的追溯日期以后、保險期 限結(jié)束之前，并且針對該責(zé)任事件提出的索 賠請求必須發(fā)生在保單有效期以內(nèi)或延展的 報告期以內(nèi)，保險公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。