保險(xiǎn)憑證

發(fā)布時(shí)間:2012-09-20 16:31:08
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保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”,它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件,它也是一種簡化的保險(xiǎn)單,與保險(xiǎn)單有相同的效力。若保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容均以正式保單為準(zhǔn)。

  什么是保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”,它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件,它也是一種簡化的保險(xiǎn)單,與保險(xiǎn)單有相同的效力。若保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容均以正式保單為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)單的附屬文件,保險(xiǎn)憑證常常被人忽略。雖然保險(xiǎn)憑證只是一張簡化的保險(xiǎn)單,但它在某些零售型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有為被保險(xiǎn)人提供增值服務(wù)的功能。

  保險(xiǎn)憑證的使用情況

為了便于雙方履行合同,這種在保險(xiǎn)單以外單獨(dú)簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用:

1、 在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下,需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證。

2、 在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約合同的條件下,需要對每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證。

3、 對于機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn),一般實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查,保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。

目前,在我國,保險(xiǎn)憑證廣泛運(yùn)用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。還有一種聯(lián)合保險(xiǎn)憑證(Combined Insurance Certificate),主要用于保險(xiǎn)公司同外貿(mào)公司合作時(shí)附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上,僅注明承保險(xiǎn)別和保險(xiǎn)金額,其他項(xiàng)目均以發(fā)票所列為準(zhǔn)。當(dāng)外貿(mào)公司在繕制發(fā)票時(shí),保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。這種簡化憑證大大節(jié)省人力,目前對港澳地區(qū)的貿(mào)易業(yè)務(wù)也已大量使用。

  保險(xiǎn)憑證:小憑證大文章

雖然保險(xiǎn)憑證只是一張簡化的保險(xiǎn)單,但它在某些零售型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有為被保險(xiǎn)人提供增值服務(wù)的功能,可以說保險(xiǎn)憑證的巧妙運(yùn)用將會成為今后保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的新亮點(diǎn)。

保險(xiǎn)憑證是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保險(xiǎn)保障的證明文件,是一種簡化的保險(xiǎn)單,具有和保險(xiǎn)單相同的作用和效力。作為保險(xiǎn)單的附屬文件,保險(xiǎn)憑證常常被人忽略,其實(shí),小憑證里有大文章。雖然保險(xiǎn)憑證只是一張簡化的保險(xiǎn)單,但它在某些零售型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有為被保險(xiǎn)人提供增值服務(wù)的功能,可以說保險(xiǎn)憑證的巧妙運(yùn)用將會成為今后保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的新亮點(diǎn)。

保險(xiǎn)憑證通常在兩種情況下使用:一是團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中用來明確被保險(xiǎn)人身份的證明,在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人一般只為被保險(xiǎn)人所在的團(tuán)體出具一張集體的保險(xiǎn)單,每個(gè)被保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)憑證;二是在被保險(xiǎn)人從事某些行為時(shí)必須攜帶保險(xiǎn)單的場合下,由被保險(xiǎn)人攜帶的保險(xiǎn)證明。例如,保險(xiǎn)公司與石油公司合作,可以規(guī)定持有汽車險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證者都能享受到加油站提供的折扣,折扣的數(shù)額可以根據(jù)不同的保險(xiǎn)金額調(diào)整,保險(xiǎn)公司也可以同各大型活動場所合作,持有保險(xiǎn)憑證的車主可以優(yōu)先安排車位,或是根據(jù)客戶的不同需求提供不同的管理方式;在高速公路的各個(gè)服務(wù)社區(qū),保險(xiǎn)憑證持有者可以享受不同數(shù)額的餐飲折扣,提供給客戶免費(fèi)的休息場所,或是為購買保險(xiǎn)的汽車提供免費(fèi)的清洗、檢修等服務(wù),這些都從另一面減少了汽車的事故率,進(jìn)而減少了保險(xiǎn)的運(yùn)營成本;同時(shí)也為政府減少了不必要的麻煩,這一舉措可謂是做到了企業(yè)與政府間的雙贏。

再舉一個(gè)購買了人身意外傷害險(xiǎn)的例子。保險(xiǎn)公司可以與各地的旅游局簽訂合同,凡是擁有某保險(xiǎn)公司的人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證,同時(shí)旅游公司應(yīng)當(dāng)為大數(shù)額保險(xiǎn)憑證的持有者提供行李的管理服務(wù);提供一定數(shù)額的景點(diǎn)門票優(yōu)惠、在景區(qū)提供含有折扣的餐飲或是提供休閑的場所;在住店方面,持有人身保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)憑證者可以減少住宿押金或是享受酒店中某些項(xiàng)目的優(yōu)惠;如果在旅游中出現(xiàn)了身體上的不適應(yīng),聯(lián)系保險(xiǎn)憑證的發(fā)放公司可以得到相應(yīng)的援助,比如可以通過保險(xiǎn)公司聯(lián)系他的定點(diǎn)醫(yī)院帶領(lǐng)外地游客進(jìn)行身體的檢查或是優(yōu)先安排急診服務(wù),盡一切可能為自己的客戶提供身體健康的保護(hù)。通過這樣一系列的優(yōu)惠或是保護(hù)措施,客戶的利益得到了最大程度的滿足,加大了對公司的信任,因而會繼續(xù)與保險(xiǎn)公司合作確定長期的合同關(guān)系。對于保險(xiǎn)公司來說,為了能使保險(xiǎn)憑證發(fā)揮它的另一面的作用,各公司會積極地與社會各有關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系,進(jìn)而擴(kuò)大保險(xiǎn)的接觸面和影響力。同時(shí),保險(xiǎn)公司為客戶提供的醫(yī)療等服務(wù)會從側(cè)面減少重大疾病的發(fā)生率,降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),從而提高公司利潤。

除此,保險(xiǎn)憑證在金融領(lǐng)域還可以視為一種個(gè)人的信譽(yù)或支付能力的證明,幫助客戶從銀行方便地得到滿意的服務(wù)。在就業(yè)、升學(xué)領(lǐng)域保險(xiǎn)憑證也同樣可以發(fā)揮它的作用,幫助客戶拓寬享受服務(wù)的范圍,同時(shí)有助于造就保險(xiǎn)市場的一個(gè)新的增長點(diǎn)。

小憑證大文章,保險(xiǎn)行業(yè)盡可以為合理有效地運(yùn)用保險(xiǎn)憑證創(chuàng)造條件,真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康、和諧、穩(wěn)定的發(fā)展。 
  

  保險(xiǎn)亂象探討:保險(xiǎn)憑證跟誰要?

在今天的調(diào)查中,連續(xù)幾位受訪者都向我們表達(dá)了對回執(zhí)不及時(shí)或根本就沒有回執(zhí)這一問題的不滿。

“我的保險(xiǎn)有專門的代扣賬戶,每年定期扣錢。方便倒是方便了,但是錢被劃走了,之前也不打聲招呼,過了幾個(gè)月也是什么憑證都沒有。”

“我的保險(xiǎn)說是年底有分紅的,今年都快過完了,去年分紅多少,錢到哪里拿?我現(xiàn)在都不知道。”

保險(xiǎn)公司在客戶投保之后,服務(wù)不跟進(jìn),反饋不及時(shí),這就使客戶容易產(chǎn)生不滿情緒。保險(xiǎn)公司委托銀行進(jìn)行代扣后,沒有及時(shí)通知客戶,雖然扣費(fèi)和分紅事實(shí)上有跡可循,但是客戶沒有收到保險(xiǎn)公司送達(dá)的任何有效憑證,會擔(dān)心保險(xiǎn)事實(shí)發(fā)生后如何索要保險(xiǎn)金,容易產(chǎn)生焦慮心理,進(jìn)而轉(zhuǎn)化成不滿和憤怒。

這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因無非是兩個(gè):

一是保險(xiǎn)公司管理不夠完善,工作程序不夠明朗;

二是保險(xiǎn)代理人在簽單成功后,覺得任務(wù)到此完成,也不會主動回訪。如果在這兩個(gè)方面有意識地改進(jìn),我相信還是會得到市民的信任,保險(xiǎn)也會發(fā)展得更好

  保險(xiǎn)證不等于保險(xiǎn)憑證

案情:

1999年3月,陳某將其私有的一輛東風(fēng)牌汽車向其所在縣保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),總保險(xiǎn)金額為l10000元。11月,陳某將該車賣給個(gè)體運(yùn)輸戶王某。事后,陳某委托王某到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù),保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人找到該車保險(xiǎn)單存根后,給王某辦了保險(xiǎn)證。12月該車出險(xiǎn),造成車損第三者人身傷害,經(jīng)濟(jì)損失達(dá)19800元。王某遂向保險(xiǎn)公司提出索賠,保險(xiǎn)公司在處理此案時(shí)發(fā)現(xiàn)王某未辦理過戶批改手續(xù),以此為由拒絕全數(shù)賠付損失,但考慮到王某不存在騙取保險(xiǎn)金的圖謀,愿通融賠付其經(jīng)濟(jì)損失5000元。王某不服,以擁有的保險(xiǎn)證為根據(jù),起訴到法院,審判結(jié)果是原告敗訴。

分析:

本案中雖然原車主(陳某)已向保險(xiǎn)公司給該車投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)公司又給王某辦理了保險(xiǎn)證,但是由于沒有辦理合同過戶批改手續(xù),根據(jù)有關(guān)法律知識該保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是無效的,保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付此案。理由有四:1、該保險(xiǎn)合同的客體已隨投保人陳某的出售而自動消失,此保險(xiǎn)合同因缺少客體而沒有法律效力。2、此案中陳某在出售保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí),要使該合同繼續(xù)有效,必須事先以書面形式通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意,并對保單簽訂批注后方才有效。否則的話,保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)即行終止。3、陳某做為東風(fēng)牌汽車的投保方,未在出售該車給王某前書面通知保險(xiǎn)公司,其行為已構(gòu)成違約,因此,從陳某向王某出售該車起,保險(xiǎn)公司對該車的保險(xiǎn)責(zé)任也就終止了,無論是陳某還是王某均無權(quán)向保險(xiǎn)公司要求給付保險(xiǎn)金額。4、保險(xiǎn)公司工作人員在給王某補(bǔ)辦保險(xiǎn)證時(shí),保險(xiǎn)公司對該東風(fēng)牌汽車的保險(xiǎn)責(zé)任早已在陳某向王某出售該車時(shí)終止了。即保險(xiǎn)公司對該車的保險(xiǎn)責(zé)任終止在前,王某補(bǔ)辦保險(xiǎn)證在后。所以,即使保險(xiǎn)公司工作人員在為王某補(bǔ)辦保險(xiǎn)證的過程中有過錯(cuò),也不能適用《民法通則》第32條和第106條之規(guī)定,更不能因此而認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)對東風(fēng)牌汽車承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

結(jié)論:

本案的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓,陳某未依法律程序轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同,自從陳某出售該車起,陳某和王某與保險(xiǎn)公司都不再存在機(jī)動車輛保險(xiǎn)法律關(guān)系,對該車引起的一切經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)公司依法不承擔(dān)任何責(zé)任。

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