重復(fù)保險(xiǎn)合同是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。

　　重復(fù)保險(xiǎn)合同的適用范圍

我國(guó)保險(xiǎn)法律以保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。從我國(guó)保險(xiǎn)法把重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下而非總則中可以看出，重復(fù)保險(xiǎn)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)，這是由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)所決定的。學(xué)術(shù)界也大多認(rèn)為，只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才存在重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題。但也有人認(rèn)為，人身保險(xiǎn)也存在重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題，主要有如下觀點(diǎn)：一是認(rèn)為任何險(xiǎn)種都存在重復(fù)保險(xiǎn)；二是認(rèn)為重復(fù)保險(xiǎn)僅適用于健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)和喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)；三是認(rèn)為重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)適用于生存保險(xiǎn)、以他人為被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)；四是認(rèn)為應(yīng)適用于投保人基于對(duì)被保險(xiǎn)人之經(jīng)濟(jì)上保險(xiǎn)利益投保之死亡保險(xiǎn)，如信用保險(xiǎn)、限額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和限額失能保險(xiǎn)。我們認(rèn)為，第一種觀點(diǎn)，顯然忽視了作為人身保險(xiǎn)標(biāo)的的人的壽命或身體無(wú)價(jià)性這一特點(diǎn)。其他三種觀點(diǎn)具有一定的道理。但依據(jù)目前的保險(xiǎn)法，重復(fù)保險(xiǎn)不適用于人身保險(xiǎn)。

　　重復(fù)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)及后果

    重復(fù)保險(xiǎn)具有以下兩個(gè)顯著特點(diǎn)：

    1.投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同；
    2.在投保人與不同的保險(xiǎn)人分別訂立的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故都是相同的。 

   這兩個(gè)特點(diǎn)也是構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的必要前提，不同時(shí)具備這兩個(gè)前提條件，就不是重復(fù)保險(xiǎn)。

   重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力如何，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”這種不區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意，一概認(rèn)為保險(xiǎn)合同的超過(guò)部分無(wú)效的做法，是不科學(xué)的，不利于制止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和保護(hù)保險(xiǎn)人的合法利益。重復(fù)保險(xiǎn)合同是否有效，應(yīng)當(dāng)區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意。

　　重復(fù)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要件

第一，投保人分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。如果投保人與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，而是共同保險(xiǎn)。第二，必須基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。如果投保人基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，但不同的保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。同樣，投保人基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故但不同的保險(xiǎn)利益與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。第三，必須基于同一保險(xiǎn)期限。投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同的期限必須同時(shí)完全重合或部分重合?！度毡旧谭ǖ洹肪陀型瑫r(shí)復(fù)保險(xiǎn)和異時(shí)復(fù)保險(xiǎn)的劃分。該法典第632條(同時(shí)復(fù)保險(xiǎn))規(guī)定：“就同一保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)契約，其保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)額時(shí)，各保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)額按照各自保險(xiǎn)金額的比例確定。數(shù)個(gè)保險(xiǎn)契約的日期相同時(shí)，推定其同時(shí)訂立的契約。”第633條(異時(shí)復(fù)保險(xiǎn))規(guī)定：“逐次訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)契約時(shí)，前保險(xiǎn)人先負(fù)擔(dān)損失。前保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)額不足以賠償全部損失時(shí)，則由后保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)其差額。”具備上述三個(gè)條件，即構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但是，將全部保險(xiǎn)價(jià)額投保后，以下列各情形為限，仍可再訂保險(xiǎn)契約，不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)：一是約定將對(duì)前保險(xiǎn)人的權(quán)利轉(zhuǎn)讓于后保險(xiǎn)人時(shí)；二是與后保險(xiǎn)人相約，拋棄對(duì)前保險(xiǎn)人權(quán)利之全部或一部時(shí)；三是以前保險(xiǎn)人不賠償損失為條件時(shí)。

  　重復(fù)保險(xiǎn)合同與單一保險(xiǎn)合同區(qū)別

 重復(fù)保險(xiǎn)合同指對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一保險(xiǎn)利益，投保人與多個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)人簽訂的多個(gè)保險(xiǎn)合同。在這種保險(xiǎn)合同中，只要多個(gè)保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，則不影響保險(xiǎn)合同的效力。如果全部保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值時(shí)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，由多個(gè)保險(xiǎn)人按比例分?jǐn)偲鋼p失。在這種保險(xiǎn)合同下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的對(duì)應(yīng)關(guān)系為一對(duì)多關(guān)系。單一保險(xiǎn)合同是指對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一利益，投保人只向一個(gè)保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)合同。在這種保險(xiǎn)合同下，投保人與保險(xiǎn)人的關(guān)系為一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。

　　重復(fù)保險(xiǎn)合同和共同保險(xiǎn)合同區(qū)別

    重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和可能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。正因如此，重復(fù)保險(xiǎn)容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，法律對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的要求和規(guī)定也比較嚴(yán)格。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有規(guī)定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

    共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“共保”，是指投保人和兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。

    重復(fù)保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)都存在多個(gè)保險(xiǎn)人，但共同保險(xiǎn)只簽訂一份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額不高于保險(xiǎn)價(jià)值，而重復(fù)保險(xiǎn)則簽訂數(shù)份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值。

    共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)有重大的區(qū)別

    一是共同保險(xiǎn)是投保人的風(fēng)險(xiǎn)一次性轉(zhuǎn)移，而重復(fù)保險(xiǎn)則是二次或二次以上的轉(zhuǎn)移。二是共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為緊密。因?yàn)?，在共同保險(xiǎn)中，盡管保險(xiǎn)人為數(shù)人，但它們和投保人之間只存在一個(gè)保險(xiǎn)合同。而重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本上沒(méi)有，因?yàn)椋谥貜?fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人和投保人存在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，但數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同彼此沒(méi)有任何聯(lián)系。三是共同保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)則相反，保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。