保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成就時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見(jiàn)的有誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。

    保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。

    保證保險(xiǎn)與保證的區(qū)別：

雖然保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保合同二者都與保證有關(guān)，存在著很多相似之處，但本質(zhì)上卻存在著很大區(qū)別。在此，我們可以從以下幾個(gè)方面對(duì)二者的區(qū)別進(jìn)行分析。
　　1、主體不同。保證合同是保證人與債權(quán)人之間的協(xié)議，保證合同的主體是債權(quán)人和保證人，貸款銀行是保證合同簽訂的主體之一，而作為被保證人的主合同債務(wù)人不是保證合同的當(dāng)事人。保證合同對(duì)于保證人的主體資格,除了法律禁止作保證人的情況外,《擔(dān)保法》并未予以過(guò)多的限制。而僅僅是一般性地規(guī)定了應(yīng)當(dāng)具有代償能力， 既可以是自然人，也可以是法人。而保證保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間的協(xié)議，保險(xiǎn)法規(guī)定投保人是指與保險(xiǎn)人訂立合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。所以實(shí)際中，投保人往往是債務(wù)人，而不是貸款銀行。貸款銀行往往受到經(jīng)費(fèi)等限制，也不可能成為投保人。因此，保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人等，在保證保險(xiǎn)合同中，其保險(xiǎn)人必須是依法成立的具有法人資格的保險(xiǎn)組織，不能是自然人，且權(quán)利人和被保證人都可以作為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同。

2、 法律依據(jù)不同。作為一種法定的擔(dān)保形式，處理保證擔(dān)保關(guān)系則應(yīng)適用《擔(dān)保法》。及相關(guān)的擔(dān)保方面的法律、法規(guī)。保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)適用的是《保險(xiǎn)法》及相關(guān)保險(xiǎn)方面的法律、法規(guī)。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，其法律性質(zhì)區(qū)別于保證擔(dān)保，不屬于擔(dān)保的范疇。相應(yīng)地，處理保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是《保險(xiǎn)法》而不是《擔(dān)保法》。因此，在保證保險(xiǎn)中，除了合同雙方事先約定外，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求銀行必須先處置抵押物后才能行使索賠權(quán)。當(dāng)然，目前《保險(xiǎn)法》對(duì)保證保險(xiǎn)的規(guī)定尚是一片空白，盡快完善《保險(xiǎn)法》顯然是當(dāng)務(wù)之急，可喜的是，最高人民法院在制訂《保險(xiǎn)法》的司法解釋中已考慮到該問(wèn)題。

3、責(zé)任方式不同。在保證合同中，保證合同的責(zé)任方式有一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任之分，保證人履行了保證責(zé)任標(biāo)志著合同目的的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)保證人的保證責(zé)任只是一種補(bǔ)償責(zé)任，只有在主債務(wù)人不履行債務(wù)的情況下，保證人才根據(jù)債權(quán)人的要求承擔(dān)責(zé)任，如債務(wù)人已履行債務(wù)，則保證責(zé)任消滅。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任，只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，即投保人不履行債務(wù)而致使權(quán)利人遭受損失的，保險(xiǎn)人就應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任，而無(wú)連帶責(zé)任和補(bǔ)充責(zé)任之分，在保證保險(xiǎn)合同中，保證責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。

4、責(zé)任范圍不同。保證合同中的責(zé)任范圍如無(wú)其它約定，一般包括主債權(quán)及利息、違約金、賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用等，其責(zé)任范圍相對(duì)較廣，這是由于保證合同就其本身來(lái)講是以擔(dān)保主債為目的，其內(nèi)容體現(xiàn)的是依附被擔(dān)保的主債，而不追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。而保證保險(xiǎn)合同是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是當(dāng)事人之間的一種交易關(guān)系，保險(xiǎn)人通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并取得商業(yè)利潤(rùn)，因此保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于保險(xiǎn)金額限度的債權(quán)和利息，對(duì)于違約金、逾期罰息等合同有約定的從合同，合同未約定的，不在賠償范圍之列，而且在保證保險(xiǎn)合同條款中，一般約定保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)金額10%的絕對(duì)免賠率。

5、債權(quán)人行使權(quán)利的期限不同。根據(jù)《擔(dān)保法》第二十五、二十六條以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋的三十二條的規(guī)定，保證期間一般按約定，當(dāng)事人未約定的為主債權(quán)履行期限屆滿(mǎn)后六個(gè)月，當(dāng)事人約定不明的，為主債權(quán)履行期限屆滿(mǎn)后二年。而《保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定，請(qǐng)求權(quán)行使的期限為自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年。

6、抗辯權(quán)不同。除一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)外，連帶保證的保證人的抗辯權(quán)受到極大的限制。而保證保險(xiǎn)合同作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，既適用保險(xiǎn)法的一般規(guī)定，也使用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，因此，保險(xiǎn)擁有很廣泛的抗辯權(quán)。在保證保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保證人逾期不履行合同義務(wù)時(shí)，被保險(xiǎn)人不能同時(shí)要求作為基礎(chǔ)合同一方當(dāng)事人的被保證人和保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人互負(fù)連帶責(zé)任，保險(xiǎn)人只能按照保證保險(xiǎn)合同的約定獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任。也許正因?yàn)槿绱耍ＷC保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般約定只有當(dāng)被保證人窮盡其財(cái)產(chǎn)仍不能履行其債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人始得承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故在絕大多數(shù)情況下，保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人具有類(lèi)似一般保證下保證人的先訴抗辯權(quán)，即在被保險(xiǎn)人尚未向基礎(chǔ)合同的對(duì)方當(dāng)事人即被保證人提起訴訟并被依法強(qiáng)制執(zhí)行情況下，不得先向保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人提起訴訟。

7、對(duì)價(jià)不同。保證合同為單務(wù)合同、無(wú)償合同，債權(quán)人并不向保證人提供對(duì)價(jià)。而保證保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同、有償合同，保證保險(xiǎn)的投保人(債務(wù)人)負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按合同約定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)賠償責(zé)任，支付保費(fèi)同時(shí)也是保險(xiǎn)公司理賠的前提條件。當(dāng)然，隨著消費(fèi)信貸制度的發(fā)展,一些雙務(wù)有償?shù)膿?dān)保合同開(kāi)始出現(xiàn)。

8、 功能不同。保證合同設(shè)立的唯一目的是擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，旨在維護(hù)信用和交易秩序。保證保險(xiǎn)合同作為一種保險(xiǎn)手段，則是以降低違約風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)為目的。是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

9、主從合同關(guān)系不同。保證作為一種擔(dān)保方式，則屬于一種債權(quán)保障方法，是主債權(quán)合同的從合同，必須以主合同的存在為前提，具有從屬性，不能獨(dú)立存在。保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人訂立的合同，保證保險(xiǎn)是一種損害填補(bǔ)手段，因而保證保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，其雖然要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)的存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的動(dòng)因，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。雖然《借款合同》的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人在《保險(xiǎn)合同》中確定承保條件和保險(xiǎn)標(biāo)的的依據(jù)，但是這并不改變兩者之間的獨(dú)立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性，處理糾紛的法律依據(jù)應(yīng)當(dāng)是我國(guó)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)的保險(xiǎn)法律規(guī)范，而不是擔(dān)保法，這一觀(guān)點(diǎn)，也為最高人民法院的判例所確認(rèn)。如2001年3月14日(2000)經(jīng)終字第295號(hào)民事判決認(rèn)為：“在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，其它民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性，其它民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系”

10、對(duì)合同中權(quán)利的控制不同。保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。而貸款銀行不是投保人，不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，不是保險(xiǎn)合同簽訂人，不能控制保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，也不能控制投保人解除保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，可以變更合同的內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。所以，既便貸款銀行能夠控制保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，控制保險(xiǎn)單，也不能排斥保險(xiǎn)人與投保人變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，不能控制真正的風(fēng)險(xiǎn)。而作為保證合同——債權(quán)人與保證人簽訂的協(xié)議，非經(jīng)過(guò)債權(quán)人的同意，該保證合同不能變更，保證人直到債務(wù)人全部?jī)斶€債務(wù)或保證人代為償還全部債務(wù)，銀行可以完全控制保證合同中作為債權(quán)人真正的權(quán)利。

　　11、債權(quán)獲得賠償?shù)钠谙薏煌?。我?guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予以支付。第二十四條規(guī)定的10日內(nèi)理賠，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)，而不是10日內(nèi)就給予理賠。這從業(yè)務(wù)上增加了貸款銀行的操作難度，既不好操作，貸款銀行也無(wú)權(quán)與保險(xiǎn)人達(dá)成任何免賠的協(xié)議，容易造成扯皮現(xiàn)象。而根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，只要主債權(quán)到期，銀行就有權(quán)要求保證人按保證合同的約定履行保證責(zé)任。

12、控制合同履行過(guò)程中的難度不同。假設(shè)銀行可以成為保險(xiǎn)合同關(guān)系的被保險(xiǎn)人，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。而貸款銀行作為被保險(xiǎn)人(如果可以)，如何掌握保險(xiǎn)標(biāo)的(催款人、投保人的信用危險(xiǎn)度)風(fēng)險(xiǎn)，信用危險(xiǎn)程度涵括諸多，貸款銀行如何告知。但在保證合同履行過(guò)程中，不存在被主債權(quán)危險(xiǎn)增加而使保證人有任何抗辯的權(quán)利。

保證保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。

保證保險(xiǎn)的主要包括哪幾類(lèi)？

一、 合同保證保險(xiǎn)

合同保證保險(xiǎn)（又稱(chēng)“契約保證保險(xiǎn)”）是指因?yàn)楸槐ＷC人不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代替被保證人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)主要用于建筑工程的承包合同。根據(jù)建筑工程的不同階段劃分，合同保證保險(xiǎn)可以分為：

（一）供應(yīng)保證保險(xiǎn)。供應(yīng)保證保險(xiǎn)承保供貨方未能按照合同的規(guī)定向需求方供貨而造成需求方的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）投標(biāo)保證保險(xiǎn)。投標(biāo)保證保險(xiǎn)承保工程所有人因中標(biāo)但不簽訂承包合同而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）履約保證保險(xiǎn)。履約保證保險(xiǎn)承保工程所有人因承包人不能按質(zhì)按量交付工程而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）預(yù)付款保證保險(xiǎn)。預(yù)付款保證保險(xiǎn)承保工程所有人因承包人不能履約而遭受的預(yù)付款損失。

（五）維修保證保險(xiǎn)。維修保證保險(xiǎn)承保工程所有人因承包人不履行規(guī)定的維修義務(wù)而蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。

二、 忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)

忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)（又稱(chēng)“誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)”）承保雇主因雇員的不誠(chéng)實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等而受到的經(jīng)濟(jì)損失。這種保險(xiǎn)一般由雇主投保，以其正式雇員的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)承保投保人雇員的人品，因此，保險(xiǎn)人承保時(shí)要了解所承保雇員過(guò)去的工作經(jīng)歷，如有無(wú)不誠(chéng)實(shí)的記錄、每次轉(zhuǎn)換工作的原因和家庭、工作狀況等。如果保險(xiǎn)人了解到雇員的品格有問(wèn)題，通常不予承保。

三、 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是什么？

（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的定義。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)（又稱(chēng)“產(chǎn)品保證保險(xiǎn)”）是指因被保險(xiǎn)人制造或銷(xiāo)售喪失功能或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償、提供保障的一種保險(xiǎn)。的區(qū)別。

1.  保險(xiǎn)標(biāo)的不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品在使用過(guò)程中因缺陷而造成用戶(hù)、消費(fèi)者或公眾的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)由產(chǎn)品制造商、銷(xiāo)售商或修理商等承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。簡(jiǎn)言之，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人因提供的產(chǎn)品質(zhì)量不合格，依法應(yīng)承擔(dān)的產(chǎn)品本身?yè)p失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。簡(jiǎn)言之，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任。

2.  業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人針對(duì)產(chǎn)品責(zé)任提供的替代責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品事故造成對(duì)受害方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人針對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任而提供的帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)。

3.  責(zé)任范圍不同。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致用戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，對(duì)產(chǎn)品本身的損失不予賠償；產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)則承保投保人因其制造或銷(xiāo)售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對(duì)產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任，也就是承保因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題所應(yīng)負(fù)責(zé)的修理、更換產(chǎn)品的賠償責(zé)任。

由于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任是緊密聯(lián)系在一起的，所以，目前我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)可與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一起承保。