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愛美之心人皆有之，隨著韓劇熱播很多國人向往整容手術(shù)讓自己變得愈發(fā)美麗，整容有風(fēng)險，專家建議需謹慎。而市面上有哪些保險可以為整容風(fēng)險買單呢？讓我們一起來了解一下。

隨著消費者需求的增加，各種保險產(chǎn)品層出不窮，更新?lián)Q代的同時滿足著不同消費群體的需求。不少女性愛美心切，欲求整容，但是整容失敗的事情屢見不鮮，有沒有相關(guān)保險來保障安全呢？通過采訪記者了解到，目前市面上保險的種類雖然逐步增多，不斷翻新，但是專門針對女性整容、美容而設(shè)置的險種少之又少，盡管幾年前有公司推出了美容師職業(yè)責(zé)任保險，但是該險種推廣不暢，買單者甚少。

提要：超女王貝因整容死亡事件引起了各方關(guān)注，也喚醒了消費者投保整形手術(shù)保險的意識，不過目前在國內(nèi)市場上，這類保險相當匱乏。

時間距離2005年的超女選秀已過去了5年，在李宇春、何潔等超女走紅的同時，更多的選秀女孩淡出了人們的視線，其中也包括一個叫王貝的湖北姑娘。

不過就在最近，王貝因整容死亡的新聞見諸于各大報端。或許她從來不曾想到過，當自己再次引起社會關(guān)注，幾乎變得家喻戶曉時，如花般的生命卻已經(jīng)凋零。這個為了美麗愿意冒死亡風(fēng)險的女孩，整容付出的生命代價實在太大。

　　整容風(fēng)險不可小覷

毋庸置疑，目前的醫(yī)療整容業(yè)正在演變成一種大眾化服務(wù)項目。當人們對先天的容貌、身材不夠滿意時，越來越多的人會鼓起勇氣走上手術(shù)臺“挨刀”，希望借助后天的補救達到理想的效果。

來自中國整形美容協(xié)會的不完全統(tǒng)計，僅在2009年，國內(nèi)接受醫(yī)療整形美容服務(wù)的就達300多萬人次。然而，由于我國具有資質(zhì)的合格整容機構(gòu)遠遠滿足不了龐大的市場需求，再加上監(jiān)管乏力，導(dǎo)致整容事故層出不窮。

46歲的張莉（化名）在北京某醫(yī)療美容診所做美容時，接受了靜脈注射的全身麻醉。這次麻醉后她再也沒有醒過來。后經(jīng)查明，該美容診所不具備采用靜脈麻醉的資質(zhì)，為張莉注射的是另一醫(yī)院麻醉科的“走穴醫(yī)生”。最終，法院判決診所賠償張莉家屬60余萬元，當?shù)匦l(wèi)生局對該診所處以3000元罰款，對“走穴”醫(yī)生予以“責(zé)令暫停6個月執(zhí)業(yè)活動”的處罰。

上海女孩媛媛（化名）的命運也因一次失敗的整容手術(shù)而改變。在接受了“駝峰+韓式隆鼻+韓式重瞼”手術(shù)后10天，她的鼻部皮膚紅腫脹痛，并有帶血分泌物從切口流出，被診斷為鼻部感染。由于門診部沒有將病情及時控制，媛媛留下了后遺癥。隨后她又患上了精神分裂癥，需要終身服藥。經(jīng)過調(diào)查，法院最終判決門診部在對媛媛實施鼻矯形術(shù)及術(shù)后發(fā)生感染治療過程中存在過錯，但其過錯與媛媛精神疾病無法律上的因果關(guān)系，需賠償原告2.4萬余元。

俗話說，愛美之心人皆有之。美麗無錯，但很多人都缺乏對整形風(fēng)險的認識。你或許不知道，目前正規(guī)醫(yī)院的平均手術(shù)成功率在98%左右，即便是最常見的手術(shù)，如隆鼻，也會因各人身體情況、排斥性差異等產(chǎn)生不同的結(jié)果。極少數(shù)手術(shù)者會因為術(shù)后排異嚴重留下隱患。此外，因為意外事故，比如燒傷進行植皮等美容整形手術(shù)，則特別容易引起感染，繼而留下后遺癥。

面對整形美容的不確定性、風(fēng)險性，一些明智的消費者想到了保險。不過究竟哪些保險可以為整形失誤風(fēng)險買單呢？

　　整容不在人壽保險的責(zé)任范疇

在一般的人身保險中，整形手術(shù)的風(fēng)險保險公司不買單。目前一些保險公司推出的女性險附加有關(guān)整形的條款，可以報銷整形手術(shù)費用，不過約定的整形手術(shù)一般指發(fā)生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮膚燒傷后需要進行植皮手術(shù)、鼻梁骨骨折后的手術(shù)等。

經(jīng)過采訪記者了解到，一般情況下人壽保險中都將美容、整形、整容等列為責(zé)任免除。其中包含幾方面的原因，首先，多數(shù)地區(qū)的社會醫(yī)療保險是將整容美容等列為自費項目，而保險公司的自費項目是依據(jù)社保來劃分的，所以整容美容被免責(zé)在外；其次，醫(yī)療保險主要是承保意外和疾病，大多數(shù)情況下整容屬于個人行為，而且整容也并非疾病引起，所以也不在保險責(zé)任之內(nèi)；最后，整容存在較大的道德風(fēng)險，可能引發(fā)不必要的費用支出。另外還有專家指出，目前我國整容美容市場并不健全，大多數(shù)整容美容手術(shù)并非在正規(guī)醫(yī)院，多在美容院或不正規(guī)的醫(yī)院科室承包，很多不具備醫(yī)療水平，只是普通商業(yè)行為。

　　僅有責(zé)任險為整容護航

那么什么樣的保險才能為整容意外投保呢？記者撥通了幾家整容美容機構(gòu)的電話，大部分機構(gòu)表示，自己所在的單位沒有專門為消費者提供保險，也沒有和保險公司有任何合作，僅僅在手術(shù)前與消費者簽訂某個合同，強調(diào)一旦手術(shù)不理想可以免費重新做。另外一家整容機構(gòu)則表示，他們已經(jīng)購買了相應(yīng)的財產(chǎn)險，一旦發(fā)生意外，消費者可以向保險公司索賠。部分保險公司不為整容承保，僅憑借消費者與整容美容機構(gòu)一紙“免費重做”的合同肯定不能保障消費者的權(quán)益。消費者的需求、保險公司的產(chǎn)品、整容美容機構(gòu)的水準都將成為這條商務(wù)鏈中重要的組成部分，只有三方都達到要求，才能達到一種平衡的狀態(tài)。

　　院方可投保美容師職業(yè)責(zé)任保險

據(jù)了解，目前國內(nèi)市場與美容有關(guān)的產(chǎn)品主要有三類，可以針對不同的問題，為整形過程中不同的主題提供保險，并最終直接或間接保護接受手術(shù)者的利益。

　　一類是產(chǎn)品責(zé)任保險。由假體生產(chǎn)商購買，比如隆鼻、隆胸所用的假體等。如果因為質(zhì)量問題發(fā)生破裂、變形等問題，受害者可以得到保險賠償。這類保險主要由國內(nèi)大型財險公司提供保障。

第二類是美容師職業(yè)責(zé)任保險。據(jù)人保財險上海分公司專家介紹，這一保險對整形美容機構(gòu)來說并非強制性的，美容醫(yī)療機構(gòu)或生活美容機構(gòu)可以根據(jù)自己的經(jīng)營情況選擇是否投保。這位專家介紹說，保額高自然保費高，一些美容機構(gòu)出于對成本的考慮，會放棄保障，這樣一來，一旦事故發(fā)生，美容機構(gòu)就沒有了“后盾”。

記者查詢后看到，某款美容師職業(yè)責(zé)任保險的條款中，保險責(zé)任為“在本保險合同約定的保險期間或追溯期內(nèi)，本保險合同中列明的被保險人（即美容醫(yī)療機構(gòu)、生活美容機構(gòu)）的美容師在開展美容業(yè)務(wù)時，由于過失造成接受美容服務(wù)人員的人身損害，在保險期間內(nèi)，由受害人或其親屬首次向被保險人提出索賠申請，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險人根據(jù)合同的約定負責(zé)賠償。

也就是說，當美容師由于過失造成接受美容者人身傷害，在美容機構(gòu)需要對受害人提供賠償時，可由保險公司承擔(dān)全部或部分金額。這里特別需要注意，如果判定事故責(zé)任并非美容師的過失，那么該保險將不予賠償。

該保險條款同時規(guī)定，對于每次事故造成的人身損害，保險人就每一受害人的賠償金額不超過保險單明細表列明的每次事故每人責(zé)任限額，其中精神損害賠償不超過每次事故每人責(zé)任限額的30%，并計算在每次事故每人責(zé)任限額內(nèi)；保險人事先書面同意支付的仲裁或訴訟費用及其它費用，金額不超過保險單明細表列明的每次事故每人責(zé)任限額的20%；在保險期間內(nèi)，保險人的累計賠償金額不超過保險單明細表列明的累計責(zé)任限額。

當然，對于一些違法違規(guī)情況，這一保險并不負責(zé)賠償。包括被保險人無相關(guān)經(jīng)營資格開展美容業(yè)務(wù)的；被保險人的雇員未獲得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格從事美容服務(wù)的；被保險人或其雇員被吊銷執(zhí)業(yè)許可證或被取消執(zhí)業(yè)資格以及停業(yè)、停職后仍繼續(xù)從事美容服務(wù)的；被保險人使用不符合國家有關(guān)部門頒布的標準或要求的護理產(chǎn)品、護理器械和醫(yī)療材料的。

這一保險每次投保的保險期間為一年，到期后需美容機構(gòu)續(xù)保。

　　意外傷害“被動”整容保障

第三類就是意外整容保險。這類保險可以對投保人因意外情況，比如遭受燒傷、重度灼傷或交通事故等情況下，必須進行整容整形手術(shù)時提供保障。從保障內(nèi)容上看，比較類似于意外傷害醫(yī)療保險。

太平洋安泰人壽保險公司的“美麗人生保障計劃”就涵蓋了這一保障。條款規(guī)定，若被保險人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致面部毀損，并在意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)接受了面部整形手術(shù)治療，則保險人按保險金額的20%給付意外面部整形手術(shù)保險金，同時此項保險責(zé)任終止。

我們假設(shè)曾女士30周歲時投保了“美麗人生保障計劃”，保額10萬元，繳費20年，根據(jù)費率表算出每年需繳納保費3630元。那么，當她不幸遭受交通意外后面部受損，并在180天內(nèi)接受面部整形手術(shù)治療，就可以獲得20000元的保險賠償。

需要注意的是，這一保險只針對“被動”整容提供保障，如果被保險人在沒有發(fā)生意外事故且面部完好情況下進行整形美容，是無法得到賠償?shù)摹?/span>

而此前曾經(jīng)在市場上“露臉”的為主動美容整形者提供保障的產(chǎn)品，如太平保險“整容手術(shù)系列險”目前也已經(jīng)停售。

　　傳統(tǒng)健康保險責(zé)任除外

可以說，目前國內(nèi)市場上為個人準備的整形美容保險十分匱乏，那么，消費者從傳統(tǒng)健康險中是否能找到合適的產(chǎn)品呢？

經(jīng)過一番了解后記者發(fā)現(xiàn)，健康險產(chǎn)品一般都將美容、整形手術(shù)作為除外責(zé)任，例如在某保險公司個人精選個人醫(yī)療保險計劃中，責(zé)任免除條款的第二項就指出，“美容或選擇性手術(shù)——激光角膜手術(shù)、減肥等”不在保障范圍內(nèi)。在另一款個人住院醫(yī)療保險中，也將“療養(yǎng)、康復(fù)治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正手術(shù)、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)”排除在保險責(zé)任范疇之外。保險專家介紹，市面上常見的保險中，只有壽險、意外險產(chǎn)品會對因整容引起的身故提供賠償，而健康類產(chǎn)品一般不會對整容導(dǎo)致的傷病予以保障。換言之，消費者主動、自愿進行整容手術(shù)，幾乎沒有任何商業(yè)保險可對手術(shù)導(dǎo)致的意外傷病予以保障，風(fēng)險完全自擔(dān)。