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數(shù)據(jù)顯示至2030年老齡人口將達(dá)到3.6億，占總?cè)丝诒壤_(dá)到30%。當(dāng)今社會的頂梁柱由于計劃生育導(dǎo)致獨生子女居多，隨著老齡化社會的到來，越來越多的“4+2+1”模式家庭，將面臨經(jīng)濟(jì)上、時間上等諸多的養(yǎng)老問題。加上城市化、出國熱使得空巢老人數(shù)目大幅增長，環(huán)境污染、食品安全和科技的進(jìn)步并行，使得人類壽命延長的同時，老年人各種疾病罹患率也是大幅度上升，生活半自理和完全不能自理的老年人的數(shù)量激增。關(guān)愛老年人的長期護(hù)理險也應(yīng)運而生。長期護(hù)理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。   

據(jù)了解，在養(yǎng)老機構(gòu)中，臥床老人的醫(yī)藥費比例并不高，而護(hù)理費用支出相對較多，對護(hù)理資源的消耗較大。老人的醫(yī)療費可通過社保機構(gòu)報銷，但護(hù)理費對老人及其子女構(gòu)成了一定負(fù)擔(dān)。天津市養(yǎng)老院前院長李存榮稱，臥床老人年平均醫(yī)療費用不足1萬元，距離現(xiàn)行醫(yī)保政策的住院老人醫(yī)保額度還有一定空間。李存榮建議，實施生活不能自理的老人護(hù)理費由醫(yī)保統(tǒng)籌，出臺養(yǎng)老護(hù)理險制度。如老人繳納一定比例養(yǎng)老護(hù)理保險金，政府也擔(dān)負(fù)部分金額，由社?；蛏虡I(yè)保險部門統(tǒng)籌安排，支付給護(hù)理院或個人，以減輕老年人護(hù)理負(fù)擔(dān)。

護(hù)理險提高老年生活質(zhì)量

老年護(hù)理險是提高老年生活質(zhì)量的需要。隨著社會的發(fā)展，對于老年生活的質(zhì)量需求也越來越高。但是老年時會常常因為一些疾病導(dǎo)致生活不能自理，而子女通常也要上班，也要照顧下一代，沒有能力照顧。如果有一筆專門的老年長期護(hù)理金，可以雇請一個保姆照顧老人，不管對于老人本身還是子女都是不錯的選擇。

投保護(hù)理險應(yīng)量入為出

健康險包括重疾險、醫(yī)療險、失能險和長期護(hù)理險，當(dāng)發(fā)生健康風(fēng)險時必定是要先治療再護(hù)理，所以在投保護(hù)理險之前需先完善諸如重疾和醫(yī)療的保障，以保證病有所醫(yī)，而且長期護(hù)理險的費率不低，所以在選擇護(hù)理險的時候要根據(jù)家庭收支情況酌情考慮，純保障型的護(hù)理險和帶有理財功能護(hù)理險，價格差別很大，建議以純保障型的為主，經(jīng)濟(jì)允許的情況下可考慮帶有理財功能的險種。

投保護(hù)理險宜盡早購買

與其他健康險類似，護(hù)理險對投保年齡和身體狀況都有要求，長期護(hù)理險一般的投保年齡在18-60周歲，且越早買費率越低，如果考慮自己的這方面需求，宜盡早購買，在身體健康的時候能夠順利承保，可享受的保障期限也更長。

長期護(hù)理金有幾個辦法可以解決：第一個辦法是投保專門的老年護(hù)理保險；第二個是投保帶有老年長期護(hù)理金的健康保險產(chǎn)品；第三個是投保養(yǎng)老年金產(chǎn)品，按月領(lǐng)取，也可以作為護(hù)理金的一部分支出。

具體那一種方法更好，要根據(jù)客戶的具體情況而定，原則上是投保宜早不宜遲。（郝波）

護(hù)理險介紹

目前護(hù)理保險分為：長期護(hù)理保險和老年護(hù)理保險。

長期護(hù)理保險：被保險人喪失日常生活能力(穿衣，移動，行動，如廁，進(jìn)食，洗澡六項中三項或以上)給付的保險金。

老年護(hù)理保險金：一般是從在60開始給付，只要被保險人生存且合同有效，保險公司會按保額的百分比給付。

專家介紹解決老年護(hù)理可選擇長期護(hù)理保險

長期護(hù)理保險與大病險一樣屬于給付型的，在人的一生中是很重要的險種，人得了大病無外呼兩種情況：生存，身故。需要長期護(hù)理的時候，這個人就會永久失去工作的能力，如果這個時候又沒有錢，生活可想而知，人如果想有尊嚴(yán)恐怕也很難了。

商業(yè)護(hù)理保險采用非強制的手段，多付多得，少付少得，可以根據(jù)居民的收入水平自發(fā)調(diào)節(jié)需求。通過市場機制配置養(yǎng)老護(hù)理資源，避免浪費。尤其對于城市的高收入群體，能夠有效彌補其對養(yǎng)老護(hù)理的高層次需求。即使在歐美發(fā)達(dá)國家，長期護(hù)理保險也是出現(xiàn)得比較晚的一個品種，到了20世紀(jì)80年代才嶄露頭角，日本也只是在2000年開始實行長期護(hù)理保險制度。從我國的市場狀況來看，2005年1月，國泰人壽保險有限公司才推出了第一款護(hù)理保險產(chǎn)品——康寧長期護(hù)理保險。
 
　　長期護(hù)理保險產(chǎn)品本身具有防范未來風(fēng)險和理財投資的功能。從防范風(fēng)險的角度來看，投保人群應(yīng)當(dāng)主要針對需要長期護(hù)理或者預(yù)期未來需要長期護(hù)理的老年人或其他慢性病及傷殘患者。而從投資理財?shù)慕嵌龋o(hù)理保險產(chǎn)品的投保范圍則可以適當(dāng)放寬，讓年齡較輕的居民同樣可以投保。這樣不僅可以擴(kuò)大保險公司資金的來源，更大范圍分散被保險人的風(fēng)險，對被保險人還起到理財和抗通貨膨脹的作用。從目前我國市面上的集中護(hù)理保險產(chǎn)品來看，許多產(chǎn)品的投保人群年齡有一個上限，例如60歲以下的人群方可投保，這樣是為了規(guī)避老齡人口的賠付風(fēng)險。但由于長期護(hù)理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高齡老人的投保，也相當(dāng)于限制了一部分利潤來源。因此，保險公司完全可以將投保年齡范圍放寬，在厘定保費和設(shè)計保險責(zé)任的時候，再針對不同的風(fēng)險體現(xiàn)出費用差異，年齡越高，繳付的保費也越高。

保險產(chǎn)品的精髓在于保險責(zé)任的設(shè)定。隨著保險產(chǎn)品日益多元化，許多產(chǎn)品可以有效地將護(hù)理和投資結(jié)合起來，設(shè)定不同的條款和給付條件。從當(dāng)前上海護(hù)理需求的現(xiàn)狀來看，既可以開發(fā)純長期護(hù)理保險產(chǎn)品，也可以將護(hù)理保險產(chǎn)品與非機能老化導(dǎo)致的意外保險產(chǎn)品、重大疾病保險產(chǎn)品、理財類保險產(chǎn)品結(jié)合起來設(shè)定保險責(zé)任。
 
　　按照發(fā)達(dá)國家護(hù)理保險的經(jīng)驗，給付條件一般都是按照喪失日常生活自理能力和一些容易導(dǎo)致喪失自理能力的疾病為標(biāo)準(zhǔn)。但由于很多醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)難以量化，不同醫(yī)療機構(gòu)的判定方式主觀性太強，給保險給付的審定帶來了極大的困難。此外，被保險人對保險人存在道德風(fēng)險的可能，隱瞞治療情況和進(jìn)度，騙取醫(yī)療服務(wù)和賠付，這種問題的解決也需要一個審定機構(gòu)進(jìn)行判定?？梢杂袃煞N方式解決該問題：一種方式是不同的保險公司可以指定醫(yī)院作為審定給付條件的機構(gòu)，這樣可以緩解投保人發(fā)生道德風(fēng)險的可能性，但卻助長了保險公司發(fā)生道德風(fēng)險的可能性。一旦醫(yī)療機構(gòu)與保險公司串通，在鑒定過程中偏向保險人，則會給許多實際上達(dá)到給付標(biāo)準(zhǔn)的被保險人出示否定意見，傷害投保人的利益。另外一種方式是由投保人出示相關(guān)患病證明，這種方案容易導(dǎo)致患者與醫(yī)療機構(gòu)合謀，騙取保險公司的給付。因此，解決道德風(fēng)險的更佳策略是，由公共部門設(shè)立一個專業(yè)權(quán)威的第三方評估機構(gòu)，負(fù)責(zé)長期護(hù)理保險條件的審定、監(jiān)督工作，保險人與被保險人都要服從該機構(gòu)的審定，而該機構(gòu)又要受到衛(wèi)生部門或者保險監(jiān)督部門的監(jiān)督，形成權(quán)利和利益的制衡。
 
　　長期護(hù)理保險常見的給付方式主要包括現(xiàn)金給付、定額給付與實物給付，目前市場上的產(chǎn)品給付方式大多以保費的一定比例進(jìn)行固定給付或現(xiàn)金給付。但從日本的經(jīng)驗和目前上海市的情況來看，可以考慮采用實物給付的方式。即由保險公司制定一個護(hù)理服務(wù)的列表，與定點的醫(yī)療機構(gòu)和護(hù)理機構(gòu)相掛鉤，不同的護(hù)理服務(wù)對應(yīng)不同的價格標(biāo)準(zhǔn)?；颊咴诜辖o付條件之后，可以在相應(yīng)的給付額度之下自由地在服務(wù)列表中選擇一個服務(wù)組合。保險公司采用實物支付的手段，與養(yǎng)老醫(yī)療機構(gòu)達(dá)成一致，以護(hù)理服務(wù)作為給付形式，可以起到自動監(jiān)管的作用。如果提供的服務(wù)質(zhì)量無法滿足被保險人的需求，將削弱保險人在市場上的競爭力，這種競爭手段必將激勵保險公司對護(hù)理人員的招聘、上崗、培訓(xùn)等流程做更嚴(yán)格的改進(jìn)，從而解決當(dāng)前人員素質(zhì)不高的頑疾。采用實物給付的形式可以客觀上推動居家護(hù)理的覆蓋面，例如在保單上規(guī)定大部分護(hù)理服務(wù)都采用居家服務(wù)的形式，這樣不僅可以充分利用社會上閑散的醫(yī)療資源，還可以統(tǒng)一居家護(hù)理的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)提供人群的技能和素質(zhì)。
 
　　保險公司可以根據(jù)居民的健康狀況、護(hù)理需求、期限以及風(fēng)險厭惡程度開發(fā)滿足不同需求的保險產(chǎn)品，更加具有彈性，而由保險公司進(jìn)行管理、繳費和賠付，也能夠降低公共部門的行政成本。另外，商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品還可以把目標(biāo)定在年輕人身上，發(fā)揮其分散風(fēng)險、投資理財以及對抗通貨膨脹的作用。2006年《健康保險管理辦法》出臺，護(hù)理保險也首次被單列為一個獨立險種類別，與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的四種形態(tài)。這也預(yù)示著商業(yè)長期護(hù)理保險未來在我國廣闊的市場發(fā)展空間。