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很多車主在發(fā)生意外后向保險公司理賠遭到拒絕，究竟什么情況下保險公司會拒絕理賠呢？小編通過幾個案例向大家介紹保險理賠范圍。

隨著私家車保有量的增多，國內(nèi)交通壓力加大，車主在開車時小刮小蹭總在所難免。為了降低養(yǎng)車成本，不少車主會為愛車投保各種車險，即便如此，許多車險理賠案例表明不少情況下保險公司有權(quán)拒賠車主的損失。一方面，車主對車險的責(zé)任條款不清楚，存在誤區(qū)；另一方面，保險公司想要降低成本，嚴(yán)格認(rèn)定出險情況是否滿足不予賠償?shù)臈l件。要想保障自己的切身利益，便需要車主正確理解理賠條款，通過經(jīng)典的車險理賠案例分析學(xué)習(xí)在使用中怎樣保護愛車。

在日常用車過程中，難免會遇見一些突發(fā)情況，如車輛無故被砸，車輛自燃等，很多車主對此非常頭疼，不知道車輛出現(xiàn)意外情況后應(yīng)該如何找保險公司理賠，我們就此事件咨詢了國內(nèi)幾家知名保險公司，對類似事故的處理流程已及理賠方案有了一定的了解，希望會對您有所幫助。

車險理賠案例中最為常見的莫過于車輛在水中熄火，由于再次啟動造成的損失保險公司不賠。不少有常識的車主都知道，如果愛車在水中熄火，最明智的做法是馬上撥打救援電話或向保險公司申請拖車，否則，因再次啟動造成發(fā)動機缸體損壞后，保險公司有權(quán)拒絕賠償。而此類車險理賠案例也同樣提醒了車主，在開車時應(yīng)該盡量避開大暴雨后所形成的水坑，經(jīng)典的案例告訴車主，在非暴雨、洪水天氣下，車輛由于浸水所造成的損失將得不到保險公司的賠償。

其次是盡管“全險”理賠范圍明顯擴大,但理賠“死角”猶存,如發(fā)生人為打砸致車受損、車輛零部件被損或被盜等,保險公司將拒賠,這點值得投保車主注意。

車內(nèi)物品爆炸

車輛自燃并不在車損險的賠付范圍之內(nèi),需要通過附加險——自燃險規(guī)避這一風(fēng)險,但自燃險僅是對車輛在行駛過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生故障引發(fā)的自燃承擔(dān)保險賠付的保險,對于車內(nèi)物品爆炸引起的損失并不在賠付范圍之內(nèi)。因此,保險專家提醒,車內(nèi)勿放置易燃易爆物品,如打火機、碳酸飲料、香水、發(fā)膠、高壓殺蚊藥等。

點評:車損險對車輛在交通事故中的損失進行賠付,而車內(nèi)物品爆炸對車輛造成的損失,自然屬于免賠之列。

汽車爆胎

保險公司將爆胎列為汽車某零部件的自然老化現(xiàn)象,車輪單獨損壞（指僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的損壞）造成的損失和費用保險公司是不予賠償?shù)?。不過,由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故,給車輛造成的損失,在保險公司的理賠范圍之內(nèi)。專家提醒,車主應(yīng)隨時關(guān)注輪胎的使用情況,當(dāng)輪胎磨損到一定程度時,要及時更換質(zhì)量好的新輪胎,并定期測試胎壓。

點評:爆胎原因多種,保險公司很難對爆胎原因做出準(zhǔn)確判斷,為了避免理賠糾紛,對于爆胎損失將拒賠。

發(fā)動機浸水受損

車輛被水浸泡后,如果不能及時處理,很有可能造成電器、電路的損壞,尤其被水浸泡后發(fā)動機滅火,再次打火極容易導(dǎo)致受損。被水浸后的發(fā)動機因二次打火受損,并不在“全險”的承保范圍之內(nèi)。車險理賠人員提醒,如果沒有投保涉水險,車主也不必太擔(dān)心,車輛在水中浸泡后,應(yīng)及時將車輛拖出,只要及時清潔、進行干燥處理,一般不會對發(fā)動機造成太嚴(yán)重的傷害。

點評:為了對發(fā)動機受損進行保障,車主可以為車輛單獨投保另一款附加險——涉水損失險加以保障。這一保險并不在所謂“全險”之列。

人為打砸致車受損

盡管車損險對“外界物體墜落、倒塌”導(dǎo)致車輛受損進行賠付,但把玻璃破碎、車身劃痕等列入免賠行列,而單獨玻璃破碎險、車身劃痕險也僅對意外事故中遭到的破壞進行賠付,如有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致上述車身局部受損則不在賠付范圍之內(nèi)。此外,人為惡意導(dǎo)致車頂受損也將遭到拒賠。保險專家建議,機動車盡量停放在車庫或停車場,以免遭受惡意打砸損壞。

點評:盡管車身劃痕有保險賠付,但人為原因?qū)⒃馐苊赓r,這在于讓車主愛護車輛,并避免道德風(fēng)險。

車輛零部件被損或被盜

除單獨玻璃破碎險、車身劃痕險等對車輛局部零部件的意外損壞進行賠付外,其他部件受損或被盜很難獲得保險公司賠償,無論是車損險還是盜搶險,都已在“免責(zé)條款”中明列此類免賠范圍,如車輪單獨被盜、車燈或者倒車鏡單獨破損等都不能獲得賠付。

點評:車主在存放車輛時應(yīng)放在較為安全的車庫或停車場等。即使車身可由盜搶險來承保,但也需要出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安部門立案認(rèn)定才能賠付。

所載貨物導(dǎo)致車輛受損

“全險”對被保險車輛出現(xiàn)的多種意外進行承保,但鮮有對車本身所載貨物導(dǎo)致的車輛受損進行賠付,如車損險就在免賠條款中指明,“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失”不予賠付。

點評:這一拒賠在于要求車主在安全行駛過程中加固車載物，車載物墜落導(dǎo)致車輛損失很大程度上車主可以預(yù)見并提前預(yù)防。

撞到自家人

機動車撞到他人，只能通過第三者責(zé)任險加以賠付。所謂第三者，是指保險人、被保險人（駕駛員視同于被保險人）以外的人,但在保險條款中卻將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

因此,如果車輛撞到自家人,保險公司視為免責(zé)。同理,被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險得到賠償。

點評:由于自家人與車主具有連帶經(jīng)濟賠付責(zé)任,因此并不在承保范圍之內(nèi)。自家人的保障只能由意外險、壽險來進行賠付。

車上物品被盜和貴重物品受損

車損險、盜搶險所承保的范圍一般只限于車輛本身,因此,車上物品被盜卻鮮有保險公司賠付。目前,只有少數(shù)公司對車內(nèi)的特殊物品進行賠付,如“附加高爾夫球具盜竊險”。保險專家解釋,為保障車上物品因交通事故遭受損失,車主可在購買車損險后附加隨車行李物品損失險,不過金銀、首飾等貴重物品不在承保范圍之內(nèi)。

點評:“附加隨車行李物品損失險”僅為一些日常使用物品進行承保,而貴重物品因定損和報警追查較難而不在承保范圍之內(nèi)。

除了上述八大“陰影”外,投保車輛在修車期間車輛受到的損害、車主私自在車上加裝的設(shè)備受損等也難以獲得保險賠付。

溫馨提示：在警察和保險員來到事故現(xiàn)場之前，一定要用身邊的手機或照相機對事故現(xiàn)場進行錄像或拍下照片，自己留下一份車輛受損的資料;因為若沒有事故現(xiàn)場資料，保險公司是可以拒絕賠付的，特別是像車輛自燃這樣的事故。