開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

冬季雨雪天氣頻繁，天冷路滑，極易發(fā)生交通事故，引出了無(wú)數(shù)的糾紛。車(chē)行路上必有險(xiǎn)，既然無(wú)法預(yù)知下一秒會(huì)發(fā)生什么，我們就應(yīng)該從機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)范圍入手，這樣既維護(hù)了個(gè)人利益又尊重了保險(xiǎn)公司的利益?，F(xiàn)實(shí)又是什么樣的呢？今天就為大家?guī)?lái)車(chē)險(xiǎn)小案例。幫助大家更好的認(rèn)識(shí)車(chē)險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶(hù)，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類(lèi)型的汽車(chē)，但也包括電車(chē)、電瓶車(chē)等專(zhuān)用車(chē)輛及摩托車(chē)等。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē)、電車(chē)、電瓶車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。2012年3月份，中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，推動(dòng)了車(chē)輛保險(xiǎn)的改革。車(chē)輛超額投保，仍獲足額賠付。

事件回放：李先生以8萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛二手雅閣后向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為14萬(wàn)元。過(guò)了6個(gè)月后，李先生駕車(chē)發(fā)生重大車(chē)禍，車(chē)輛被毀無(wú)法修復(fù)，在理賠時(shí)無(wú)法與保險(xiǎn)公司就賠付金額達(dá)成一致意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，9座以下客車(chē)月折舊率為0.6%，該車(chē)至事故發(fā)生時(shí)已行駛了80個(gè)月，按車(chē)輛折舊金額的相關(guān)計(jì)算公式計(jì)算，受損車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值大約是7萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只同意按這個(gè)數(shù)額賠付。但是李先生認(rèn)為，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額是與車(chē)險(xiǎn)代理人員約好并且寫(xiě)進(jìn)合同的，而自己也是按照14萬(wàn)元的保額來(lái)支付保費(fèi)的，如果保險(xiǎn)公司對(duì)此有異議，應(yīng)該在簽合同時(shí)提出，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不按原定的保額賠付，則違反了合同的約定。

此案進(jìn)入訴訟階段后，法院認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有載明保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn);沒(méi)有載明保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。由于本案中雙方的保險(xiǎn)合同并沒(méi)有載明保險(xiǎn)價(jià)值，而是約定了保險(xiǎn)金額，因此，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算車(chē)輛發(fā)生損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值，也就是李先生可以獲得扣除投保期車(chē)輛折舊后約13.5萬(wàn)元的賠償。

專(zhuān)家提示：車(chē)險(xiǎn)投保需按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值去投保，保險(xiǎn)公司會(huì)按一定的折扣率來(lái)逐年降低車(chē)輛的保額以及保費(fèi)，車(chē)輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時(shí)容易引起糾紛。為了減少理賠時(shí)的麻煩，建議車(chē)主按照車(chē)輛的實(shí)際殘值為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。二手車(chē)在投保時(shí)，如果車(chē)主對(duì)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格存有異議，可以多詢(xún)問(wèn)幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，或者請(qǐng)二手車(chē)評(píng)估員進(jìn)行定價(jià)。

王先生是個(gè)熱心腸，平時(shí)就愛(ài)幫助人。鄰居小張的車(chē)啟動(dòng)不了了，王先生二話(huà)不說(shuō)，將自己的愛(ài)車(chē)掉了個(gè)頭，拿來(lái)拖車(chē)?yán)K，拴好，拖著小張的車(chē)向修理廠(chǎng)進(jìn)發(fā)了。兩輛車(chē)馬上就到修理廠(chǎng)了，在拐彎的時(shí)候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車(chē)人沒(méi)有看到兩車(chē)之間的拖車(chē)?yán)K，一下撞在拖車(chē)?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車(chē)，攔車(chē)將騎車(chē)人送到醫(yī)院。還好，人傷得不厲害。經(jīng)過(guò)一個(gè)月的住院治療，傷者痊愈出院了。

交管部門(mén)經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車(chē)人的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等項(xiàng)費(fèi)用。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。沒(méi)想到，理賠人員詢(xún)問(wèn)完相關(guān)情況后說(shuō)，小張投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)過(guò)期了，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠償責(zé)任。王先生糊涂了……

疑問(wèn)：保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶沒(méi)有保險(xiǎn)的車(chē)輛，造成第三方人員傷亡，保險(xiǎn)公司賠嗎?

解答：根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車(chē)輛(含掛車(chē))或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車(chē)輛拖帶。”造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車(chē)輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期了，沒(méi)有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車(chē)，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身?yè)p害，保險(xiǎn)公司是無(wú)法賠償?shù)摹?/p>

在此提醒司機(jī)朋友，今后在拖帶車(chē)輛時(shí)，一方面要嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，依法拖車(chē);一方面要了解清楚雙方車(chē)輛是否都投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。避免一旦發(fā)生意外，造成自己的損失。最好是在發(fā)生類(lèi)似問(wèn)題的時(shí)候，找專(zhuān)業(yè)救援公司進(jìn)行拖車(chē)。

“只有買(mǎi)錯(cuò)沒(méi)有賣(mài)錯(cuò)”、“十賠九不足”，這是很多車(chē)主經(jīng)常說(shuō)的話(huà)。由于經(jīng)驗(yàn)不足，或者是對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款不夠了解，不少消費(fèi)者在車(chē)輛發(fā)生意外時(shí)無(wú)法得到足額賠付。因此關(guān)于車(chē)險(xiǎn)的小技巧需要格外注意。

通過(guò)以上車(chē)險(xiǎn)案例分析，希望車(chē)主能夠吸取一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免在車(chē)險(xiǎn)理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛和麻煩。同時(shí)也要再次提醒各位車(chē)主，一定更要遵守交通規(guī)則，減少事故發(fā)生幾率。