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新手車主購買車險是為了更好的保障愛車與個人安全，避免風(fēng)險帶來的損失。然而，一些車主在出現(xiàn)事故時，才發(fā)現(xiàn)自己忽視了車險保單生效時間，最后只能自己掏腰包解決事故，只能自認(rèn)倒霉。這就要求車主們關(guān)注車險保單生效的時間。

　　買新車當(dāng)天撞人賠償30萬元

一場車禍撞出車輛保險真空期

購買車險時有一項(xiàng)內(nèi)容很需要重視，就是保單的生效期。在買車當(dāng)天提車，多數(shù)情況下保險單沒生效哦按保險業(yè)通行規(guī)定，保單要次日凌晨才生效。所以在保單沒有生效的時間內(nèi)發(fā)生事故，費(fèi)用全部由自己出。

近日重慶晚報記者從南岸區(qū)法院獲悉：彭水人劉先生花5萬元在重慶買了輛新車，當(dāng)天開回彭水途中將人撞殘，賠了30萬元。為此，劉先生將汽車銷售商告上法庭。這可以說是我市首例汽車保險次日生效官司。

　　5萬元買輛新車 當(dāng)天撞人賠30萬元

劉先生告訴法官，2010年10月24日，他到南岸區(qū)一家汽車4S店，買了輛價值49800元的奇瑞旗云轎車。保險由4S店代買，他為此支付了4000元保險費(fèi)。

劉先生訴稱，購買新車手續(xù)當(dāng)天辦完。下午3時，他和自己請的駕駛員鄭先生一起，高高興興把車從4S店開走。下午5時50分，車行至319國道彭水漆樹灣隧道時，與一輛摩托車相撞。轎車損失不大，修理費(fèi)花了3000元，但摩托車駕駛員受傷后左腿截肢，被鑒定為五級傷殘。

事發(fā)后，劉先生墊付了10萬余元醫(yī)療費(fèi)，另外還賠償傷者20萬元?dú)埣操r償金、鑒定費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)等。為此，有人說他“買輛奧拓賠脫一部奧迪的錢”。

　　保單次日生效 車主狀告4S店

所有費(fèi)用加在一起近31萬元，這對劉先生無疑是巨額資金。由于該車保險要等到次日零時才生效，所以保險公司沒有對這30萬元進(jìn)行理賠。

法官稱，劉先生多次找到4S店協(xié)商，要求承擔(dān)這筆錢，但4S店分文都不認(rèn)賠。無奈之下，劉先生在2011年9月27日起訴到南岸區(qū)法院。

劉先生認(rèn)為，4S店沒有按合同約定即時繳納保費(fèi)，導(dǎo)致事故發(fā)生后他不能向保險公司索賠。他要求法院判決4S店為該事故買單，賠償30萬余元。

4S店代理律師辯稱，購車合同并未約定何時為其繳納保費(fèi)和辦妥投保手續(xù)。事實(shí)上，他們在銷售車輛當(dāng)天下午2時30分，就向保險公司及時支付保險費(fèi)并投保，保險公司也在當(dāng)晚7時51分生成保險單，但保險單明確寫明保險期限是從次日(2010年10月25日)零時生效。零時生效是保險行業(yè)的通行規(guī)定，他們無法改變。他們已盡到代為投保義務(wù)，不存在任何過錯。

　　未向車主提示風(fēng)險 4S店承擔(dān)20%責(zé)任

承辦法官稱，他們多次組織雙方調(diào)解，但汽車銷售方即4S店都認(rèn)為自己沒有任何責(zé)任，不愿賠一分錢。

法院認(rèn)為，劉先生和4S店之間的買賣合同合法有效。庭審中，劉先生認(rèn)為他購買車輛后即支付了保費(fèi)，只要支付保費(fèi)就應(yīng)即時生效。法院審理發(fā)現(xiàn)，合同中并沒有明確要求4S店為其辦理保險即時生效。

法院認(rèn)為，4S店作為專門從事汽車銷售的公司，理應(yīng)在銷售時就車輛保險問題，向購車人盡到足夠的說明提示義務(wù)，尤其是車輛在保險尚未生效時，更應(yīng)明確車輛的保險真空期的事故、法律風(fēng)險。訴訟中，4S店沒有證據(jù)證明自己盡到了風(fēng)險提示說明義務(wù)。所以，法院判決車商酌情承擔(dān)20%責(zé)任，即賠償6萬余元。

　　次日生效是行規(guī) 買車險最好約定即時生效

承辦法官稱，消費(fèi)者購買新車時，保險合同約定基本上都是“次日零時生效”從提車到保險生效這個時段，就是保險真空期。現(xiàn)實(shí)生活中，許多人缺乏保險知識，并未在意保險生效時間。特別是一些新手買新車，由于沖動、興奮，一般都是提車當(dāng)天自己開車，這無異于埋下一顆定時炸彈。

承辦法官稱，他們?yōu)閷徖泶税?，特地到市保監(jiān)局進(jìn)行了專業(yè)咨詢。保監(jiān)局相關(guān)人員告知，目前新車購買保險時，一般都在保險合同中約定“次日零時生效”，而不是“即時生效”。

市內(nèi)一家大型財險公司表示，目前新車購買后的交強(qiáng)險、商業(yè)險通常都是次日零時生效。只要投保人沒有提出特別約定，通常都默認(rèn)為次日零時生效。

承辦法官稱，市保監(jiān)局明確答復(fù)，汽車保險可以約定即時生效，但需將“即時生效”寫入保險合同條款中。

據(jù)悉，早在2009年3月，中國保監(jiān)委就向各保險公司發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知》，該通知就是針對保險真空期的。該通知要求，各保險公司可在交強(qiáng)險承保中靈活處理，在保單特別約定欄目中，寫明或者加蓋“即時生效”等字樣。中國保監(jiān)委在2010年3月3日的一份批復(fù)中也明確提出：投保人在投保時可以提出“即時生效”。

上述這家財險公司人員稱，他們現(xiàn)行做法是：投保人對交強(qiáng)險提出即時生效的，他們會作出即時生效特別約定。商業(yè)險也可以即時生效，但需要另行書面約定。

承辦法官稱，鑒于目前的保險行規(guī)，他提醒廣大消費(fèi)者，購買新車后最好在保險合同中提出即時生效約定。即時生效，可理解為：交完保費(fèi)保險就生效了。

　　4S店為免責(zé) 最好書面告知風(fēng)險

法官對汽車銷售商也提出了建議。4S店代買保險時，如果消費(fèi)者沒有提出即時生效要求，建議向消費(fèi)者發(fā)出書面風(fēng)險提示告知書。該告知書可以一式兩份：一份交消費(fèi)者，另一份自己存檔。該告知書內(nèi)容必須要詳盡，不僅要把次日零時生效進(jìn)行充分解釋，還要將消費(fèi)者在次日零時生效前提車的事故風(fēng)險、法律風(fēng)險、保險風(fēng)險明確提示。車商如果做到了這點(diǎn)，遇上事故就可以免責(zé)。

承辦法官稱，本案中的4S店，如果在交付車輛時有書面風(fēng)險提示或告知，就可能在這場官司中免責(zé)。

其實(shí)，車主在購買車險到最終車險保單生效一般都有一段時間的“盲區(qū)”。交強(qiáng)險作為一種強(qiáng)制性車險，保監(jiān)會對它的保單生效時間是這么規(guī)定的：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效;二是出單時在保單中打印“保險期間自某年某月某日某時”的字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點(diǎn)。

而商業(yè)險的保單生效時間一般不是即時的，按照商業(yè)車險的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)車險保險期間的生效時間為約定日。這就是說，車主們在“盲區(qū)”期間開車上路只能享受交強(qiáng)險的保障，一旦發(fā)生意外事故，保險公司只會在交強(qiáng)險的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。

業(yè)內(nèi)人士透露，廣大車主還是應(yīng)該對商業(yè)車險保單生效時間為投保后的約定日這一規(guī)定有所了解的，否則可能會因?yàn)椴涣私獗ｋU行業(yè)的行情而造成一些不愉快的發(fā)生。