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距離開學(xué)已經(jīng)有一段時(shí)間了，學(xué)校的各項(xiàng)收費(fèi)陸續(xù)進(jìn)入尾聲。在這些收費(fèi)項(xiàng)目中，有一項(xiàng)就是保險(xiǎn)。就北京地區(qū)而言，據(jù)記者了解，學(xué)校推薦家長為孩子購買的保險(xiǎn)有少兒住院互助基金以及學(xué)生平安保險(xiǎn)。不過很多家長買后卻并不清楚這些保險(xiǎn)怎么用，還有不少家長一直抱有疑問：買了這些保險(xiǎn)，給孩子的醫(yī)療保障是不是就夠了？還要不要補(bǔ)充呢？業(yè)內(nèi)人士向我們講述了這樣一個(gè)案例。

張女士的兒子在課間意外骨折，一共進(jìn)了兩次醫(yī)院，第一次是動(dòng)手術(shù)，上石膏等，共花了4萬多元錢，這其中包括門診、住院、手術(shù)費(fèi)、石膏、植入的骨頭、鋼釘?shù)鹊?。第二次拆釘子，又花?000元左右，也就是說總共花了45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。

看病錢保險(xiǎn)怎么報(bào)？

通常醫(yī)療費(fèi)有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報(bào)銷部分；第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報(bào)銷額度、需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，稱為自負(fù)；第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，稱為自費(fèi)。據(jù)記者了解，福利性質(zhì)的少兒險(xiǎn)可以對(duì)第一部分的費(fèi)用進(jìn)行賠付，比如上述案例中張女士通過少兒醫(yī)保報(bào)銷了7000多元，少兒住院互助基金報(bào)了3000多元，學(xué)平險(xiǎn)報(bào)銷了1000元左右。

“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，其中很大一部分是自費(fèi)的費(fèi)用，這主要是因?yàn)樗o孩子選擇了不少進(jìn)口用藥和器材。”李夢(mèng)解釋道，“還有5000元左右是自負(fù)費(fèi)用，這是由于張女士買的學(xué)平險(xiǎn)的報(bào)銷范圍只限于門急診費(fèi)用及30元／天的住院補(bǔ)貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，所以無處可報(bào)。”

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士的建議是：第一，雖然各地情況不一，但基本都有針對(duì)孩子的社會(huì)福利性質(zhì)保險(xiǎn)，家長們可以充分利用這些保險(xiǎn)的報(bào)銷額度；第二，家長都希望將最好的給到孩子，這種心態(tài)可以理解，但那些進(jìn)口用藥和器材往往都是需要自費(fèi)的，很難通過保險(xiǎn)報(bào)銷，所以務(wù)必量力而行；第三，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可以有效減輕自負(fù)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，或通過重疾險(xiǎn)減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

學(xué)平險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再有報(bào)銷和補(bǔ)充。每年只需要幾十元保費(fèi)，能夠?yàn)楹⒆友a(bǔ)充近萬元的意外門急診、3萬－5萬元的住院醫(yī)療保障。當(dāng)然，學(xué)平險(xiǎn)的限制也非常明顯，即在各個(gè)方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報(bào)銷的條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠。另外，需要注意的是，因?yàn)楸螌?duì)于疾病住院有90天的觀察期，首次投保學(xué)平險(xiǎn)的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。

補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)減多少負(fù)？

好動(dòng)是孩子的天性。數(shù)據(jù)顯示，在0－18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。以市場(chǎng)上某款意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為例，家長每年支付209.8元保費(fèi)，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用每次不高于5000元，全年累計(jì)不超過15000元的保險(xiǎn)保障。也就是說，張女士5000元的自負(fù)費(fèi)用基本都能得到報(bào)銷，而且還能一年多次理賠。