購(gòu)買意外險(xiǎn)需知風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

發(fā)布者:超級(jí)管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-16 18:15:01

  常言說(shuō),天災(zāi)人禍不可避免。在意外來(lái)臨之前,很多人選擇購(gòu)買意外險(xiǎn)作為生命保障。但車禍、火災(zāi)、地震……意外多種多樣,該如何選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品呢?購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí),應(yīng)該注意哪些方面?

  8月30日,下午4點(diǎn)左右,合銅黃高速(合安高速)合肥到安慶方向,一輛江蘇牌照的雙層臥鋪客車在行駛中發(fā)生自燃,幸無(wú)人員傷亡;29日晚,南方航空一名空姐遭到乘客毆打……這些都屬于意外事件,但如果希望得到保障,卻需要購(gòu)買不同分類的意外險(xiǎn)。要購(gòu)買合適的意外險(xiǎn),首先要了解意外險(xiǎn)的分類。

  意外險(xiǎn)分類

  一般來(lái)說(shuō),意外險(xiǎn)可以分為三類。其中意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外住院補(bǔ)貼通常以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

一、 意外死亡或傷殘保險(xiǎn),由此衍化出交通工具意外險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)等各類意外險(xiǎn)種類;

二、 第二類是意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),對(duì)保戶因?yàn)橐馔庖鸬淖≡夯蜷T診費(fèi)用進(jìn)行賠付;

三、 第三類是意外住院補(bǔ)貼,對(duì)保戶因?yàn)橐馔庾≡喊刺鞌?shù)進(jìn)行補(bǔ)貼。

  意外險(xiǎn)等級(jí)劃分

  人人都有發(fā)生意外的可能,但意外險(xiǎn)并不可以一概而論,還需要根據(jù)自身意外發(fā)生的概率作一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的一類,無(wú)疑是從事意外事故高發(fā)職業(yè)的人群,比如司機(jī)、空姐等。這一人群由于職業(yè)緣故,意外發(fā)生概率較高,保險(xiǎn)公司的費(fèi)率會(huì)相應(yīng)要高出普通標(biāo)準(zhǔn),有些甚至被列入拒保對(duì)象。一般對(duì)于這部分人員,除了單位提供的政策性保險(xiǎn),特定的職業(yè)險(xiǎn)種,也是不錯(cuò)的選擇。

  除了特殊職業(yè)外,還有一類是“空中飛人”,即經(jīng)常出差的人員,他們的職業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)也許并不高,但頻繁乘坐飛機(jī)、火車等交通工具,意外發(fā)生的概率則相對(duì)比較高。在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候,就要特別注重意外事故多倍給付的條款。往往百余元就可以獲得最高幾十萬(wàn)元的意外保障。比起機(jī)場(chǎng)每次20元的專項(xiàng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃顯然要經(jīng)濟(jì)劃算得多。

  此外,還有不少人的意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在特定的期限內(nèi)提高,比如“旅游發(fā)燒友”、極限運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者等等。投保意外險(xiǎn)時(shí)就要在保障時(shí)間和給付形式上按實(shí)際需要,進(jìn)行分段設(shè)計(jì)。有一種“假日無(wú)憂”的保險(xiǎn),平時(shí)提供基本保障,在假日里,把保障翻高幾倍。另外,在出行之前,根據(jù)行程情況投保旅游意外險(xiǎn),也是比較好的選擇,費(fèi)用便宜保障高,而且涵蓋了旅游期間意外事故的費(fèi)用補(bǔ)償。如果是喜歡自駕車出行,可以選擇有自駕車多倍給付條款的意外險(xiǎn),結(jié)合車險(xiǎn)就有了更多???。

  而對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō),每天正常上下班,偶爾出游一次,意外發(fā)生的概率比較小??梢栽趬垭U(xiǎn)后面直接附加幾份意外傷害賠償?shù)母郊与U(xiǎn),不必另行組織單獨(dú)的意外險(xiǎn)保障計(jì)劃。如果是乘坐公共交通工具上下班,可以再加上有公共交通工具多倍給付的險(xiǎn)種,當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。出游之前,再購(gòu)買適量的旅游意外險(xiǎn)。兩者結(jié)合就可以基本滿足意外風(fēng)險(xiǎn)的防范需要了。

  購(gòu)買意外險(xiǎn)需知保障范圍

  意外險(xiǎn)的保障范圍分為三種:

  1))不可保意外傷害,也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任,即從保險(xiǎn)原理上講,保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害,如果承保,則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。

  不可保意外傷害一般包括:

1、 被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。

2、 被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。

3、 被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。

4、 由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。

  對(duì)于不可保意外傷害,在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。

  2)特約保意外傷害,從保險(xiǎn)原理上來(lái)講并非不能承保,但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力,一般不予承保,只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定,有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。

  特約保意外傷害包括:

1、 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。

2、 被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。

3、 核輻射造成的意外傷害。

4、 醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等)。

  3)一般可保意外傷害,即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外,均屬一般可保意外傷害。

  一般的保單只承保一般可保意外傷害,年輕人喜歡的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在可保范圍內(nèi),若要承??稍诒kU(xiǎn)公司特約承保。

  需要注意的是,意外險(xiǎn)雖然賠付高,但大多是消耗性險(xiǎn)種,因此購(gòu)買之前要仔細(xì)權(quán)衡自身發(fā)生意外的概率,對(duì)可能發(fā)生的情況進(jìn)行估量,選擇一份最適合自己的意外險(xiǎn)產(chǎn)品,做到有的放矢,避輕就重,以免造成不必要的消耗。

 

 

 

 

 

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