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從明年元旦起，所有火車票將不再包含票價2%的保險費用，這意味著乘坐火車的乘客將不再被強(qiáng)制購買“人身意外傷害強(qiáng)制保險費”，已經(jīng)施行了61年的火車強(qiáng)制保險“壽終正寢”。

所謂火車強(qiáng)制保險，是指我們購買的每張火車票中，都包含有“意外傷害強(qiáng)制保險費”，按照票面價格的2%計收。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，飛機(jī)和輪船也曾有類似的強(qiáng)制保險，但先后在1987年和1989年被廢除，改為旅客的自愿保險。

“現(xiàn)在我們乘坐飛機(jī)，可以自愿投保航意險，乘坐長途汽車之類，也可以選擇乘客的意外險，每份保險的保費都不高，從1元到幾十元不等。”廣州保險業(yè)內(nèi)人士對記者表示，但是目前乘坐火車并沒有專屬的保險產(chǎn)品。

以航意險為例，20元的保費，可以提供100萬元的航空意外身故／全殘保險金，此外，目前還有不少航意險也同時提供航班延誤保障，每次延誤賠償200元－300元。此外，不少乘坐機(jī)場大巴或其他長途大巴的旅客，也會在車站被推銷“乘客人身意外傷害保險”，一般只需要1元保費可以獲得1萬元－3萬元的乘車意外身故／全殘保險金。綜合交通意外保險更適合普通人取消強(qiáng)制保險后，保險公司是否也會針對火車乘客推出類似航意險的“火車意外險”？對此，廣州部分保險公司表示，目前沒有聽說相關(guān)的消息，但可能會進(jìn)行嘗試。

“現(xiàn)在這類意外險都不允許捆綁銷售，如何進(jìn)行推廣是一個難題。但每年乘坐火車的乘客數(shù)量是一個龐大的群體，去年一個春節(jié)的運量就有20多億人次，這個市場的保險需求如果完全放開，也是很可觀的。”上述人士表示。不過，他也同時介紹稱，目前大部分的交通意外保險都覆蓋了乘坐火車的意外。“從保險保障的角度來說，綜合的交通意外保險更適合普通人，畢竟大家每天都會乘坐不同的交通工具，面對不同的風(fēng)險。”記者查詢了在網(wǎng)上熱銷的交通意外保險的產(chǎn)品說明，航空意外、火車／輪船意外、公共汽車是最主要的保障組合，但也有部分意外險產(chǎn)品提供了其他交通工具保障，例如單位的公務(wù)車、出租車、私家車等保障，以10萬元的基本保額來計算，投保此類產(chǎn)品1年所需要繳納的保費也只要四五十元。

【強(qiáng)制保險被廢止】

11月16日，國務(wù)院發(fā)布第628號令，規(guī)定從明年1月1日起廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，這意味著乘客不再被強(qiáng)制收取基本票價2%的“人身意外傷害強(qiáng)制保險費”。

該《條例》于1951年起實施，規(guī)定鐵路旅客均應(yīng)投保鐵路旅客意外傷害保險，保險費包含在票價之內(nèi)，按基本票價的2%收費；不論座席等次、全票、半票、免票，自1992年至今，賠償責(zé)任限額一律為2萬元/人。

國務(wù)院令同時刪除的還有《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理條例》第三十三條，其中規(guī)定鐵路運輸企業(yè)對每名旅客人身傷亡最高賠償為15萬元，對旅客自帶行李損失最高賠償2000元，這意味著賠償上限被取消。

【保障旅客權(quán)利】

“第一次聽說火車票里面有保險”、“壓根兒不知道自己交了這么多年的2%”、“原來一直被保險啊”……當(dāng)國務(wù)院廢止鐵路強(qiáng)制險的消息被國內(nèi)媒體大量報道時，很多人的第一反應(yīng)是從來不知道火車票里含有2%的保險費。

“鐵路部門作為向旅客提供意外傷害保險產(chǎn)品的法律主體，數(shù)十年來，既未在其出售給旅客的火車票上注明價格中含有保險費，亦未另行提供給旅客購買保險的相關(guān)票據(jù)，該等行為已構(gòu)成了對旅客知情權(quán)的侵害。”早在去年“7•23”動車事故后，中國保險法學(xué)會的5位學(xué)者就聯(lián)名上書國務(wù)院，建議廢止上述《條例》。

我國《保險法》規(guī)定，“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。”

其實，與該《條例》同時出臺的還有飛機(jī)和輪船的類似強(qiáng)制保險，后兩種強(qiáng)制險1987年和1989年相繼被廢除，由強(qiáng)制保險改為自愿保險。現(xiàn)在，國務(wù)院廢止鐵路強(qiáng)制險，既保護(hù)了旅客合法權(quán)益，又維護(hù)了法律體系的和諧統(tǒng)一。

【票價并未降低】

2%的強(qiáng)制保險被取消后，火車票的價格會否下降？對此，北京鐵路局相關(guān)人士表示這還要取決于其他保險政策的制定，“目前各個鐵路局還沒有接到任何來自鐵道部關(guān)于降價的通知”。

“旅客意外傷害強(qiáng)制保險不再施行，并不意味著今后旅客乘車無險可保。”一名業(yè)內(nèi)人士稱，旅客意外傷害險一直以來都是鐵路客票價格形成機(jī)制改革的一部分。鐵道部在今年早些時候的一次內(nèi)部會議上就曾透露，鐵道部未來有可能開放鐵路保險市場。

鐵路強(qiáng)制保險被取消后，如果按照航空和公路的旅客保險模式，預(yù)計也將會出現(xiàn)額外的商業(yè)保險，旅客在買票時，會有提示信息告知旅客是否要額外購買保險，旅客可以自由選擇是否購買。

有關(guān)專家指出，鐵路強(qiáng)制意外險即將取消，下一步基本票價是否扣除2%，鐵路交通事故傷亡賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)如何制定，需盡快在立法上給予銜接。

“各國都有保險的規(guī)定，發(fā)生事故后賠付也不盡相同。”鐵道部經(jīng)濟(jì)規(guī)劃研究院工會主席歐陽寧春說，“1998年德國高鐵事故每人賠付近百萬，2005年日本、美國發(fā)生事故賠付更高。中國取消了強(qiáng)制險，如果旅客買的是商業(yè)保險，發(fā)生事故，鐵路部門還要不要賠付，這也是值得研究和解決的問題。”

雖然不再糊里糊涂的“被保險”，但對于普通市民來說，今后乘坐火車的交通意外風(fēng)險將如何得到保障呢？那么，票價是否會相應(yīng)降低？強(qiáng)制險取消了，乘火車咋享保險？這些都是大家所關(guān)心的問題。

問題一：沒了強(qiáng)制險 票價也不會降2%

按照1992年修訂后的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》，規(guī)定所有鐵路旅客不論坐席等次、全票、半票、免票，有保額2萬元的保險，保險費包含在火車票價內(nèi)，金額為基本票價的2%。這意味著，旅客在購買火車票時，其中都包含了金額不等的強(qiáng)制保險費。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著高鐵列車的開行，不少線路的票價也比以往增加不少，需要繳納的強(qiáng)制保險費也在提高。隨著明年元旦起《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》的廢除，現(xiàn)行的火車票價也應(yīng)該做出相應(yīng)的調(diào)整。

鐵路強(qiáng)制保險費取消后，不少旅客十分關(guān)心鐵路票價能降低多少，將于何時下降。有業(yè)內(nèi)人士給記者分析，硬座票價票價大致由是基本票價+加快費+空調(diào)費+1元候車室空調(diào)費+1元打票紙費+意外傷害強(qiáng)制保險（基本票價2%）構(gòu)成的，按照基本票價2%的比例降價，實際硬座車票的降價金額并不是很多。動車組票價是另外一個計算體系，但也不是按原票價的2%收取強(qiáng)制險，和硬座幾乎同一個道理。

“如果票價將會下調(diào)，也不是此前有些媒體報道的全部票價的2%，而是基本票價的2%。如果按照此比例下調(diào)票價，屆時下調(diào)金額應(yīng)該不是很多。”該業(yè)內(nèi)人士說。

問題二：強(qiáng)制險取消后票價是否下調(diào)？ 濟(jì)鐵：未收到相關(guān)通知

對于鐵路票價調(diào)整的問題，濟(jì)南鐵路局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，他們還沒有接收到任何相關(guān)的通知，明年1月1日后火車票價是否將降價目前也不是清楚，票價下調(diào)的相關(guān)政策要等鐵道部的具體通知。

北京交通管理干部學(xué)院法律系主任張柱庭教授則認(rèn)為，改革過后，鐵路票價不太可能會降低。他分析說，目前，公路、鐵路客運基本處于虧損狀態(tài)，從客觀形勢上看降價的可能性很小，除非是國家再度貼補(bǔ)。

問題三：強(qiáng)制險取消后 鐵路將采用何種保險模式？

鐵路強(qiáng)制保險被取消后，大部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為鐵路部門或許會借鑒目前航空、公路客運的商業(yè)保險模式，但最終將如何執(zhí)行現(xiàn)在還沒有定論。

鐵路部門如果采取航空和公路的旅客保險模式，預(yù)計將會在售票的同時出售額外的乘車意外人身保險。旅客在車站、代售點或通過網(wǎng)購等形式買票時，將會有提示信息告知旅客是否要額外購買保險，旅客可以自由選擇是否購買。

問題四：乘火車不買保險意外傷害無人賠償？律師：鐵路部門承擔(dān)賠償責(zé)任

對于出行時乘坐火車時是否會購買乘車人身意外保險，旅客對此意見不一。不少市民擔(dān)心鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險取消后，乘坐火車時不購買乘車意外人身保險出現(xiàn)意外傷害時無人賠償。

記者就此咨詢了濟(jì)南平正大律師事務(wù)所律師趙金一，找律師告訴記者，旅客購買了火車票后，就與鐵路部門構(gòu)成了運輸合同，鐵路部門就有責(zé)任保障旅客的安全，將旅客平安的送往目的地。如果在此過程中出現(xiàn)意外，不論乘客是否購買了額外的商業(yè)保險，事故責(zé)任方都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任并對旅客進(jìn)行賠償。

“如果旅客在買票的同時購買了乘車意外人身保險的話，出現(xiàn)傷害等情況時，保險公司也將對其進(jìn)行賠償，也就是說，旅客可以領(lǐng)到雙重的賠付。”趙律師說。

鏈接新聞：

買了意外險乘客不知情

昨天中午，記者來到火車站西側(cè)的合肥旅游汽車站。

乘客小陳剛買了一張到霍邱的汽車票，除了汽車票，手里還有一張乘客意外傷害險收據(jù)。記者看到汽車票上的執(zhí)行價為62元，但小陳表示售票員實際收了64元。

記者在售票窗口前站了近十分鐘，雖然每個售票窗口前都有一個小告示“自愿購買乘車意外險旅客請主動出示二代身份證”，但售票員并沒有主動征詢乘客是否購買乘客意外傷害險。只有乘客主動提出不要保險時，才只收取票價。

隨后，記者又來到位于明光路上的合肥汽車站南區(qū)，跟旅游汽車站一樣，售票員要求乘客提供身份證。“買汽車票還要身份證？”一般在乘客提出疑問時，售票員才會進(jìn)行解答：“身份證是購買乘客意外傷害險的，購買自愿。”

回應(yīng)：實在不需要這個可以退

一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然汽車票票價內(nèi)大多已經(jīng)含有一種名為“座位險”的保險，但其保額較低，一般只能獲得萬元左右的賠款，“乘客意外傷害險是一種補(bǔ)充保險，一旦發(fā)生意外，可以多得十幾、二十萬的賠償，所以也算是花小錢買個放心吧。”

針對“被保險”的情形，安徽凱安律師事務(wù)所呂海波律師表示，如果售票員在未告知乘客的情況下，強(qiáng)制搭售兩元保險，事實上侵犯了乘客的知情權(quán)和選擇權(quán)。“汽車站的售票員有相應(yīng)的告知義務(wù)，根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)真實情況的權(quán)利。”

昨天下午，記者又致電合肥市交通運輸局進(jìn)行咨詢，綜合運輸處處長高麗娟告訴記者，購買兩元意外險要尊重乘客意愿。“如果實在不需要，即使購買了，應(yīng)該是可以退的。”高處長說。

我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品，接受或不接受任何一種服務(wù)。此外，法律還規(guī)定，消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者在購買商品或者接受服務(wù)時，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為。

根據(jù)上述法律規(guī)定，你完全可以按照自己的意愿決定是否購買汽車站提供的人身保險，任何人無權(quán)干涉。汽車站在你不知情的情況下，為你購買了人身保險，你當(dāng)然有權(quán)拒絕。在你拒絕購買保險后，汽車站又以保單已打出來、無法退掉為由強(qiáng)制你購買，屬于強(qiáng)制交易行為，侵犯了你作為消費者的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)。

另外，需要提醒的是，其實這種1元的人身意外傷害保險，在實踐中理賠難度很大。根據(jù)我國《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)載明保險人、被保險人、受益人的名稱和住所等信息，在發(fā)生意外后，保險公司就會根據(jù)這些信息向被保險人或受益人給予賠償。而我們知道，在汽車站購買車票時，乘客是不需要提供相關(guān)身份證明的，因此，在汽車站所購買的1元保險單上不可能有被保險人、受益人姓名和住所等信息，一旦出險，乘客將面臨繁瑣的取證環(huán)節(jié)，理賠難度很大，最后的結(jié)果很可能會使乘客陷入“購買易，理賠難”的尷尬境地，很難真正起到保障作用。