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如今的社會(huì)保險(xiǎn)成為生活不可或缺的一種保障,隨著經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步,政策的關(guān)懷,保險(xiǎn)進(jìn)入到了中國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為保護(hù)農(nóng)民利益的一種手段,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭也呈大好趨勢(shì)。
近年來(lái),除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外的非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具得到了較快發(fā)展,特別是將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)相連接的金融創(chuàng)新,為解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不可保性開(kāi)創(chuàng)了新的途徑,進(jìn)一步放大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保責(zé)任。
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。農(nóng)民有需求,保險(xiǎn)公司有市場(chǎng),國(guó)家也很重視,目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例甚至已達(dá)到全球最高水平。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi),代替直接補(bǔ)貼對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù),減輕加入世貿(mào)組織帶來(lái)的沖擊,減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響,穩(wěn)定農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。
2007年國(guó)家財(cái)政撥出10億元專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼資金,通過(guò)地方財(cái)政資金的配套,對(duì)六省區(qū)五大類(lèi)糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,積極為農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)提供保障。這項(xiàng)措施有力地改變了農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由此出現(xiàn)了快速發(fā)展的良好勢(shì)頭,全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億。
2008年,國(guó)家穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍,加大了對(duì)糧食、油料、生豬、奶牛生產(chǎn)的各項(xiàng)政策扶持,支持發(fā)展主要糧食作物政策性保險(xiǎn)。分析近年來(lái)農(nóng)業(yè)政策情況,可以發(fā)現(xiàn),加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位,持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度,將是今后一個(gè)時(shí)期的長(zhǎng)期國(guó)策,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中的組成部分,正迎來(lái)了發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括什么?
巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券產(chǎn)品的直接參與方包括:巨災(zāi)債券發(fā)行機(jī)構(gòu)(SPRV)、有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求的保險(xiǎn)公司(又稱分保公司)、投資者和信托機(jī)構(gòu)。在約定的期間內(nèi),如果沒(méi)有發(fā)生巨災(zāi)事件,SPRV將存人信托機(jī)構(gòu)的資金收回,并按照約定的債券利率支付投資者投資收益,同時(shí)交易終止。但是,一旦所約定的巨災(zāi)事件發(fā)生且達(dá)到觸發(fā)條件要求,SPRV將立即收回存人信托機(jī)構(gòu)的資金,提供給分保公司相應(yīng)的賠償,剩余的資金將償還投資者,投資者將可能得不到任何利息,甚至本金都可能全部或部分喪失。
天氣衍生品。天氣衍生品交易最初由美國(guó)能源企業(yè)在1996年推出,以場(chǎng)外交易(OTC)的方式開(kāi)展起來(lái),逐漸吸引了保險(xiǎn)業(yè)、零售業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)和管理基金的廣泛參與。隨著天氣衍生品交易在OTC市場(chǎng)的日益發(fā)展和成熟,市場(chǎng)的參與主體越來(lái)越多,對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化天氣合約和流動(dòng)性的要求也越來(lái)越高,為了適應(yīng)市場(chǎng)需求,期貨交易所開(kāi)始引入天氣指數(shù)的期貨和期權(quán)交易。
農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險(xiǎn)。隨著國(guó)際保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)模式從傳統(tǒng)的“風(fēng)險(xiǎn)因子—損失—理賠”三階段的模式中,發(fā)展出新的保險(xiǎn)理賠模式,即“風(fēng)險(xiǎn)因子—理賠”模式。這拓寬了巨災(zāi)保險(xiǎn)研究的途徑,當(dāng)然也給農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究提供了一條新途徑,可以通過(guò)研究農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子的特點(diǎn)來(lái)研究、開(kāi)發(fā)、開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險(xiǎn)就是從風(fēng)險(xiǎn)因子而非損失出發(fā)的一種創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險(xiǎn)不是依據(jù)氣象災(zāi)害導(dǎo)致的實(shí)際損失作為保單設(shè)計(jì)的基礎(chǔ),而是基于天氣事件與經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)之間的估值。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化,每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益,保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ),當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí),投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。
中國(guó)已經(jīng)成為亞洲最大、全球僅次于美國(guó)的第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2005年以來(lái),在中央財(cái)政政策支持下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)終于扭轉(zhuǎn)了多年萎縮的局面。近五年,除2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速低于20%,其余各年保費(fèi)收入增速均在20%以上,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持了持續(xù)的快速增長(zhǎng)。截至2011年底,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入174.03億元,同比增長(zhǎng)28.10%,占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為3.77%,占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為3.64%。
當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期,農(nóng)業(yè)的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容之一,并且與工業(yè)化的推進(jìn)、內(nèi)需的擴(kuò)展等直接相關(guān),這也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。從目前的發(fā)展趨勢(shì)看,中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要從如下幾個(gè)方面拓展新的發(fā)展空間:
第一,要順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新環(huán)境,建立大農(nóng)業(yè)概念,擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種范圍,從國(guó)際比較看,中國(guó)目前的農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種只有15種,美國(guó)達(dá)到了150種,隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的日益多元化,需要逐步從基本種養(yǎng)品種向各地特色農(nóng)業(yè)擴(kuò)延。
第二,創(chuàng)造條件提高農(nóng)險(xiǎn)保單的保障標(biāo)準(zhǔn),農(nóng)險(xiǎn)保障的基點(diǎn)要從維護(hù)農(nóng)民簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向保障農(nóng)民生活水平擴(kuò)延,這也有利于縮小城鄉(xiāng)保障差距,同時(shí)也應(yīng)當(dāng)成為公共服務(wù)均等化的重要內(nèi)容。
第三,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在縮小城鄉(xiāng)居民權(quán)益保障差距的功能,逐步向農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等權(quán)益性保險(xiǎn)擴(kuò)延。
第四,在具體的運(yùn)行方式上,根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段和特點(diǎn),通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼支持、商業(yè)化運(yùn)行較為符合當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)。在新的國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,這也適合各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持慣例,進(jìn)而也有利于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的對(duì)接。
第五,積極建立全國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效風(fēng)險(xiǎn)分散手段。
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