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    要發(fā)展就要改革

　　為了讓更多汽車消費(fèi)者熟悉汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)，記者咨詢了部分保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，并收集了網(wǎng)絡(luò)上汽車達(dá)人的建議。希望有關(guān)車險(xiǎn)政策改革能夠?qū)δ徺I車險(xiǎn)有所幫助！

要發(fā)展就要改革，汽車保險(xiǎn)行業(yè)也一樣，從汽車保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)到現(xiàn)在，也經(jīng)過了車險(xiǎn)改革，舊機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款比較死板，統(tǒng)一的保險(xiǎn)種類、統(tǒng)一的保險(xiǎn)價(jià)格，車主覺得不夠人性化，車險(xiǎn)公司認(rèn)為經(jīng)營很僵化。后來進(jìn)行了全國性的汽車保險(xiǎn)改革，舊的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款退出市場。

隨著車險(xiǎn)改革的到來，新的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款在2003年元旦開始實(shí)行，從此保險(xiǎn)公司有了自己制定保險(xiǎn)種類和規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)格的權(quán)利，汽車保險(xiǎn)行業(yè)的變得更加完善，服務(wù)變得更加好。從改革到現(xiàn)在，汽車保險(xiǎn)種類已經(jīng)發(fā)生了很大變化，以前只是固定的幾個(gè)險(xiǎn)種，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到幾十個(gè)險(xiǎn)種，以前是固定的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在發(fā)展到可以選擇投保檔次。保險(xiǎn)種類和投保檔次越來越符合市場需要，越來越務(wù)實(shí)，越來越能滿足廣大車主朋友。

之所以要改革，目的主要是兩個(gè)，一個(gè)是讓汽車保險(xiǎn)公司經(jīng)營得更好，一個(gè)是讓車主更加滿意。現(xiàn)在我們到保險(xiǎn)公司為汽車投保，可以輕松找到自己需要的保險(xiǎn)種類，也許車主朋友覺得很正常，但是在改革前是不能做到的，因?yàn)槟菚r(shí)候的保險(xiǎn)是固定的，價(jià)格也是固定的。

例如現(xiàn)在通過網(wǎng)上車險(xiǎn)為汽車投保，車主只需要輸入自己的聯(lián)系方法和汽車的詳細(xì)資料，就可以輕松計(jì)算出為汽車投保需要多少費(fèi)用，可以自由選擇投保的險(xiǎn)種，可以自由選擇投保的檔次，這些在以前都是無法實(shí)現(xiàn)的。

汽車保險(xiǎn)的改革，是市場的需要，也是廣大車主和多家保險(xiǎn)公司努力的結(jié)果，目前我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)越來越人性化，越來越完善，這些都是大家努力得來的。自車險(xiǎn)改革至今，短短幾年的工夫，車主就可以找到自己需要的保險(xiǎn)種類，選擇自己需要的保險(xiǎn)檔次，這些都是國家強(qiáng)盛、市場發(fā)展以及車險(xiǎn)行業(yè)人事努力的結(jié)晶。改革前后也有一個(gè)不變的要求，那就是車主朋友必須要遵守交通法律法規(guī)，其實(shí)無論是什么年代，無論是什么國家，人民的生命財(cái)產(chǎn)安全是高于一切的。

2011年9月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。一位業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)改革是必然趨勢(shì)，隨著我國成為世界第一大汽車消費(fèi)國，汽車保險(xiǎn)已是關(guān)乎民生和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大事，我們必須站在一個(gè)新的高度，系統(tǒng)性地解決車險(xiǎn)中存在的問題?！锻ㄖ纷屛覀兛吹搅艘环囯U(xiǎn)改革的路線圖。

　　 車險(xiǎn)改革消費(fèi)者或獲益

保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布“通知”提出，符合條件保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。其條件為：經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)3年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬輛以上，以及其他條件。

另外，保險(xiǎn)公司自行擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

由于這次車險(xiǎn)改革還沒有正式出臺(tái)，媒體上的言論多是專家猜測(cè)，但有一種聲音標(biāo)明，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化，將加速車險(xiǎn)市場競爭，最終使消費(fèi)者受益。

有市場人士認(rèn)為，一旦保險(xiǎn)公司自定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，市場上或?qū)⒊霈F(xiàn)更多優(yōu)惠的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種競爭下，規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司頗顯劣勢(shì)，但消費(fèi)者將受惠。

而在保監(jiān)會(huì)“通知”征求意見結(jié)束不久，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即于10月21日前發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》。該條款將此前的附加險(xiǎn)包括“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等納入主險(xiǎn)。

一位保險(xiǎn)公司人士表示，一旦條款正式出臺(tái)，像這樣的除外責(zé)任，車主就可能獲賠。但也有市場人士質(zhì)疑，此舉或?qū)⒏郊与U(xiǎn)捆綁主險(xiǎn)銷售給消費(fèi)者。那么，如何購買車險(xiǎn)，購買時(shí)應(yīng)該注意什么問題，這對(duì)于消費(fèi)者來說，無論政策有沒有改變，都是需要關(guān)注的問題。

　　按實(shí)際所需選擇車險(xiǎn)種

眾所周知，購車之后并不是隨便就能上路，你還得購買車險(xiǎn)。當(dāng)你拿到保單后，名目繁多的車保項(xiàng)目也許會(huì)讓你暈頭轉(zhuǎn)向。保單上的險(xiǎn)種是什么意思？哪些是必須買的？買哪些比較有保障？這恐怕是非專業(yè)人士無法作出詳細(xì)解答的，而銷售保險(xiǎn)的推銷員往往利用大家對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種了解不足的弱點(diǎn)，讓你買更多不必要的險(xiǎn)種以賺取中介費(fèi)。

汽車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立購買?；倦U(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)(簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國家相關(guān)部門強(qiáng)制要求的險(xiǎn)種；而附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

總的來說，并不是所有保險(xiǎn)都要買，只要你的車投了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)這幾項(xiàng)保險(xiǎn)，那么就可以踏踏實(shí)實(shí)地在路上跑了，一旦出現(xiàn)事故保險(xiǎn)公司會(huì)為你買單。

　　主要車保險(xiǎn)種的功能

交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)：這個(gè)保險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)類似，也是在出事故后賠付給被害人(非投保人和本車人員)的一種保險(xiǎn)，不過與第三者責(zé)任險(xiǎn)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度較低，建議車主在購買保險(xiǎn)時(shí)最好購買第三者責(zé)任險(xiǎn)來輔助，以免利益受損。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：如果你開車把別人撞了，使得被撞人傷亡或造成財(cái)產(chǎn)損失，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的額度進(jìn)行賠償。一般來說第三者責(zé)任險(xiǎn)分有5萬、10萬、15萬等幾個(gè)額度進(jìn)行投保，上限是1000萬元。

車輛損失險(xiǎn)：車損險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償諸如刮蹭等事故造成的車輛損失。如果你的車輛發(fā)生事故后，不想自己花錢修車，那么就要買這個(gè)保險(xiǎn)。

全車盜搶險(xiǎn)：車輛在丟失后可得到保險(xiǎn)公司的賠付，但并不是全額賠付，只能得到車輛投保價(jià)格的80%，要注意的是如果您丟失汽車鑰匙，只能得到75%的賠付。

車上責(zé)任險(xiǎn)：在車輛發(fā)生事故后，如果車輛上人員受傷或貨物受損，那么買了車上責(zé)任險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就能賠付。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：汽車玻璃往往是車上最脆弱最容易損壞的部件，這個(gè)保險(xiǎn)特別為汽車玻璃設(shè)計(jì)，也僅僅為汽車玻璃提供賠償。而這個(gè)保險(xiǎn)在投保時(shí)，根據(jù)車型會(huì)有投保國產(chǎn)玻璃和進(jìn)口玻璃之分，一般來說進(jìn)口車都會(huì)投保進(jìn)口玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

自燃損失險(xiǎn)：車輛發(fā)生自燃事故后，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行賠償，但得到賠償?shù)那疤崾欠钱a(chǎn)品問題和自己沒有改動(dòng)車輛電路。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：如果上了這個(gè)保險(xiǎn)，車輛可以100%得到保險(xiǎn)公司賠付。

　　電話車險(xiǎn)保費(fèi)最低

那么，該去哪里投保比較快捷方便而且便宜呢？目前，清遠(yuǎn)不少剛買車的車主一般是直接委托購車的4S店辦理。當(dāng)然，4S店投保確實(shí)很方便省心，因?yàn)楹芏?S店都有相應(yīng)的直賠保險(xiǎn)合作公司，在店內(nèi)購買保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生事故只需要把車開到4S店就可定損理賠了，但在4S店投保卻不是最省錢的。

目前逐步興起的電話銷售保險(xiǎn)的方式越來越受到消費(fèi)者的歡迎，其最大的特點(diǎn)就是更省錢。

由于省去了很多中間費(fèi)用，因此電話買車險(xiǎn)在買相同保險(xiǎn)項(xiàng)目和相同保額的情況要比去4S店省10%。

不過車主在選擇通過電話購買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該注意一些細(xì)節(jié)的問題：

一是為了以后理賠方便，購買保險(xiǎn)時(shí)要問清楚電話銷售車險(xiǎn)與哪家4S店有合作。由于電話銷售車險(xiǎn)一般不是和所有同一品牌的4S店合作，因此提前問好合作的直賠保險(xiǎn)公司會(huì)節(jié)省很多時(shí)間。

二是一定要打正規(guī)的電話車險(xiǎn)銷售電話。目前一些“山寨電話車險(xiǎn)”充斥著市場，他們所銷售的雖然并不是假的保單，但會(huì)在真正出現(xiàn)問題的時(shí)候幫不上忙。

三是準(zhǔn)備工作要做好，電話車險(xiǎn)既省錢又方便，確定投保后只要一個(gè)電話，相關(guān)保險(xiǎn)公司就可把保單送到你指定的地方。不過為節(jié)省你在通過電話購買車險(xiǎn)時(shí)的時(shí)間，最好準(zhǔn)備好行駛本、上年保單和車主身份證復(fù)印件，公車還要有組織機(jī)構(gòu)代碼證和上年保單的復(fù)印件。

四是注意“特別約定”，在電話投保時(shí)一定要和保險(xiǎn)公司確定清楚，保險(xiǎn)是否有“特別規(guī)定”，如行駛范圍等，由于有時(shí)候“特別規(guī)定”會(huì)影響保費(fèi)價(jià)格，所以要?jiǎng)e注意，以免你的權(quán)益受到損害。