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近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)深圳作為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)地區(qū)，巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性操作。目前深圳已擬定《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》，方案創(chuàng)新設(shè)定了“政府統(tǒng)保+商業(yè)保險(xiǎn)”的分層次保障體系，居民遭受巨災(zāi)有望得到全面風(fēng)險(xiǎn)保障。深圳市政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)涵蓋了暴風(fēng)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺(tái)風(fēng)（熱帶風(fēng)暴）、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹、內(nèi)澇、地震和地震次生災(zāi)害等各種自然災(zāi)害，以及由自然災(zāi)害引發(fā)的核事故，基本上涵蓋了一般性巨災(zāi)及特殊核風(fēng)險(xiǎn)。保障內(nèi)容主要為人傷、救災(zāi)安置費(fèi)用等。

深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)支付的運(yùn)作機(jī)制

在運(yùn)作機(jī)制方面，主要由政府主導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承辦。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)方案在制度模式上進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)了政府統(tǒng)保+商業(yè)保險(xiǎn)的“分層保障”制度。第一層次是深圳市政府為深圳居民統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司購(gòu)買的政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)，用于巨災(zāi)發(fā)生后對(duì)傷亡居民的補(bǔ)償保障及災(zāi)后居民安置。第二層次為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，是在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，通過商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足居民更高程度的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

據(jù)深圳保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行了大膽突破和創(chuàng)新。比如，深圳市的政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)是一個(gè)多災(zāi)種的綜合保障方案，而國(guó)際上的巨災(zāi)保險(xiǎn)大多都是單一災(zāi)種保險(xiǎn)計(jì)劃。深圳市政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)除了把人傷作為主要保障內(nèi)容，還附加了政府在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)對(duì)于居民的轉(zhuǎn)移、安置費(fèi)用。此外，該方案中的商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)率先研發(fā)儲(chǔ)金型巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

深圳探索巨災(zāi)保險(xiǎn)制度緣起

2011年3月，日本東部海域大地震造成福島核泄漏，引發(fā)了深圳市社會(huì)各界對(duì)于核風(fēng)險(xiǎn)以及各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。此后，深圳保監(jiān)局在全國(guó)率先啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)研究工作，牽頭有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)深圳市可能面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度模式以及深圳市巨災(zāi)應(yīng)對(duì)機(jī)制等問題進(jìn)行深入研究，形成了《深圳市巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)機(jī)制》專題研究報(bào)告，為制定深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案打下了基礎(chǔ)。

誠(chéng)泰保險(xiǎn)、中再產(chǎn)險(xiǎn)參與的云南省居民住宅地震保險(xiǎn)方案目前已報(bào)云南省政府，并以書面材料形式呈報(bào)保監(jiān)會(huì)。目前，云南省政府正在研究確定財(cái)政出資比例、居民分擔(dān)比例、保險(xiǎn)金額等具體問題。初期將在楚雄地區(qū)試點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為農(nóng)房，保險(xiǎn)責(zé)任是因地震引起的損失。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度——相關(guān)鏈接

自然災(zāi)害拷問巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失

近幾年來，由于我國(guó)頻繁發(fā)生無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等自然災(zāi)害，所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡非常慘重，很多專家和保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁加快建立、完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，給予人民人身財(cái)產(chǎn)安全切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

5月31日，第五期“中國(guó)保險(xiǎn)熱點(diǎn)對(duì)話”在位于北京金融街的中國(guó)再保險(xiǎn)大廈舉行。來自保險(xiǎn)監(jiān)管部門、國(guó)家相關(guān)部委、保險(xiǎn)公司的人士和專家學(xué)者圍繞“巨災(zāi)保險(xiǎn)：實(shí)踐與突破”的主題進(jìn)行對(duì)話交流。大家一致認(rèn)為，近年來建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲日漸強(qiáng)烈。對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家來說，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有緊迫的現(xiàn)實(shí)意義，有必要著力推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)，從國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理高度統(tǒng)籌考慮巨災(zāi)保險(xiǎn)的定位、功能和作用，促使我國(guó)及早建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

蘆山地震警醒我們 建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行

不少與人身保障相關(guān)的壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)可以保障地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，家財(cái)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)以及企財(cái)險(xiǎn)條款中，地震損失則一般被列為“免責(zé)”條款，使得相關(guān)損失通過保險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋的程度有限。也有部分企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)或工程險(xiǎn)時(shí)可約定附加地震險(xiǎn)。但由于目前相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失尚未統(tǒng)計(jì)完成，尚無法估計(jì)保險(xiǎn)賠付情況。

但一個(gè)不容樂觀的現(xiàn)實(shí)是，中國(guó)保險(xiǎn)深度和密度較低，保險(xiǎn)覆蓋面較窄，從歷次國(guó)內(nèi)巨大自然災(zāi)害發(fā)生的情況來看，由自然災(zāi)害造成的巨大損失多靠國(guó)家財(cái)政支持，輔以社會(huì)捐贈(zèng)，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償作用較小。保險(xiǎn)業(yè)界人士紛紛呼吁，地震風(fēng)險(xiǎn)破壞性極強(qiáng)，僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)，亟待政府牽頭建立涵蓋地震保險(xiǎn)在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。