開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

一度因收益不高而備受冷落的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投資理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大之時(shí)，投資者重新把目光投向相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，而分紅型保險(xiǎn)收益以其相對(duì)穩(wěn)定收益及兼顧保險(xiǎn)保障，重新走俏市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士提醒，不同險(xiǎn)種的作用不一樣，普通家庭購(gòu)買分紅險(xiǎn)不一定合算，購(gòu)買分紅險(xiǎn)不要盲從。

分紅型保險(xiǎn)收益好

今年以來(lái)，隨著股市的持續(xù)下行，壽險(xiǎn)市場(chǎng)也開始上演“冰火兩重天”，投連險(xiǎn)已連續(xù)遭遇銷售滑坡。相反，分紅險(xiǎn)銷售卻持續(xù)保持了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

也正因如此，筆者發(fā)現(xiàn)，許多銀行都在力推分紅險(xiǎn)。在某家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，柜臺(tái)上擺放的宣傳資料幾乎全是分紅險(xiǎn)。大堂經(jīng)理告訴筆者，國(guó)債現(xiàn)在很難買，如果有閑錢長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)用可考慮購(gòu)買分紅險(xiǎn)。在另一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，筆者看到柜臺(tái)的顯眼位置擺放著新華保險(xiǎn)紅雙喜C產(chǎn)品簡(jiǎn)介，理財(cái)人員正在給一位客戶推薦。

在銀行網(wǎng)點(diǎn)，雖然有的理財(cái)經(jīng)理會(huì)將分紅型保險(xiǎn)收益和定期存款及國(guó)債進(jìn)行對(duì)比，并強(qiáng)調(diào)分紅險(xiǎn)在獲得收益的同時(shí)還多一重保障，比國(guó)債更好，但同時(shí)也明確表示，分紅是不能確定的。

不能作為儲(chǔ)蓄替代品

在進(jìn)入降息周期之際，很多老百姓都想把活期存款轉(zhuǎn)成定期，或者購(gòu)買國(guó)債等其他替代品。甚至有人稱，分紅險(xiǎn)可作為國(guó)債、定期存款的替代品。但事實(shí)上分紅險(xiǎn)與定期存款、國(guó)債不能混為一談，因?yàn)樗鼈冊(cè)诒举|(zhì)上是不同的。

分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。在分紅型保險(xiǎn)收益上最大的吸引力，在于其每年的紅利。其次，分紅險(xiǎn)都是與一定的保障型產(chǎn)品連在一起的，如生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。與定期存款以及國(guó)債相比，分紅險(xiǎn)最大的不同是投資分紅型保險(xiǎn)收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資分紅型保險(xiǎn)收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。

分紅險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)除了有保本保息的穩(wěn)妥外，還有免稅分紅兼保險(xiǎn)保障的功能。對(duì)收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

選購(gòu)分紅險(xiǎn)有竅門

業(yè)內(nèi)人士建議，在購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不該將分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與股票、基金或者短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的分紅型保險(xiǎn)收益率相提并論來(lái)評(píng)判是否值得購(gòu)買，只有中長(zhǎng)期持有才能發(fā)揮一份分紅險(xiǎn)保單“聚沙成塔”的累積效應(yīng)。不妨從以下幾個(gè)方面來(lái)選擇：

選擇險(xiǎn)種：分紅險(xiǎn)涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來(lái)選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以再附加各種健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。

選擇產(chǎn)品：由于分紅型保險(xiǎn)收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對(duì)有意向的保險(xiǎn)公司多作了解，包括該公司的運(yùn)營(yíng)情況、行業(yè)評(píng)價(jià)、以往分紅水平、投資經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

選擇方式：投保人要根據(jù)現(xiàn)在以及將來(lái)現(xiàn)金流需求，選擇適合的繳費(fèi)方式和將來(lái)紅利領(lǐng)取方式。目前，主要有兩種分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)金額；如對(duì)現(xiàn)金有需求，則可選擇現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，靈活性更高。

分紅保險(xiǎn)的紅利分配方式

分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于壽險(xiǎn)公司的“三差分紅型保險(xiǎn)收益”即死差異、利差異和費(fèi)差異。紅利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內(nèi)涵的公平性各不相同，對(duì)保單資產(chǎn)份額、責(zé)任準(zhǔn)備金以及壽險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量的影響也不同，因此從維護(hù)保單持有人的利益出發(fā)，壽險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)對(duì)紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態(tài)度，既要重視保單持有人的合理預(yù)期，貫徹誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對(duì)公司未來(lái)紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。