開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

近日新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將于明年起執(zhí)行的消息吸引了行業(yè)內(nèi)外的眼球，作為普通消費(fèi)者，我們最關(guān)心的問(wèn)題是新標(biāo)準(zhǔn)正式執(zhí)行之后，對(duì)投?？蛻?hù)有什么實(shí)質(zhì)性的影響？據(jù)悉，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，一方面意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障和賠付范圍將增加，另一方面，由于保險(xiǎn)公司增加了理賠成本，不排除提高意外險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的可能性。
 
論證了五年之久的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“新標(biāo)準(zhǔn)”），終于揭開(kāi)面紗，并將于明年起開(kāi)始執(zhí)行。新標(biāo)準(zhǔn)增加了意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障及賠付范圍，有利于提升消費(fèi)者的滿(mǎn)意度。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。于是，業(yè)內(nèi)關(guān)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品是否提價(jià)的討論開(kāi)始甚囂塵上。

保障范圍擴(kuò)大 傷殘條目增加

中國(guó)人民銀行于1998年發(fā)布了《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“原標(biāo)準(zhǔn)”），此后的十幾年間我國(guó)保險(xiǎn)公司在商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)領(lǐng)域殘疾給付一直以此為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但伴隨保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，國(guó)家有關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)殘疾分類(lèi)、等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，原標(biāo)準(zhǔn)顯然已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。

這主要表現(xiàn)為：原標(biāo)準(zhǔn)中，殘疾項(xiàng)目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟。在這樣的背景下，就迫切需要根據(jù)實(shí)際情況修改完善相關(guān)制度，對(duì)保險(xiǎn)條款約定傷殘程度的定義及對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金給付比例進(jìn)行規(guī)范。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍較原標(biāo)準(zhǔn)有了大幅擴(kuò)展，將提高保險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)的保障范圍，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)消費(fèi)者保障權(quán)益。同時(shí)，新標(biāo)準(zhǔn)在傷殘分類(lèi)、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)水平。

而新標(biāo)準(zhǔn)的制定，參照了交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)、工傷致殘標(biāo)準(zhǔn)，并借鑒國(guó)際理論，大幅填補(bǔ)了現(xiàn)行人身險(xiǎn)理賠的空白。新標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，可以增加對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)因與國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭(zhēng)議，對(duì)于化解理賠糾紛有重大意義。

新舊標(biāo)準(zhǔn)的最大區(qū)別在于：新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了殘疾覆蓋門(mén)類(lèi)、條目和等級(jí)。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，新增了對(duì)心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結(jié)構(gòu)損傷的20余種殘疾狀態(tài)條目；此外，在殘疾等級(jí)方面，新標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)傷殘條目，大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》相關(guān)精神，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將以保險(xiǎn)行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險(xiǎn)可使用本標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的團(tuán)體保險(xiǎn)可參考使用。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 大幅提價(jià)不太可能

“涉及傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)的修訂，影響最大的就是意外險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，市場(chǎng)上的這類(lèi)險(xiǎn)種仍以短期居多，我們預(yù)計(jì)新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，保險(xiǎn)公司的賠付比例面臨上升壓力，賠付范圍將拓寬。”一位資深投行人士解讀說(shuō)。

記者從市場(chǎng)上采訪了解，短期意外險(xiǎn)屬于純消費(fèi)型險(xiǎn)種，其保費(fèi)完全用于保障，利潤(rùn)邊際相當(dāng)高，因此競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，“雖然目前消費(fèi)者的真正保障意識(shí)還不是很強(qiáng)烈，投保短期意外險(xiǎn)的比例并不高，但這類(lèi)產(chǎn)品的利潤(rùn)普遍高于其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品，利潤(rùn)率高達(dá)兩位數(shù)。一些保險(xiǎn)公司圍繞這類(lèi)險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，尤其是在中介渠道。”

而在較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，短期內(nèi)，意外險(xiǎn)大幅提價(jià)的可能性甚微。一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部人士說(shuō)，“即使提價(jià)也不會(huì)提很多，很多同業(yè)公司在這些產(chǎn)品上都具備一定的競(jìng)爭(zhēng)力。”

那么，如果不選擇大幅提價(jià)，相應(yīng)地保險(xiǎn)公司在這類(lèi)險(xiǎn)種上的盈利空間將被壓縮。不過(guò)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，短期意外險(xiǎn)占人身險(xiǎn)新單保費(fèi)的比例僅是個(gè)位數(shù)，短期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利沖擊不會(huì)太大。