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　　對于大多數(shù)80后、90后，一般都背負(fù)著車貸、房貸。有些人還得一邊贍養(yǎng)老人，一邊教育撫養(yǎng)子女。

　　生活的重壓不可謂不大。

　　隨著定期壽險(xiǎn)的興起，很多年輕人選擇用定期壽險(xiǎn)來保障家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)，定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)非常簡單：

　　在一個(gè)人身故或全殘后，保險(xiǎn)公司直接按保額給付理賠金。

　　最近幾年，市場出現(xiàn)了很多不錯(cuò)的定期壽險(xiǎn)。

　　其中，華貴大麥系列、瑞泰瑞和系列產(chǎn)品一直經(jīng)久不衰。

　　而瑞泰人壽即將推出最新的王牌定期壽險(xiǎn)——瑞泰瑞和2021。

　　為了評價(jià)瑞泰瑞和2021值不值得買，適合哪些人群買，小開拿華貴大麥2021、國富棟梁(又名“定海柱1號(hào)”)來和它做全面橫向測評。

　　這3款產(chǎn)品的產(chǎn)品形態(tài)如下：

　　選擇定期壽險(xiǎn)非常簡單，主要就看三個(gè)條件：

　　1、能不能買上

　　一款定期壽險(xiǎn)再好，如果大部分人都買不上，也是白扯。

　　所以，健康告知、職業(yè)類別是否寬松合理非常重要：

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　　華貴大麥2021的健康告知最為寬松，僅有3條。

　　甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓I級及以下，都可正常投保華貴大麥2021。

　　如果是高血壓II級及以上、2型糖尿病、甲狀腺癌、慢性乙型肝炎，可以轉(zhuǎn)投大麥全能保。

　　華貴大麥2021可謂是非標(biāo)體投保定期壽險(xiǎn)的福音。

　　瑞泰瑞和2021的健康告知也非常有亮點(diǎn)。

　　肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓I級及以下、肝炎，都可正常投保。

　　要知道，肺結(jié)節(jié)在最近幾年的體檢中越來越常見，已經(jīng)成了很多人投保人身險(xiǎn)的攔路虎。

　　國富棟梁最為嚴(yán)格。

　　健康告知一共5條，甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)必須符合分級條件才能投保。對高血壓的情況也相對嚴(yán)格，收縮壓要小于 150mmHg，舒張壓要小于95mmHg。

　　②職業(yè)限制少

　　瑞泰瑞和2021不限職業(yè)類別，華貴大麥2021限1-6類職業(yè)投保。

　　國富棟梁則只有1-4類職業(yè)才能投保。

　　如果從事高危職業(yè)，瑞泰瑞和2021是首選。

　　2、保障責(zé)任友不友好

　　保障責(zé)任直接關(guān)系到未來出險(xiǎn)時(shí)，能否順利拿到理賠。

　　最關(guān)鍵的，就是其中的免責(zé)條款和等待期：

　　①免責(zé)條款盡量少

　　顧名思義，保險(xiǎn)的免責(zé)條款就是如果出現(xiàn)其中某一狀況，保險(xiǎn)公司是不給理賠的。

　　按照監(jiān)管要求，國內(nèi)壽險(xiǎn)的免責(zé)條款都會(huì)至少包含以下3項(xiàng)內(nèi)容：

　　1. 投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

　　2. 被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

　　3. 被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

　　華貴大麥2021、瑞泰瑞和2021都只有以上3條，且沒有任何「夾帶」的行為。

　　少數(shù)定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款可能多達(dá)7條以上，這就很坑了。

　　此外，還有一點(diǎn)需要注意，很多產(chǎn)品會(huì)在免責(zé)條款的細(xì)節(jié)上做文章：

　　雖然條數(shù)看起來很少，但偷偷摸摸地添「輔料」。

　　常見的加項(xiàng)包括：

　　主動(dòng)吸食或注射毒品、酒駕、無合法有效駕駛證駕駛，及駕駛無有效駕駛證的機(jī)動(dòng)車等。

　　②等待期盡量短

　　其它保障內(nèi)容完全相同，等待期自然是越短越好。

　　華貴大麥2021、國富棟梁的等待期都只有90天，瑞泰瑞和2021則是180天。

　　3、保費(fèi)性價(jià)比高不高

　　性價(jià)比從高到低，依次是：

　?、倌行裕喝A貴大麥2021>國富棟梁>瑞泰瑞和2021

　?、谂裕喝鹛┤鸷?021≈華貴大麥2021>國富棟梁

　　其中，男性投保時(shí)，華貴大麥2021有絕對優(yōu)勢;女性投保時(shí)，瑞泰瑞和2021在一些年齡下有優(yōu)勢。

　　除了以上三大要素，還有一些細(xì)節(jié)值得關(guān)注：

　　能否轉(zhuǎn)換成其它產(chǎn)品;有沒有能滿足特定人群需求的附加險(xiǎn)等。

　　小開簡單分析一下：

　　①華貴大麥2021、國富棟梁都可以轉(zhuǎn)換投保指定定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，其間免健康告知、免等待期。

　　這樣的一個(gè)好處就是，如果保險(xiǎn)公司未來出了更好的定期壽險(xiǎn)，我們可以直接上車，不會(huì)有任何損失和糾結(jié)。

　?、谌鹛┤鸷?021的附加險(xiǎn)非常豐富，包括特別身故或全殘、航空意外傷害身故或全殘、惡性腫瘤后額外身故或全殘、兩全保險(xiǎn)。

　　小開比較看好特別身故或全殘、航空意外傷害身故或全殘這兩項(xiàng)。

　　其中，前者是50周歲前出險(xiǎn)，可額外賠付50%基本保額。

　　航空意外傷害身故或全殘則能滿足航空商旅人士的特定保障需求，一年保費(fèi)十來塊錢，能省不少買航意險(xiǎn)的精力和保費(fèi)。

　?、蹏粭澚嚎梢愿郊颖槐Ｈ嘶砻猓槐Ｈ嘶技s定的重疾、輕癥、中癥后，可以免交后續(xù)保費(fèi)，保障責(zé)任繼續(xù)，比較人性化。

　　投保建議

　　針對不同人群的保障需求特點(diǎn)，小開有以下投保建議：

　　①瑞泰瑞和2021

　　如果是女性投保，瑞泰瑞和2021性價(jià)比很高，非常值得選擇。

　　如果有肺結(jié)節(jié)、肝炎等健康問題，或者從事高危職業(yè)，瑞泰瑞和2021也是首選。

　　此外，如果關(guān)注高保額賠付，或者是航空商旅人士，瑞泰瑞和2021也值得考慮。

　?、谌A貴大麥2021

　　華貴大麥2021不僅免責(zé)條款少，而且能轉(zhuǎn)保其它定期壽險(xiǎn)，性價(jià)比還高。

　　其普遍適合于大部分人群，尤其是男性。

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　　國富棟梁性價(jià)比不錯(cuò)，但健康告知較嚴(yán)、免責(zé)條款也略多。

　　如果想附加被保人豁免，可以選擇國富棟梁。