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　　少兒身體發(fā)育不完善，抵抗疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)比較大。與重大疾病同步到來(lái)的，是高昂且超出醫(yī)保覆蓋范圍的醫(yī)療費(fèi)用。因?yàn)樯賰横t(yī)保和住院互助基金均限于對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷，并且都設(shè)定有一定的限額，對(duì)于超此范圍內(nèi)的費(fèi)用無(wú)能為力，因此單單依靠社保解決重大疾病的保障，是不充分的，下面我們就少兒醫(yī)保和商業(yè)少兒保險(xiǎn)的選擇進(jìn)行探討。

　　一. 什么是少兒醫(yī)保?

　　少兒醫(yī)保是我國(guó)的一項(xiàng)基本醫(yī)療政策，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是少兒健康保險(xiǎn)，是針對(duì)未成年少兒飲患有保險(xiǎn)報(bào)章內(nèi)的一些疾病，而產(chǎn)生出來(lái)的住院、治療、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用的保障。

　　少兒醫(yī)保的辦理時(shí)間：新生兒須在出生后兩個(gè)月內(nèi)辦理參保手續(xù)，方可從出生之日起享受少兒醫(yī)保待遇，否則須有3個(gè)月等待期，即自申請(qǐng)后第4個(gè)月才能享受少兒醫(yī)保待遇。

　　二.什么情況下可以使用少兒醫(yī)保

　　可以在門診看病時(shí)使用;在看大病門診時(shí)使用;在住院就醫(yī)時(shí)使用。

　　深圳市政府出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費(fèi)75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費(fèi)用均可報(bào)銷，最高保障20萬(wàn)元，額度不小，但是，5000元以下報(bào)銷比例僅為75%，20萬(wàn)元的費(fèi)用可報(bào)銷90%，年度最高支付20萬(wàn)元。

　　而北京市出臺(tái)的少兒醫(yī)保制度則為：個(gè)人年繳費(fèi)50元，理賠時(shí)，起付標(biāo)準(zhǔn)為650元。起付標(biāo)準(zhǔn)以上部分由學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付70%，并且在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)支付的最高數(shù)額為17萬(wàn)元。

　　雖然醫(yī)保政策在改革過(guò)程中逐步增加了覆蓋范圍，不少地區(qū)都將少兒納入了基本醫(yī)保范圍，但社會(huì)醫(yī)保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點(diǎn)，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬于自費(fèi)范疇，所以商業(yè)少兒保險(xiǎn)必不可少。

　　三、如何選擇合適的商業(yè)少兒保險(xiǎn)?

　　1、 要先定保額再選保費(fèi)

　　2、 教育金的保費(fèi)豁免條款要重視

　　保費(fèi)豁免條款是指在繳費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾，失去繳納保費(fèi)的能力，無(wú)須繳納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效。

　　3、兒童保險(xiǎn)不是多多益善

　　很多險(xiǎn)種是買得越多，獲得的賠付也越多，但這一規(guī)律并不完全適用于兒童保險(xiǎn)。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為20萬(wàn)元，超過(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)法獲得賠償。