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　　終生疾病保險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的終身重大疾病保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人一生中，若發(fā)生合同約定范圍內(nèi)的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性給付保額。如果想買(mǎi)終生疾病保險(xiǎn)，那么能夠識(shí)別出重疾險(xiǎn)哪種比較好便非常重要了。

　　單次賠付和多次賠付怎么選?

　　想要弄清楚這個(gè)問(wèn)題，我們從“終生”這個(gè)概念出發(fā)進(jìn)行提問(wèn)——如果被保險(xiǎn)人罹患重疾一次，獲得一次賠付之后保險(xiǎn)合同還有效嗎?還能保障終生嗎?

　　小助手提醒您，市面上常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)，如果未標(biāo)明“多次賠付”“二次”“三次賠付”等字樣，則說(shuō)明，這款重疾為單次賠付類型的重疾險(xiǎn)。這類型重疾險(xiǎn)的規(guī)則是罹患重疾后，獲得一次性賠付，合同終止。在這里，終身(生)保障，是對(duì)應(yīng)“定期重疾”概念而來(lái)，也就是說(shuō)，終身重疾不限定被保險(xiǎn)人罹患重機(jī)的時(shí)間，終身有效。

　　所以如果對(duì)終生疾病保障的要求更高一些的話，小助手建議您選擇“多次賠付”類型的重疾險(xiǎn)。

　　輕癥、中癥和重癥賠付怎么選?

　　重癥就是重大疾病，重疾險(xiǎn)的誕生就是為了保重大疾病，被保人等待期后確診初次罹患合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付約定的保險(xiǎn)金，

　　輕癥，就是降低了重疾險(xiǎn)理賠的一個(gè)門(mén)檻，疾病的嚴(yán)重程度沒(méi)有達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，比如早期原位癌、早期肝硬化、輕微腦中風(fēng)等等，只要達(dá)到輕癥的賠付的標(biāo)準(zhǔn)，就可以獲得保額一般20%到30%的賠付。(輕癥的理賠不會(huì)影響重疾賠付)

　　目前對(duì)中癥還沒(méi)有明確的定義，它的嚴(yán)重程度，比輕癥重一些，比重癥輕一些，賠的錢(qián)比輕癥多一些，一般是重疾保額的50%。

　　輕癥、中癥和重癥中，重癥是最主要的，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種重疾能覆蓋95%的賠付，10月末的新規(guī)又確定了3種必保輕疾，保輕癥后相當(dāng)于鼓勵(lì)病人在初期積極治療。而中癥到目前為止，是較為模棱兩可的存在，各家保險(xiǎn)公司的設(shè)定也略有不同，所以大家在投保時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注重癥和輕癥，其它的根據(jù)預(yù)算理性選擇即可。

　　“分組”、“不分組”怎么選?

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置“分組”，是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率，如果不分組，獲得兩次賠付的概率高于分組型產(chǎn)品。

　　一般來(lái)講，分組的產(chǎn)品會(huì)把同一器官、同一大類的相關(guān)疾病都放在一起，舉個(gè)例子，若心肌梗塞理賠了一次，之后再做心臟瓣膜手術(shù)還可以再賠一次;若分組、則不能再理賠了。

　　綜合上面我們探討的內(nèi)容，在終生疾病保險(xiǎn)的選擇中我們可以遵循的原則是：1.多次賠付重疾險(xiǎn)優(yōu)于單次賠付重疾險(xiǎn);2.不分組類型重疾險(xiǎn)優(yōu)于分組類型的重疾險(xiǎn);3.在疾病種類的選擇上，著重關(guān)注重癥和輕癥。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)預(yù)算和偏好理性選擇即可。

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