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與很多市民密切相關(guān)的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》已使用14年，因其嚴(yán)2014年1月1日起，新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》正式實(shí)施，與舊標(biāo)準(zhǔn)相比，新人身意外險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)大幅擴(kuò)展了意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，意外傷害險(xiǎn)的賠償范圍由34項(xiàng)增至281項(xiàng)。

標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大：新人身意外險(xiǎn)理賠范圍增至281項(xiàng)

據(jù)了解，2013年上半年北京市朝陽法院曾向保監(jiān)會(huì)發(fā)過一份司法建議，表示在對(duì)近3年意外傷害保險(xiǎn)合同案件調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)原標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定簡(jiǎn)單、滯后，直接影響了消費(fèi)者的合法權(quán)益。2013年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合制定的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布，已沿用14年之久的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》自2014年1月1日起被正式廢止。

公開信息顯示，新標(biāo)準(zhǔn)最明顯的變化是：對(duì)人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級(jí)進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。在殘疾等級(jí)設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)為7個(gè)傷殘等級(jí)34項(xiàng)，而新標(biāo)準(zhǔn)則擴(kuò)展增加至10個(gè)傷殘等級(jí)共281項(xiàng)傷殘條目。特別新增原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8至10級(jí)的輕度傷殘保障有100余項(xiàng)。新標(biāo)準(zhǔn)增加神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類。

保險(xiǎn)金的給付比例也進(jìn)行了調(diào)整。原保險(xiǎn)金給付比例分別為：第一級(jí)100%、第二級(jí)75%、第三級(jí)50%、第四級(jí)30%、第五級(jí)20%、第六級(jí)15%、第七級(jí)10%。而新標(biāo)準(zhǔn)中，人身保險(xiǎn)傷殘程度1至10級(jí)，保險(xiǎn)金給付比例分為100%至10%。

某大型險(xiǎn)企核保部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“之前小孩股骨骨折就不在理賠范圍內(nèi)，新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，再有這樣的情況是需要賠付的；還有如果按照之前的標(biāo)準(zhǔn)，手部只有手指缺失等情況下才能得到理賠，但新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，如果是手骨骨折后導(dǎo)致功能性障礙也在理賠范圍內(nèi)。”簡(jiǎn)言之，此前購(gòu)買意外險(xiǎn)的消費(fèi)者發(fā)生意外后，不在理賠范圍的情況將大大降低。

價(jià)格上漲：部分新人身意外險(xiǎn)產(chǎn)品或漲25%左右

在此之前，保監(jiān)會(huì)已向各保險(xiǎn)公司下發(fā)通知廢止舊版《比例表》。由于意外險(xiǎn)傷殘賠付的比例及賠付范圍發(fā)生了變化，各家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也隨即升級(jí)改造，保費(fèi)也會(huì)發(fā)生一些變化。

某保險(xiǎn)公司北京公司負(fù)責(zé)人坦言，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險(xiǎn)公司理賠成本上升。各公司經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)策略方面有差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀静煌?，新版意外險(xiǎn)價(jià)格將由市場(chǎng)決定。若新款意外險(xiǎn)完全沿用以往的策略、渠道、定位等，提價(jià)是必然的。

不過也有保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，短期健康和意外險(xiǎn)在人身險(xiǎn)新單保費(fèi)中占比甚至不足一成，其產(chǎn)品主要銷售方式是網(wǎng)銷或電銷渠道，渠道銷售成本較低，即便漲價(jià)，幅度也很有限。預(yù)計(jì)短期型意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格變化有限，長(zhǎng)期產(chǎn)品將略有上漲。

有保險(xiǎn)公司人員舉例稱，以保險(xiǎn)期限為一年、保險(xiǎn)金額10萬的意外險(xiǎn)為例，舊版保費(fèi)為140元，新版的保費(fèi)則為200元，部分產(chǎn)品價(jià)格上漲幅度約在25%左右。

而在此之前，廉價(jià)的意外險(xiǎn)常常作為“贈(zèng)品”送給保險(xiǎn)客戶，隨著價(jià)格、理賠等成本變化，今后保險(xiǎn)公司可能不會(huì)再免費(fèi)贈(zèng)送意外險(xiǎn)。

答疑解問：人身意外險(xiǎn)老保單恐按舊標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行

保險(xiǎn)消費(fèi)者在新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施前所購(gòu)買的意外險(xiǎn)在理賠時(shí)按哪一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行？6月17日，沈城一家合資保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于已生效的保單將依據(jù)保險(xiǎn)合同來確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。也就是說，按照原有標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的可能性較大。不過，由于意外險(xiǎn)保單多是一年期的保單，因此新老標(biāo)準(zhǔn)更替的影響不會(huì)太大。

同時(shí)有市民擔(dān)心，在所有險(xiǎn)種中意外險(xiǎn)是價(jià)格最低的險(xiǎn)種，此次傷殘保障范圍擴(kuò)大后是否會(huì)導(dǎo)致意外險(xiǎn)價(jià)格的上漲？對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大傷殘范圍，必將造成保險(xiǎn)公司理賠成本上升，但是否因此導(dǎo)致新版意外險(xiǎn)提價(jià)還不好說，這要視市場(chǎng)情況而定。

新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)看點(diǎn)

改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門類；

新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原標(biāo)準(zhǔn)廣受爭(zhēng)議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述；

增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8-10級(jí)輕度殘疾保障，針對(duì)1-10個(gè)等級(jí)明確了100% -10%的給付比例；

由原來的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目，大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。