個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)品質(zhì)保證

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2014-11-04 15:43:39

說起養(yǎng)老,人們通常只對社保比較熟悉,認(rèn)為擁有了社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。其實(shí),人們熟知的社保只能提供最基本的生活保障,特別是對那些在退休前享受較高薪金和生活品質(zhì)的人來說,社保完全不能滿足他們的養(yǎng)老需求。那么,如何才能讓大多數(shù)人甚至“金領(lǐng)”一族退休后頤養(yǎng)天年,甚至可以依靠養(yǎng)老金過上質(zhì)量更好的生活?其實(shí),選擇個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)就能實(shí)現(xiàn)這一理想。

我們知道,商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),是在個(gè)人自愿的基礎(chǔ)之上,通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。在當(dāng)前社保“保而不包”的現(xiàn)狀下,解決高生活質(zhì)量養(yǎng)老難題,則需要加入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),社會養(yǎng)老保險(xiǎn)加上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是當(dāng)前解決養(yǎng)老問題的最佳組合。

商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和社會救助機(jī)制,發(fā)揮著不可替代的作用。當(dāng)前,我國個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是到了合同約定的領(lǐng)取時(shí)間,投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金,一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間,一般都保證領(lǐng)取10 年。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種,領(lǐng)取方式相同,但具有分紅的功能。

其實(shí),每個(gè)人在其一生之中從25 歲到60 歲只有大約35 年的時(shí)間在工作,這期間才會有持續(xù)穩(wěn)定的收入,也是購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳階段。

養(yǎng)老保障雖說是越多越好,但是各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理財(cái)師認(rèn)為,決定商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)階段購買的主要群體是較高收入的階層,原因在于,要達(dá)到理想的養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平,保費(fèi)的支出相對較高,他們建議年繳保費(fèi)莫超過家庭總收入的15%。

當(dāng)然,商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)還有兩點(diǎn)需要計(jì)劃投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人注意。

一是越早投保越便宜。由于保險(xiǎn)金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算出來的,考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值,如果投保人越早投保,在其他條件相同的情況下,繳納的保費(fèi)總額就越少,對投保人來說,負(fù)擔(dān)也就相對較輕。

二是繳費(fèi)期限越短越便宜。與住房按揭貸款有些類似,考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值和利率等問題,保費(fèi)越早繳納,就能越早增值。如果投保人有足夠的經(jīng)濟(jì)能力,建議盡量縮短繳納保費(fèi)的期限。

下面,我們以北京的趙先生為例?,F(xiàn)年35 歲的趙先生是某公司的中層管理人員,有房有車,年收入15萬元,有社會養(yǎng)老保險(xiǎn),他希望退休之后仍能保持較高的生活質(zhì)量,并計(jì)劃購買一份商業(yè)個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

看到這個(gè)情況后,某理財(cái)專家推薦其購買某保險(xiǎn)公司的一款“一諾千金”成長型年金養(yǎng)老計(jì)劃,保額400000 元,年繳費(fèi)17300 元,連續(xù)繳20 年,從趙先生60 歲開始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金,設(shè)計(jì)領(lǐng)取到100 歲,平均每個(gè)月可領(lǐng)取到約3500 元的養(yǎng)老金。

當(dāng)然,由于每個(gè)投保人的實(shí)際情況和需求都不太一樣,在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前,投保人需要咨詢相關(guān)理財(cái)專家,這樣才能獲得最優(yōu)的保險(xiǎn)保障。

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