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我國保險業(yè)迅速發(fā)展，保險公司的數(shù)量在不斷增加。人們在購買保險時都有一定的選擇余地。但隨之而來、并深深困擾人們的問題是：選擇哪家保險公司？這家保險公司怎么樣？這不，想要購買民生人壽保險的小王也有這樣的疑問，民生人壽保險怎么樣呢？

民生人壽保險股份有限公司成立于2002年，是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立、國家工商行政管理總局注冊登記的中國第一家以民營資本為投資主體的全國性專業(yè)人身保險公司，是由中國保險監(jiān)督管理委員會直接管理的七家全國性保險公司之一，公司總部設(shè)在北京。

保險公司最根本的是收取保戶的保費(fèi)，當(dāng)保戶發(fā)生保險條款約定的情況時，保險公司就支付保戶賠償費(fèi)用。但收取保費(fèi)到賠付之間一般有個較長的時間差，在此期間，存在一筆可供保險公司使用的錢，這就是浮存金。對于保險公司，浮存金是有正的成本的或者負(fù)的成本的，一般衡量的指標(biāo)就是綜合成本率。是指財(cái)產(chǎn)保險公司或再保險公司的賠付比率和費(fèi)用率的總和，低于100％的綜合成本率一般表示存在承保盈利，高于100％的綜合成本率一般表示存在承保損失。

如果綜合成本率是90％，就是說保險公司浮存金成本率是－10％，使用這筆錢，不但不用支付成本，還有收益，保險公司這個時候就算是拿著保費(fèi)什么都不干也是盈利的；

如果綜合成本率是110％，就是說保險公司浮存金成本率是10％，使用這筆錢，需要每年支付10％的成本，保險公司用這筆錢進(jìn)行組合投資，存入銀行、投資債券、物業(yè)、股票等，如果能取得10％以上的收益，保險公司一般是盈利的，否則將出現(xiàn)虧損。其實(shí)這個時候浮存金的意義已經(jīng)不大，因?yàn)楸ｋU公司如果能借到銀行長期貸款，利率還低于這個值。

保險市場在快速發(fā)展的初期，往往競爭并不激烈。如果企業(yè)經(jīng)營不出現(xiàn)大的問題的話，一般會出現(xiàn)承保收益，綜合成本率低于100％（但也可能盲目擴(kuò)張，保單設(shè)計(jì)風(fēng)險過大的情況等）。但保險業(yè)注定是一個競爭激烈的行業(yè)（如果政府準(zhǔn)入門檻寬松、管制寬松的情況下），隨著市場的飽和、競爭激烈程度的增加，保險業(yè)出現(xiàn)承保損失的情況將很普遍。主要有以下幾點(diǎn)原因：

一是產(chǎn)品很難有差異化，各公司間的保單差異不大，并且被模仿的速度很快，更改成本不高；

二是品牌對消費(fèi)者的影響不大，難以產(chǎn)生溢價，消費(fèi)者對價格還是比較敏感，除非出現(xiàn)大的行業(yè)動蕩，出現(xiàn)大量保險公司破產(chǎn)的情況，這時管理水平高或者實(shí)力強(qiáng)大的的保險公司的保單可以出現(xiàn)較大的溢價；

三是保險公司具有走向歧途的傾向，保單成本的后效性短期內(nèi)很難預(yù)測，保險公司每年的業(yè)績計(jì)算都具有估計(jì)、預(yù)測的成分，不是全部基于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的情況計(jì)算利潤或損失，因?yàn)楹芏啾我^好多年才進(jìn)行賠付，短期內(nèi)不可能知道真正的成本。問題是由于對市場份額的競爭、對公司股價的表現(xiàn)的追求、對企業(yè)經(jīng)理人的短期激勵措施、對業(yè)務(wù)人員的績效考核等原因，往往過于關(guān)注保費(fèi)的增長，而容易忽略獲得保費(fèi)的成本；另外，更嚴(yán)重的因素可能是，企業(yè)所有者或者主管對自己投資能力過于自信，認(rèn)為通過投資收益足可以彌補(bǔ)浮存金過高的成本，但股市一旦出現(xiàn)瘋狂下跌的情況，保險公司的業(yè)績將飛流直下，甚至是巨額虧損。

目前，我國有100多家保險公司，并且有60多家外資企業(yè)。預(yù)計(jì)未來競爭激烈程度將越來越高。近幾年，中國平安的綜合成本率已經(jīng)超過100％，但一般在105％以內(nèi)。08年上半年，由于地震等自然災(zāi)害的影響，綜合成本率達(dá)到110％。

慶幸的是，目前保監(jiān)會對我國保險業(yè)的管理還處在嚴(yán)格的階段，對準(zhǔn)入、保單設(shè)計(jì)、賠付準(zhǔn)備金等都有嚴(yán)格的要求，但市場對弱化保險業(yè)監(jiān)管、市場化的呼聲也從未中斷，什么時候放松監(jiān)管，還比較難說。弱化監(jiān)管，對整個行業(yè)的投資者來講，可能就是最壞的消息。