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什么是少兒醫(yī)療保險

該保險對被保險少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。

少兒醫(yī)療保險細分有：重疾醫(yī)療險、住院醫(yī)療險、意外傷害醫(yī)療保險、住院日額補貼險、手術津貼險等。

少兒醫(yī)療險消費型和返還型的區(qū)別：

消費型：投保人支付保費買了保障直到保險期限結束，不管有沒有理賠過，保險期限一旦結束，如果不再續(xù)買就不能獲得保障。保險期限一般是一年一買。

返還型：投保人支付保費買了保障直到保險期限結束，但終止時可以返還你的本金，利息或分紅。

少兒醫(yī)療險和少兒醫(yī)保的區(qū)別：

少兒醫(yī)療險一般是指商業(yè)型的，是通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營。如果孩子在保險期間不幸發(fā)生意外或患上疾病，產生的醫(yī)療費用可以由保險公司提供保障。它是少兒醫(yī)保的一個重要補充。

少兒醫(yī)保是一種社會保障機制，像社保一樣，一部分費用由政府補助。一般解決的是少兒重大疾病保障和疾病住院保障，意外門診報銷等。

少兒醫(yī)保價格低廉，是孩子最基礎的保障，但保障功能和覆蓋范圍都具有很多限制，不如少兒商業(yè)醫(yī)療保險。少兒醫(yī)保能夠報銷的費用，在用藥藥品、診療項目以及醫(yī)療服務設施方面都有一定的限制。

因此少兒醫(yī)保不等同于少兒醫(yī)保商業(yè)保險，經濟收入較高的家庭可考慮同時投保。

投保指南

由于性質所致，政府為兒童提供的醫(yī)療保障費用很低，但是只能為家長們提供最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費用。

以深圳市政府出臺的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75％，20萬元的費用可報銷90％，年度最高支付20萬元。

可見，隨著少兒醫(yī)保制度的推廣，孩子們的醫(yī)療保障不再“缺席”，但是，保障不足的問題卻依然存在。因此，有一定經濟能力的家長們，仍應該考慮通過購買商業(yè)醫(yī)療保險將孩子的醫(yī)療保障做足。

據介紹，孩子成長過程中，主要面臨兩類醫(yī)療風險，與之相對應的，家長們有兩類醫(yī)療費用需要重點考慮。一類是平日里因小病住院所產生的醫(yī)療費用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產生的較高額的醫(yī)療費用。

而針對這兩種醫(yī)療費用，對于前者，家長們可以考慮以費用型或津貼型的住院醫(yī)療保險來彌補；而對于后者，則可以考慮以少兒重大疾病保險來彌補。

建議：有無社保投保側重不同

具體來看，通常情況下，家長們投保時，可以根據自身的經濟能力，按先住院醫(yī)療保險，后重大疾病保險的順序投保。

在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應該側重購買實報實銷的費用型住院醫(yī)療保險。如果預算充足，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

而如今兒童吃得越來越好、活動越來越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風險也逐漸加大，在經濟條件允許的情況下，家長還應及時地在住院醫(yī)療保險的基礎上，補充少兒重大疾病保險。

不過，對于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫(yī)療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫(yī)療險或重大疾病保險。

提醒：住院醫(yī)療險  費用項越清晰越好

對于投保少兒住院醫(yī)療保險，要保障、價格和理賠三方面綜合來看，僅從價格高低并不能評判產品好壞。比如，一些價格相對便宜的保險可能在免賠條例中有較多限制。

另外，在購買時，應格外注意賠付條款的細節(jié)，如，要了解保險理賠限額的具體方式，有的險種不僅規(guī)定了最高理賠限額，而且每個分項理賠也有限額；再如，還需要了解具體險種所規(guī)定的總花費的報銷比例。

尤其需要注意的是，住院費用一般包括幾大項：醫(yī)藥費（包括非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等，一些少兒醫(yī)療險對醫(yī)藥費一項可報銷的上限設置比較高，看似很有吸引力，但其他各項費用的補充卻可能會有不足，因此，家長在投保費用型保險時，應避免選擇可報銷的項目費用過于籠統的產品，最好購買醫(yī)藥費與包括檢驗費、床位費等其他費用項目可報銷比例分別注明的保險產品。