開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

眼下一年過去了，很多人在年底會(huì)進(jìn)行理財(cái)，收益高了有沒有想到投資呢？近年來，投資保險(xiǎn)逐漸成為受歡迎的方式之一。而保險(xiǎn)產(chǎn)品中尤其以萬能險(xiǎn)受大家的歡迎。

2012年4月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，并從10月 1日開始正式實(shí)施。新規(guī)對(duì)萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用、最低保障等進(jìn)行了規(guī)定。如規(guī)定了初始費(fèi)用的上限，明確了保障部分的比例不得低于個(gè)人賬戶的 5%，切實(shí)保障了投保者的利益，得到了不少市民的關(guān)注。 

另外，在加息預(yù)期進(jìn)一步強(qiáng)烈的背景下，不少追求穩(wěn)定收益的市民，開始考慮將原本打算轉(zhuǎn)存的錢投入隨利息聯(lián)動(dòng)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。最近，不少保險(xiǎn)公司紛紛推出新版的萬能險(xiǎn)，市民應(yīng)該如何選擇？要注意哪些事項(xiàng)？

　　兼顧保障和投資

由于股市起伏不定，加息預(yù)期強(qiáng)烈，不少市民開始將目光轉(zhuǎn)向既能提供長(zhǎng)期保障、又有穩(wěn)定收益的萬能險(xiǎn)。在外資公司工作的李小姐告訴記者：“這一段時(shí)間不停的加息，現(xiàn)在都不敢存定期了，聽說這些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品利息升了，收益率也會(huì)跟著升，免了轉(zhuǎn)存的麻煩，還有保障，原本打算存銀行的錢不如買萬能險(xiǎn)。”

據(jù)有關(guān)專家介紹，萬能險(xiǎn)具有兩大功能：投資和保障。保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶：一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，用于保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。其中，保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶手中，可以根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

可見，萬能險(xiǎn)之所以“萬能”，在于市民在投保以后可根據(jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例。

在歐美國(guó)家，萬能險(xiǎn)非常受歡迎，是公眾養(yǎng)老和為子女教育儲(chǔ)蓄的重要工具之一。的確，和基金、股票等金融投資工具相比，萬能險(xiǎn)多了一個(gè)保障功能；和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，萬能險(xiǎn)偏重于理財(cái)功能；和投連險(xiǎn)相比，萬能險(xiǎn)則有保底收益，保證家庭和財(cái)富的長(zhǎng)久安康。

不過有收益就有風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)專家表示,萬能險(xiǎn)立足于中長(zhǎng)期提供穩(wěn)定投資收益，持有越久，收益越多；體現(xiàn)了財(cái)富與時(shí)俱進(jìn)、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃人生的投資理財(cái)觀。

萬能壽險(xiǎn)作為一種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，和股票、基金、債券、投連一樣，是顧客能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品。

萬能壽險(xiǎn)相對(duì)于其他投資產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在于收益穩(wěn)定(有保底收益)，同時(shí)還具有保障功能，因而很適合長(zhǎng)期投資。

　　選擇最適合的保險(xiǎn)公司

一般來說，萬能險(xiǎn)是一種適合長(zhǎng)期持有的資產(chǎn)(短期投資并不劃算)，因而在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候一定要對(duì)產(chǎn)品所屬公司的背景有所了解。

首先是公司長(zhǎng)期的穩(wěn)定性，注意一下公司是否能夠在未來的期間穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)下去。其次再去比較各家公司提供的市場(chǎng)收益率。需要指出的事，雖然目前某些公司的收益率很高，但是一般公布的數(shù)字只能代表當(dāng)月的利率，并不代表這個(gè)數(shù)字會(huì)一直的保持和保證下去。再次，要看一家公司資金運(yùn)用的能力，畢竟最終的收益率取決于公司的投資水平。從目前的市場(chǎng)來看，很多中小企業(yè)，尤其是一些合資公司提供的收益率比較高，當(dāng)然這對(duì)于客戶是一件好事，但是在選擇產(chǎn)品的時(shí)候也不要太迷信于目前的數(shù)字，需要關(guān)注的是長(zhǎng)期收益能力。大公司有大公司的優(yōu)勢(shì)，小公司也有小公司的優(yōu)勢(shì)。所以客戶一定要選擇好。

　　萬能壽險(xiǎn)與其他投資工具的比較

一、 萬能壽險(xiǎn)與普通壽險(xiǎn)的比較

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的特性來看，萬能型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并不是以保障為前提，而是以投資為目的。從這點(diǎn)來看，萬能型保險(xiǎn)的保障功能顯然并沒有普通壽險(xiǎn)那么完善。一般來說，萬能壽險(xiǎn)下的死亡給付都是以賬戶價(jià)值為一個(gè)參考尺度，因而對(duì)于死亡性質(zhì)的給付而言，萬能壽險(xiǎn)的給付額一般沒有普通壽險(xiǎn)的給付那么多。也就是說從萬能壽險(xiǎn)賬戶中扣除的純保障費(fèi)用要低于普通保險(xiǎn)，從而能夠有更多的資金進(jìn)入投資賬戶進(jìn)行累計(jì)。因而如果客戶追求的是一種風(fēng)險(xiǎn)保障，那么這種產(chǎn)品將不適合。由于過多的強(qiáng)調(diào)收益，因而其保障功能并不完全。

二、 萬能壽險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的區(qū)別

投資連接保險(xiǎn)有點(diǎn)類似于基金，但是在投資連接保險(xiǎn)下，客戶可以自由選擇投資的賬戶種類。這點(diǎn)是投資連接保險(xiǎn)與基金的主要區(qū)別。從國(guó)外的發(fā)展來看，萬能險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)其實(shí)屬于同一性質(zhì)的保險(xiǎn)。區(qū)別在于萬能壽險(xiǎn)的收益率是有最低保障的，而投資連接保險(xiǎn)的收益是沒有保障的，也就是說投資連接保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由客戶自己承擔(dān)的，這點(diǎn)和基金是一致的。國(guó)外普遍的做法是對(duì)投資連接保險(xiǎn)也做出最低的收益保障，從而將萬能和投連保險(xiǎn)融合在一起，但是這種做法在中國(guó)是不允許的。

三、 萬能壽險(xiǎn)與股票、債券、基金的區(qū)別

股票和基金在收益保障方面具有一致性，即風(fēng)險(xiǎn)都是由客戶自己承擔(dān)，雖然債券在二級(jí)市場(chǎng)流通過程中會(huì)受到利率的影響而改變現(xiàn)金價(jià)值，但是債券只要持有到期，在沒有違約的前提下，還是能夠產(chǎn)生一定的收益。

從某種意義上說，萬能壽險(xiǎn)籌集的資金最終也要投資到這些金融工具上。因而在資本市場(chǎng)活躍的前提下，萬能壽險(xiǎn)的收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于股票和基金的收益，因?yàn)槿f能壽險(xiǎn)的投資要受到一定的法規(guī)限制。比如像2006－2007年的市場(chǎng)狀況，購(gòu)買萬能保險(xiǎn)顯然不如基金和股票劃算。

和債券相比，萬能壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠最大程度的避免由于利率變動(dòng)而產(chǎn)生的損失。因?yàn)槿f能壽險(xiǎn)的收益率是隨著市場(chǎng)行情的變化而變化的。

雖然各大保險(xiǎn)公司在推出萬能壽險(xiǎn)的時(shí)候，一直宣傳自己的產(chǎn)品多么優(yōu)于其他類型的投資，但是對(duì)于自有資金的投資而言，投資什么金融產(chǎn)品一定要從自己實(shí)際的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資深的財(cái)務(wù)狀況來看，因?yàn)橥顿Y工具本身沒有好壞之分，優(yōu)劣的評(píng)判來自于個(gè)人的判斷。

萬能壽險(xiǎn)屬于賬戶型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品和一般的金融投資的區(qū)別在于具有一定的保障性，因而其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，這點(diǎn)也就決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益率不會(huì)特別高。保險(xiǎn)產(chǎn)品的另一個(gè)缺點(diǎn)在于缺乏流動(dòng)性，雖然保險(xiǎn)公司在條款中一般都會(huì)富有部分退保partial withdraw或者保單貸款的規(guī)定，但是這些其實(shí)對(duì)于保單持有人特別不利。一般來說，在這些情況發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用相當(dāng)高。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品一直強(qiáng)調(diào)不喪失價(jià)值原則，但是這點(diǎn)是在不計(jì)算保險(xiǎn)公司費(fèi)用的前提下的，這點(diǎn)很多的客戶一般都不了解。股票、基金、債券在投資中產(chǎn)生的費(fèi)用一般僅僅包括申購(gòu)費(fèi)、印花稅、傭金、過戶費(fèi)等，這些費(fèi)用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易費(fèi)用一般小于千分之七。而萬能壽險(xiǎn)初期的初始費(fèi)用確實(shí)相當(dāng)高的。目前保險(xiǎn)公司的首年初始費(fèi)用綜合費(fèi)用都不超過保監(jiān)會(huì)規(guī)定的50%，但是很多情況下費(fèi)用是呈階梯的形式變化的，比如在不超過5000的部分，費(fèi)用是最高的，可能達(dá)到50%，之后超過的部分會(huì)收取相對(duì)較低的費(fèi)用。這主要是受保險(xiǎn)銷售的方式的影響。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的代理人銷售模式首期產(chǎn)生的費(fèi)用相當(dāng)巨大，這點(diǎn)在很大程度上不利于客戶利益。

　　如何購(gòu)買才會(huì)最劃算呢？

首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個(gè)人建議購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該以保障為主，購(gòu)買一些普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔(dān)心投資股票基金而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么可以考慮購(gòu)買萬能壽險(xiǎn)。

購(gòu)買萬能壽險(xiǎn)要注意一個(gè)原則，那就是購(gòu)買的數(shù)額越大越好。比如某萬能壽險(xiǎn)的費(fèi)用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險(xiǎn)，首年你個(gè)人賬戶在不扣取任何費(fèi)用的情況下(實(shí)際上每年還會(huì)從個(gè)人賬戶中扣除純保障費(fèi)用和保單管理費(fèi))，你初始的賬戶價(jià)值為7250，也就是說你個(gè)人賬戶的價(jià)值至少需要累計(jì)7年的時(shí)間才能夠?qū)①M(fèi)用彌補(bǔ)回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購(gòu)買的是20萬的產(chǎn)品，那么在首年末的時(shí)候，基本上就能夠?qū)①M(fèi)用攤會(huì)，在不考慮扣除基本費(fèi)用的前提下，5年末的收益將近4千元?？梢?，初期購(gòu)買的金額對(duì)于收益有很大的影響。

從長(zhǎng)期投資的角度看，萬能壽險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的投資理財(cái)產(chǎn)品，特別適合那些風(fēng)險(xiǎn)回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當(dāng)然，萬能壽險(xiǎn)和銀行存款相比一個(gè)劣勢(shì)就是流動(dòng)性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會(huì)資金，但是這樣做的前提是保險(xiǎn)公司會(huì)扣除很大的管理費(fèi)用。這就相當(dāng)于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的利率結(jié)算一樣。當(dāng)然保險(xiǎn)公司的退保費(fèi)用要高得多。因而對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買了萬能壽險(xiǎn)的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長(zhǎng)期看反而會(huì)有很大的收益。

總而言之，客戶偏好的不同決定了客戶對(duì)于不同的金融產(chǎn)品有不同的評(píng)價(jià)。實(shí)際上，保險(xiǎn)并非向人們說的那樣差，只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險(xiǎn)公司的形象。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要對(duì)產(chǎn)品了解之后再去購(gòu)買，最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購(gòu)買投資類產(chǎn)品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費(fèi)用有多少，這點(diǎn)直接關(guān)系到個(gè)人賬戶的累計(jì)時(shí)間。

購(gòu)買保險(xiǎn)的另一個(gè)問題就是一定要選好公司。一般來說大公司在投資、資產(chǎn)、品牌等方面有很大的保障。但這也不是說購(gòu)買小公司的產(chǎn)品就沒有優(yōu)勢(shì)。從現(xiàn)有情況看，大公司產(chǎn)品一般是主導(dǎo)型的，而小公司一般是跟進(jìn)型的策略，也就是說同樣的產(chǎn)品小公司可能會(huì)更便宜一些或者在同等的價(jià)格上服務(wù)范圍會(huì)更寬一些。一般來說我們沒有必要去考慮保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)的問題，但是這并不是說保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)，而是說保險(xiǎn)公司背后有保險(xiǎn)保障基金的支持。一般來說，這點(diǎn)不需要我們擔(dān)心。

對(duì)于不同的人而言，保險(xiǎn)自然有著自身的優(yōu)勢(shì)，購(gòu)買保險(xiǎn)的原則首先從保障開始，在資金允許的情況下，再去考慮投資收益。

　　消費(fèi)者只需理性投保

作為消費(fèi)者，我們建議大家理性看待這一事件。保險(xiǎn)公司推不推萬能險(xiǎn)，到底花多少力氣去營(yíng)銷這一產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者而言其實(shí)關(guān)系并不大。作為理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者，到底購(gòu)買哪些產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看自身需求，以及對(duì)各類產(chǎn)品的了解程度，這樣才能善用產(chǎn)品，為自己和家人做好保險(xiǎn)規(guī)劃。