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投保時投保人往往被要求關(guān)注保險條款，正確簽訂保險合同，這正是為了保證保險的合法化，減少保險糾紛的發(fā)生，那么，保險條款是什么呢？

讀懂保險條款非常重要，保單中存有許多關(guān)鍵信息，投保人在購買保險時應(yīng)做到“心里有數(shù)”。保險專家表示，讀懂一份保險合同有時候并不難，時間也不需很長，關(guān)鍵是要掌握正確的閱讀方式。

　　什么是保險條款

保險條款是保險合同的重要組成部分，對投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)做出具體規(guī)定。其內(nèi)容主要是對各險種的主要事項加以規(guī)定，包括保險標(biāo)的、保險金額和保險價值、保險責(zé)任、保險期限、除外責(zé)任、保險費的交付、違約責(zé)任和爭議處理等。

保險條款由保險人單方制定，通常，保險人根據(jù)不同的保險種類事先制定相應(yīng)的保險條款。投保人在投保時，填上姓名、保險標(biāo)的、保險金額、保險期限，經(jīng)保險人同意承保后，保險合同正式成立。

　　保險條款的性質(zhì)

根據(jù)保險條款的不同性質(zhì)，通常有基本條款和附加條款，法定條款和任意條款之分。

基本條款是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項，它通常印制在保險單上，構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。

附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險合同雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)的補充規(guī)定，它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴大或者限制。例如，擴大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項達成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。

任意條款是指保險合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

　　抓住關(guān)鍵名詞輕松讀懂保單

無論是保障類保險、分紅類保險，還是萬能型保險，只要抓住保單中的關(guān)鍵幾項，就能輕松讀懂保單。很多投保人習(xí)慣依賴保險代理人給自己介紹保費、保險利益等等，而不是選擇自己仔細(xì)閱讀保險條款。這種行為直接導(dǎo)致的后果是投保人可能根本不清楚自己的權(quán)利和義務(wù)。這種囫圇吞棗式的認(rèn)知習(xí)慣，不僅僅是對自己不負(fù)責(zé)任，也會對保險行業(yè)產(chǎn)生一定的誤解。一旦出現(xiàn)問題，不是責(zé)怪保險代理人，就是認(rèn)為所購買的保險有問題。

其實，作為投保人，看保單最重要的就是要關(guān)注自己會享有哪些權(quán)利和義務(wù)。比如，每年要繳的保費是多少，保費需要繳幾年，不按時繳保費有哪些后果，終止合同時所造成的損失，投保后有哪些保險利益等等。這些基本情況都是需要投保人在投保前就要詳細(xì)了解的。讀懂保單并不是難事，只怕有心人。

眾所周知，保險具有風(fēng)險保障、強制積累、保全財產(chǎn)的功能。它能讓投保人達到?？顚Ｓ?、實現(xiàn)中長期理財?shù)哪繕?biāo)，也能起到合理有效配置家庭資金的作用，從而確保家庭資金鏈的安全。

保單中有幾個關(guān)鍵名詞需要了解。首先，保險費指的是投保人向保險人支付的費用，是作為保險人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的對價。其次，現(xiàn)金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。最后，保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。關(guān)于這三個關(guān)鍵名詞，投保人不能混淆。

　　側(cè)重點各不同把握閱讀重點

對于不同的保險品種，閱讀的重點也不盡相同。投保人在購買各類險種時，應(yīng)該對其做一個詳細(xì)了解。

●人壽險

人壽保險較為特殊，其保障對象是人的身體和生命，而且期限較長，合同也頗為復(fù)雜。投保人在投保時要注意壽險合同的一些特有條款，而這些條款普遍適用于所有壽險產(chǎn)品。

首先是誤報年齡的條款。指的是發(fā)現(xiàn)被保險人的真實年齡于訂約時被誤報，并且依此誤報記載于保單內(nèi)，允許投保人進行更正，即使在保險事故發(fā)生后，亦允許保險人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。

其次是受益人的條款。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒有指定受益人，保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)進行分配。

最后是關(guān)于自殺的條款。在包含死亡責(zé)任的人壽保險合同中，保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險人不給付保險金，僅退還所繳納的部分保險費；而保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。

●健康險

健康保險對其所承保的疾病都有相應(yīng)的約定。為了更全面了解自己所投保險中的相應(yīng)約定，可以參考合同“釋義”相關(guān)條款對于疾病、醫(yī)院、醫(yī)生等的解釋。避免因就診于不符合合同所約定的醫(yī)院而導(dǎo)致不能夠獲得賠償。

投保人需要了解所投保的健康保險險種的保險期間，是否保證續(xù)保，以及是否采用非保證費率等應(yīng)該注意的事項。值得一提的是，如果投保的是重大疾病保險，其所承保的是合同中所列相關(guān)病名中達到某一嚴(yán)重程度的疾病或者手術(shù)。所以，投保人務(wù)必注意保險合同中對于各“重大疾病”的具體定義，它對每個承保的“重大疾病”都有具體明確的釋義。

而根據(jù)病種不同，對各重大疾病定義分別有臨床癥狀體征、病理診斷，相關(guān)的實驗室或者影像學(xué)檢查，乃至藥物或手術(shù)治療以及持續(xù)時間等諸多要求。據(jù)悉，國家管理部門已經(jīng)出臺了重大疾病的統(tǒng)一定義。

●家財險

家財險是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明地址內(nèi)屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。對于想要購買家庭財產(chǎn)險的消費者來說，在投保時應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任。

第一，要明確保險標(biāo)的。該條款說明了這個險種是在什么東西出險了才能要求理賠.比如某家財險的保險條款里面就清楚說明了金銀、首飾、珠寶、貨幣不屬于基本險的保險標(biāo)的，如果現(xiàn)金、金銀珠寶被盜，只能在投保附加現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險后才能獲得賠償。

第二，要清楚保險責(zé)任。簡而言之，就是界定了在什么情況下發(fā)生的損失才能申請家庭財產(chǎn)保險賠償。

第三，要知道責(zé)任免除，這也是很關(guān)鍵的一點。這表明了在什么樣的情況下，即使保險標(biāo)的出險，保險公司也不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

第四，是要注意家庭財產(chǎn)保險條款中的賠償處理。該條款是處理家庭財產(chǎn)保險賠償最重要的法律依據(jù)。

●分紅險

眾所周知，分紅險有著保本、收益、抵御通脹的特征和優(yōu)勢。不過在購買分紅險時，投保人不能將目光僅僅關(guān)注于收益，畢竟保險的基本功能還在于保障。消費者必須明白的是，分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的。

在閱讀保險條款時，投保人應(yīng)該著重了解該產(chǎn)品的保險責(zé)任、特征、紅利及紅利領(lǐng)取方式等事項。由于各種分紅險的設(shè)計有一定差異，分紅險所能提供的保障和收益程度各有不同，消費者應(yīng)全面把握分紅產(chǎn)品的保障和投資作用，不要將不同分紅險的紅利多少做片面比較，也不要將分紅保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品等同或進行片面比較。

雖然分紅險有預(yù)定利率的最低保證，是穩(wěn)健的保本產(chǎn)品，但它的保本是有先決條件的。那就是必須持有該保單一定的年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)提前退保，那很可能會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)解約的，虧損額度不小。

　　相關(guān)鏈接：投保必須明白五個重要關(guān)鍵期

除了保單中的幾個關(guān)鍵名詞，五個關(guān)鍵期也是重中之重。

冷靜期——指的是投保人在簽收保險單后一定時間內(nèi)，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。它的產(chǎn)生是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定。這對于有些盲目購買的投保人來說是福音。而對于冷靜期的天數(shù)，每個保險公司的規(guī)定也不盡相同，最多是10天，所以，買保險還是有后悔藥可吃，投保人要充分利用這段時間權(quán)衡利弊，仔細(xì)思忖。

責(zé)任期——是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標(biāo)的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔(dān)的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責(zé)任。保險責(zé)任開始的時間是保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間，從保險公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，反之，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

空白期——從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。這是相對于保險合同生效期間而言的。投保人填寫投保單的同時交付首期保費，已經(jīng)成了國際保險業(yè)約定俗成的慣例。

觀察期——一般是指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)，被保險人因疾病所導(dǎo)致的醫(yī)療費用，保險人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險，也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的設(shè)立是由保險公司在保險條款中規(guī)定的，對保險公司而言是一種免責(zé)條款。

寬限期——是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保費提供一些保護。

保險是一門學(xué)問，投保更是一門學(xué)問。很多人計劃購買保險，卻對保險條款和保險合同不甚了解。通過本文的介紹，有助您更好的選擇合適的保險，讓投保規(guī)劃多一份舒心，少一分迷茫。