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現(xiàn)在市面上銷售的大部分是消費型保險，但是為何說消費型保險“不消費”呢？消費就是花錢買到的成為自己的過程。但是保險產(chǎn)品這個特殊的商品，它是可以在我們購買之后還可以得到收益的商品。真正做到買保險買心安買保障令其消費變?yōu)?ldquo;不消費”。也許您會繼續(xù)反對我的看法，但是消費型保險到底消費還是不消費需要我們進一步探究。

客戶（投保人）跟保險公司（保險人）簽定合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。投保費率,消費型保險包括平準型費率（在繳費期內(nèi)每期保費相等）和自然費率（隨年齡的增加保費每年調(diào)整）。價格一般不高，各類產(chǎn)品從一年幾十元至數(shù)百元保費不等，用以應對各類突發(fā)風險。即使在繳納過程中經(jīng)濟收入暫時中斷，此保障在期內(nèi)依然有效，不必像儲蓄型保險一樣擔心續(xù)期繳費壓力，更不會影響到他們的個人生活品質(zhì)。

投保方式和合同形式,隨著銷售渠道的拓寬和電子支付的盛行，客戶目前可以通過保險營銷員、保險公司/保險中介公司網(wǎng)絡直銷、電話銷售等渠道完成投保。目前市場上的消費型保險常以“簡易保險卡、電子保單”的形式出現(xiàn)。

在經(jīng)濟學里，有個名詞叫恩格爾系數(shù)，它是19世紀德國統(tǒng)計學家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計資料，對消費結(jié)構(gòu)的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出則會下降。

推而廣之，一個國家越窮，每個國民的平均收入中（或平均支出中）用于購買食物的支出所占比例就越大，隨著國家的富裕，這個比例呈下降趨勢。國際上常常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50-59%為溫飽，40-50%為小康，30-40%為富裕，低于30%為最富裕。在我國運用這一標準進行國際和城鄉(xiāng)對比時，要考慮到那些不可比因素，如消費品價格比價不同、居民生活習慣的差異、以及由社會經(jīng)濟制度不同所產(chǎn)生的特殊因素。自改革開放以來，我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)已由1978年的57.5%和67.7%分別下降到2005年的36.7%和45.5%。

一般的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保費可以分為三個部分：風險費用、經(jīng)營費用、儲蓄部分。

其中，風險費用就是指購買的保障需要支付的成本費用，這是根據(jù)生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險費率，所以每家公司的成本基本都差不多。

經(jīng)營費用就是保險公司承保這張保單需要的營運成本，如代理人的傭金、工本費及其他的成本費用等等。

扣除這兩部分費用后，剩余的部分就是客戶多交的錢，這部分錢保險公司會幫助客戶存放起來，也就是保單上的現(xiàn)金價值，存的同時保險公司會給一個預定利率，目前中國的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的預定利率是不高于2.5%，也就是最高才能達到2.5%.這個2.5%是存款提息之前厘定的，各公司也是統(tǒng)一按保監(jiān)會要求設(shè)定的。

有了這個前提，我們就可以很好的去理解目前大家都認可的消費型保險了，如意外險、定期壽險等。

所謂消費型保險，就是指如果在保險期間內(nèi)不出現(xiàn)理賠，所交的保費就貢獻了，或者是白交了。參照前面的保費分解來看，消費型的保險就是只交了前面兩部分的錢，保險公司沒有收取后面那部分儲蓄的費用。

現(xiàn)在很多人都接受不了這個觀念，認為保險本身就沒有必要購買，還要讓我白花錢，更是堅決不買了，他們更熱衷于儲蓄型的，帶返還的保險。生活支出是必不可少的，就是所謂的倉廩實而知禮節(jié)，滿足了基本的生活需求后，人們需要更好的生活品質(zhì)，保險隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)逐漸走進了人們的生活，成為生活中不可缺少的一項支出。所以套用一下恩格爾系數(shù)的概念：如果一個家庭保險支出在一個范圍內(nèi)，占收入比例越低表明生活質(zhì)量，占收入比例越高則表明生活質(zhì)量越高。

其實，用戶首先需要端正消費型保險的購買觀念。相比儲蓄型保險，消費型保險的保障更全面，也是您生活中必不可少的保險產(chǎn)品。