保險的概念漸入人心,但是面對眾多的保險種類,哪種才是適合自己的,不同的家庭條件和背景下選擇保險的側重點是否相同,有哪些方面需要注意,可從哪些需求方面入手呢?面對家庭保險的選擇人們總是那么的不足所措,這里專家給您一些建議:
現在中國的保險已基本與國際接軌,不管是全世界,還是全中國,不管是哪家保險公司,現在的保險只有三種,就是分紅險,萬能險和投連險;,只是每個產品側重的功能不同。
分紅險側重的功能是保值增值(也就是把家里短期不用的錢安全的留到將來去用,就是不貶值,每家人家都有這樣的一筆錢,比如你家孩子5歲,想存點錢留到將來上大學用,每年存的話就要存15年,比如人到中年,不敢把錢全花掉了,總要留到將來防防老防防病,什么時候需要這筆錢不知道,可能65歲,可能70歲,這一存就是幾十年,這樣的錢放在銀行必然是貶值的,放在分紅保險上是比較合適的,所以教育金的儲備,養(yǎng)老金的儲備一般選擇分紅險。
萬能險側重的功能是保障+理財(如果在人的一生中的某個階段感覺特別需要保險,比如小孩幼小的時候,想到在孩子漫長的成長道路上,萬一做父母的有什么三長二短孩子會很可憐,又比如在中年的時候會擔心萬一在中年得大病怎么辦,又比如周圍有同事朋友生病出險的時候。那么不需要通過買保險的方式(就是那種有病看病,沒病錢留給子女的傳統(tǒng)大病保險),而只需要通過一種理財的方法就能解決,也就是把錢放到保險公司理財,用理財收益的一部分支付保險費,滿足人們一生不同時期的基本保障需求,是每個已成年人都需要的基本賬戶。
投連險側重的功能是保障+投資(如果我們既要保障又對投資有偏好,也沒有其他投資渠道,就可以選擇投連險,所謂投連險就是投資連結保險,對于忙碌的白領是比較適合的,因為他們既不像老板有大筆的錢可以去做許多實業(yè)和房產的投資,又不像專業(yè)炒股有時間去研究股票,他們最合適的投資方式是定投,而投連就是在定投的同時把保障問題也解決了,投連實則就是把錢委托保險公司去投資,用投資收益的一部分支付保險費,可滿足人們一生不同時期較高的保障需求和投資需求。
職業(yè)不同風險不同
家庭成員所從事的職業(yè)各不相同,危險程度不一,應該優(yōu)先考慮為家庭中職業(yè)危險程度較高的成員購買保險,在險種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險種為首選,如定期壽險、意外險等。
家庭負擔不同風險不同
家庭負擔重的家庭,在購買保險時,應該先給家庭經濟支柱成員購買保險,否則一旦發(fā)生事故,家庭的生活將面臨困境。在險種選擇上可以將健康險、意外險等險種列為首選,一旦家庭經濟支柱出現風險,即可通過保險理賠補充收入損失,避免家庭生活品質急劇下降的局面出現。
居住環(huán)境不同風險不同
居住環(huán)境比較差,如治安較差、居住地遭到環(huán)境污染、交通擁擠地段、較多施工工地等,而自己又無法改變這種狀況,就應在加強自身防范的前提下,再求助于保險。在險種選擇上主要以健康險、疾病保險為主,附加住院醫(yī)療、住院補貼等。
首先,保險有沒有必要家庭整體規(guī)劃?
家庭的收入和支出不是一個人的事,任何家庭成員的收入支出對家都有影響。保險作為理財工具的一種方式,在家庭財務安排中是很重要的。風險有發(fā)生在任何家庭成員的可能,保單錯位導致風險發(fā)生時沒買保險的人無法賠付,家庭財務出現問題;想到為誰買時就買,比如因疼愛孩子就先買了孩子的保險,而忽略大人保單的規(guī)劃,等發(fā)現這問題后再來買,確發(fā)現保費又無法承受了。。。。所以,保險最好是從家庭的角度整體規(guī)劃,可根據經濟狀況來考慮是同時購買還是分步購買
如果條件不允許,購買的順序又怎么好呢?
先大人后小孩,經濟支柱優(yōu)先。因為家庭收入來源于大人,大人面臨上有老下有小的局面,如果有不幸發(fā)生在大人身上,家庭支出一定會增加,而收人可能會減少或中斷,家人的生活、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)都會出現財務問題;另外,中年人的身體機能不如孩子,患大病的風險比孩子大,更需要考慮醫(yī)療金
用多少錢來規(guī)劃呢?
家庭的保費支出一般在家庭收入的10-20%為宜。如果你的投資渠道多,收益也不錯,可用較低比例的錢來買保險,以保障型險種為首選;如果你的錢都存在銀行較多,可適當提高保費支出比例,可考慮保障型的產品+理財型的產品。為了長期交費壓力不大,可考慮固定交費(傳統(tǒng)險、分紅險)與靈活交費搭配,也就是說一家三口有的買可靈活交費的,有的買固定交費的,萬一有困難,靈活交費的可緩交壓力就會小些;交費期也可以短、中、長期結合(對理財型的產品,選擇短期交,保障型的20年左右交),這樣可趁自己年輕有能力時多交些,年老時交費盡量少些
知道用多少錢來規(guī)劃了,又該買什么買多少保額好呢?
大人的保障簡單說來是你的責任+負債,根據你家庭的責任期還有多久?每月生活開銷多少,孩子教育費用多少,負債多少?把責任+負債-現金和現金等價物就是你需要的保障;從家庭保障·(身故)、大病、傷殘、醫(yī)療、養(yǎng)老等全面規(guī)劃!
對孩子來講,很多地方都有少兒醫(yī)保,此基礎上補充意外、大病保障是必要的;教育金規(guī)劃是重點。教育金是根據你對孩子教育預期來預估的。教育金保險只是教育金規(guī)劃的工具之一,可用基金定投+教育金保險的形式來做。如果你的希望金額大,就投多些,到推回去就知道現在要買多少了!
對一些不能用太多錢來買保險的家庭,可考慮用主要的保費來為經濟支柱買保障,同時從大人保單里領錢做孩子的教育金,再為孩子買一份低交費醫(yī)療保險!
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