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“天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福”這句俗語印證了當(dāng)今社會(huì)的形式，隨著這個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的加大，人們無法預(yù)測什么時(shí)候會(huì)患疾病、什么是會(huì)遇到意外死亡或殘疾、什么時(shí)候可能失業(yè)等等不幸之事降臨到頭上，人們需要一種保障，就是保險(xiǎn)的保障。我們知道，保險(xiǎn)的功能不僅能提供生活的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，所以時(shí)下保險(xiǎn)成為人們保障和維持生活品質(zhì)的一種重要工具。那么是不是保險(xiǎn)買得越多越有保障呢？

　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。

　　汪先生畢業(yè)于世界頂級(jí)的哈佛大學(xué)，回國后就任一家著名外資銀行高級(jí)主管，年薪45萬元左右。幾年的國外生活，使他的思維方式改變了很多，突出一點(diǎn)就是保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)。在深圳工作4年來，他陸續(xù)購買了5張保單，總保額度250萬元，每年總保費(fèi)支出15萬元左右。按照當(dāng)時(shí)的收入水平，負(fù)擔(dān)這些“巨額”保費(fèi)，汪先生沒有感覺到什么壓力。當(dāng)汪先生正沉醉于自己精心挑選的保險(xiǎn)所構(gòu)建的保障大網(wǎng)的時(shí)候，汪先生所在銀行經(jīng)濟(jì)大幅下滑，高層人員競聘上崗時(shí)，汪先生又意外落選，汪先生的收入水平大幅降低。15萬元左右的保費(fèi)支出，讓汪先生感到了從未有過的財(cái)務(wù)緊張，感到了生活的壓力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要買這么多保險(xiǎn)嗎？5張保單是不是給他帶來更多的保障呢？

　　其實(shí)不然，保險(xiǎn)并不是買得越多越好，雖然生命是無價(jià)的，但是購買保險(xiǎn)是需要定期支付保費(fèi)的，并且保額越高保費(fèi)也越高，所以過量的保險(xiǎn)購買就會(huì)加重個(gè)人（家庭）的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致個(gè)人（家庭）財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題，影響生活品質(zhì)，因此購買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行購買。一般而言，整個(gè)家庭的總保額度，是以家庭年收入的三到五倍計(jì)算，計(jì)算方式如下：

　　家庭責(zé)任額＝家庭生活準(zhǔn)備金+負(fù)債償還金+家庭急用金-社會(huì)保險(xiǎn)金-現(xiàn)有穩(wěn)定資產(chǎn)

　　而一般家庭的保費(fèi)支出，最好不要超過年收入的10％，當(dāng)然如果是單身族，可以適當(dāng)降低，大概為年收入的5％～7％就差不多。

　　因此，按照年收入的三到五倍計(jì)算，汪先生的總保額度應(yīng)該在135（45×3）萬元至225（45×5）萬元之間；按照年收入的5％～7％的標(biāo)準(zhǔn)，汪先生的保費(fèi)支出最好在2.25（45×5％）萬元與3.15（45×7％）萬元之間。如果當(dāng)初汪先生了解這些知識(shí)的話，現(xiàn)在可能不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重的壓力。

　　所以，保險(xiǎn)并不是買得越多越有保障，而是應(yīng)該根據(jù)您家庭的財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際需求來籌劃購買，讓您有限的財(cái)務(wù)資源做到“財(cái)盡其用”。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，不同類型的保險(xiǎn)的配置順序一般為：保障，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，投資。

在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險(xiǎn)并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過高。而對(duì)于人身保險(xiǎn)投保順序則一般為：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前市面上險(xiǎn)種很多，陷阱也不少，對(duì)此建行理財(cái)專家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動(dòng)。

“保險(xiǎn)非存款，并不是越多越好。對(duì)于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的1/10來購買保險(xiǎn)，一般不建議超比例配置。”

　　購買保險(xiǎn)要提早規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃師指出，如果在合適的時(shí)間，買對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。

一般來講除了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等投資型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。

以一款定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時(shí)，每增長一歲，保費(fèi)增加250元，過了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時(shí)，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

因此對(duì)于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，且對(duì)于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。

　　家庭保險(xiǎn)先買保障類型

專家建議，給家庭買保險(xiǎn)應(yīng)該遵循先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的原則。

很多投資者對(duì)于分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，還有帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，但是對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)關(guān)注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險(xiǎn)，而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。

　　搞懂術(shù)語閱讀條款

保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險(xiǎn)合同都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的人對(duì)這些專業(yè)術(shù)語并不了解。

“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。

“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息。

而“事故報(bào)案期”則是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議投資者在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。

除銀行存款無風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。

決定購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。