開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著居民收入水平的提高以及人們對(duì)生活的高品質(zhì)要求很多國(guó)民走出國(guó)門(mén)，有的出國(guó)旅游，有的出國(guó)留學(xué)，有的則移民外國(guó)，而移民美國(guó)成了首選。對(duì)于一些移民的人而言，對(duì)一個(gè)陌生的國(guó)家更需要一份保障，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)必不可少。

如何為自己的生涯增添一份保障成為不少人考慮的問(wèn)題，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，可根據(jù)不同階段的特點(diǎn)來(lái)購(gòu)買(mǎi)一定的保險(xiǎn)，從而為漫長(zhǎng)的人生提供堅(jiān)實(shí)的保障。那么，移民美國(guó)如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？

在一些國(guó)家調(diào)高門(mén)檻限制移民之際，美國(guó)移民項(xiàng)目卻繼續(xù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)之勢(shì)。那么在美國(guó)工作、生活，人們?cè)撟⒁庑┦裁矗?/p>

據(jù)了解，在美國(guó)健康保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為常見(jiàn)的險(xiǎn)種。

“從某種意義上說(shuō)，美國(guó)社會(huì)是一個(gè)‘保險(xiǎn)’的社會(huì)，保險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)所不包，它涉及人們生活的方方面面，這也許是在美國(guó)和中國(guó)生活的最大不同。”已經(jīng)在美國(guó)學(xué)習(xí)、工作了四年多的李遙夫婦告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，今年剛剛拿到“綠卡”的他們參加了醫(yī)療、住宅、汽車(chē)保險(xiǎn)，年投保額在4000美元左右，最近他們還打算再購(gòu)買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)。

據(jù)了解，目前美國(guó)大大小小的保險(xiǎn)公司約有8000家，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員230萬(wàn)，年保費(fèi)收入以千億美元計(jì)算。平均下來(lái)，幾乎每戶(hù)家庭至少有七八份保單。當(dāng)然，由于收入水平不同，每個(gè)人、每個(gè)家庭選擇的投保項(xiàng)目不同，保費(fèi)也不同，但大多數(shù)人都會(huì)用每月薪水的一部分來(lái)支付各種保費(fèi)。其中，汽車(chē)保險(xiǎn)、住宅保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為緊密、最為常見(jiàn)的五類(lèi)險(xiǎn)種。

汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目多價(jià)格高

在美國(guó)，汽車(chē)保險(xiǎn)的價(jià)格絕對(duì)會(huì)讓你心疼，一輛一般的汽車(chē)雜七雜八的保費(fèi)加起來(lái)一個(gè)月起碼得幾十或上百美元，若是好車(chē)那就更貴了。不過(guò)，為了免除車(chē)禍發(fā)生后那筆天文數(shù)字般的賠償數(shù)額，大多數(shù)美國(guó)人還是會(huì)給愛(ài)車(chē)加上相應(yīng)的保險(xiǎn)。關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)的具體規(guī)定，每個(gè)州都不盡相同，但如果買(mǎi)車(chē)時(shí)需要向銀行或貸款公司借款時(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)是借錢(qián)的必須條件，在這種情況下，必須買(mǎi)全險(xiǎn)；如果不向銀行借款時(shí)，則有權(quán)利選擇買(mǎi)全險(xiǎn)或只買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)。

美國(guó)保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多，但通常包括四大項(xiàng)：

責(zé)任保險(xiǎn)。大多數(shù)州的法律都要求車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^(guò)失造成對(duì)方汽車(chē)損壞或身體受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司將支付所造成的損失。但這種保險(xiǎn)并不支付肇事人自己的汽車(chē)與身體損傷。如果肇事人造成對(duì)方的損失超過(guò)投保額，保險(xiǎn)公司不會(huì)支付超出的部分。換句話說(shuō)，這是一種有限額的賠償。通常責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)一年約在300至400美元之間。汽車(chē)損失最高賠償額在1萬(wàn)至5萬(wàn)美元左右，身體損傷最高賠償額在1萬(wàn)至30萬(wàn)美元不等。大城市如紐約、華盛頓、洛杉磯等，保險(xiǎn)費(fèi)要比小城市高，因?yàn)榇蟪鞘邪l(fā)生車(chē)禍的可能性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城市。

碰撞保險(xiǎn)。這項(xiàng)保險(xiǎn)實(shí)際是責(zé)任保險(xiǎn)的延伸及補(bǔ)充，用于支付因駕駛?cè)俗陨磉^(guò)失而造成自己的汽車(chē)和身體損傷。許多擁有新車(chē)或貴重汽車(chē)的人都會(huì)買(mǎi)這項(xiàng)保險(xiǎn)，以防因自己的過(guò)失而損傷了自己的汽車(chē)。

意外保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失。在美國(guó)許多大城市，汽車(chē)被盜或被砸的事情時(shí)有發(fā)生。對(duì)居住在大城市而有新車(chē)或好車(chē)的人，一年花上百十美元買(mǎi)這種保險(xiǎn)，可免去許多后顧之憂。但在小城鎮(zhèn)或治安良好區(qū)域居住的人，就不一定非買(mǎi)不可。這項(xiàng)保險(xiǎn)還支付因意外事故造成的損失，如車(chē)停在路邊，樹(shù)木掉落在車(chē)上造成損傷等。

保對(duì)方無(wú)險(xiǎn)或保額過(guò)低的保險(xiǎn)。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，這是一項(xiàng)很奇怪的保險(xiǎn)。事故責(zé)任雖不在自己，但有過(guò)失的對(duì)方身體受傷，且要么沒(méi)有保險(xiǎn)，要么是保險(xiǎn)額很低，無(wú)法支付部分或全部的治療費(fèi)用，那么你必須替他支付。美國(guó)有不少窮人不買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，于是有些州制定法律，遇到這種情況就由無(wú)過(guò)失但有保險(xiǎn)的一方支付治療費(fèi)用。結(jié)果，此項(xiàng)保險(xiǎn)在這些州就成了強(qiáng)制性的，非常不公平。好在此項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用很低，一般在10美元至20美元左右。

住宅保險(xiǎn)“無(wú)所不保”

住宅保險(xiǎn)又叫房屋保險(xiǎn)。生活中，美國(guó)人第一重視車(chē)，第二重視房。很多人貸款購(gòu)房，分期付款，供一處房子可能要花大半輩子的心血，為防止房子發(fā)生種種意外和不測(cè)，房主往往會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)房屋保險(xiǎn)。

這種保險(xiǎn)的賠償范圍相當(dāng)廣，除了洪水、地震與海嘯造成的事故不賠償外，其他各種天災(zāi)人禍引起的房屋損失幾乎都涵蓋在這種保險(xiǎn)內(nèi)，比如房屋失火、水管漏水，雷電損害房屋，積雪壓壞屋頂，有人用油漆在墻外亂涂，小偷破壞門(mén)窗家具，頑童踢球打破玻璃，汽車(chē)闖入或飛機(jī)栽下砸壞房屋等等，保險(xiǎn)公司都要負(fù)責(zé)賠償。

此外，這種保險(xiǎn)也包括與房屋相關(guān)的外延事故所引發(fā)的賠償責(zé)任。美國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，任何人在你家門(mén)口被絆導(dǎo)致摔跤跌傷，或在你家中不小心受傷，或被你家的狗咬傷，受傷者都有權(quán)到法院告你，向你索賠。加入房屋保險(xiǎn)后，這筆賠償費(fèi)就由保險(xiǎn)公司支付了。

正是由于房屋保險(xiǎn)“無(wú)所不包，無(wú)所不保”，因此，不僅是有房屋的人家需要投保這種險(xiǎn)，一般租公寓而居的人家，也常常加入買(mǎi)保的行列。

健康保險(xiǎn)種類(lèi)多保障全

美國(guó)的人均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)3000多美元，全美醫(yī)療費(fèi)總額近一萬(wàn)億美元，幾乎占了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1/6。如若沒(méi)有保險(xiǎn)，不要說(shuō)窮人看不起病，就是有一定經(jīng)濟(jì)條件的人得了大病，也有可能因此而傾家蕩產(chǎn)。

據(jù)了解，一般美國(guó)的健康保險(xiǎn)按其保險(xiǎn)內(nèi)容又細(xì)分成醫(yī)療保險(xiǎn)、牙齒保險(xiǎn)、產(chǎn)科保險(xiǎn)、眼科保險(xiǎn)與收入補(bǔ)償保險(xiǎn)幾大類(lèi)。

醫(yī)療保險(xiǎn)：目前在美國(guó)買(mǎi)個(gè)一般的醫(yī)療保險(xiǎn)月均保費(fèi)大概幾百美元，但很多公司會(huì)給員工提供健康保險(xiǎn)的福利，以公司團(tuán)體投保，個(gè)人只需負(fù)擔(dān)很小的費(fèi)用，甚至不必出一分錢(qián)。一般醫(yī)療保險(xiǎn)包括醫(yī)生與住院的費(fèi)用，若以團(tuán)體投保，還包含生產(chǎn)的費(fèi)用。在比例分擔(dān)方面，一般規(guī)定最初的100美元(家庭全體一年300美元)由投保人自己負(fù)擔(dān)，超出部分80%由保險(xiǎn)公司付，20%由投保人付。

牙齒保險(xiǎn)：牙齒的治療費(fèi)用通常都不包括在醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，牙齒有毛病的人最好另買(mǎi)這項(xiàng)保險(xiǎn)。

產(chǎn)科保險(xiǎn)：需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，并且一般必須在懷孕前購(gòu)買(mǎi)。大多數(shù)產(chǎn)科保險(xiǎn)容許產(chǎn)婦住院兩天。在美國(guó)，一次正常分娩需花費(fèi)1850美元至2850美元。

眼科保險(xiǎn)：除非眼睛受傷，健康保險(xiǎn)一般不支付眼科費(fèi)用。所以如果你戴眼鏡，那么在動(dòng)身赴美以前要作好眼科檢查，并且隨身攜帶一副備用的眼鏡以及你驗(yàn)光處方(英文)。

收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：這項(xiàng)保險(xiǎn)是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘疾無(wú)法工作時(shí)，在一段時(shí)間內(nèi)(通常是六個(gè)月)由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償每月若干金錢(qián)(通常為收入的50%至60%)。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)視行業(yè)之危險(xiǎn)性的高低而異。

人壽保險(xiǎn)普及率高達(dá)80%

高先生和他的太太在美國(guó)都有不錯(cuò)的工作，收入達(dá)到中產(chǎn)階級(jí)水平。高先生說(shuō)買(mǎi)了一份人壽保險(xiǎn)，投保數(shù)額為10萬(wàn)美元，受益人是高太太。他說(shuō)，如果哪天他的太太懷孕了，他還得再買(mǎi)一份。因?yàn)樗刻扉_(kāi)車(chē)，要有個(gè)不測(cè)，太太和孩子可以得到20萬(wàn)美元。

人壽保險(xiǎn)是美國(guó)最大宗的保險(xiǎn)，普及率高達(dá)80%，平均每人每年的投保額約為3000美元。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)已成為人們保障自己與家人生活的一種制度，上至總統(tǒng)下至一般平民，活著的時(shí)候用銀行的錢(qián)，死了就得用保險(xiǎn)公司的錢(qián)。美國(guó)的人壽保險(xiǎn)大致上分成終身人壽保險(xiǎn)與定期保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

終生人壽保險(xiǎn)：這種保險(xiǎn)即一般人所謂的儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)。投保人按照所買(mǎi)的保額，按月繳納一定的保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿(mǎn)前，投保人如不幸死亡，保險(xiǎn)公司按保額賠償給受益人；如果期滿(mǎn)后，投保人尚健在，則他可將多年累積的紅利與存入現(xiàn)值分期或一次領(lǐng)清，用來(lái)養(yǎng)老或作為子女教育費(fèi)用。

需要注意的是，終生人壽保險(xiǎn)對(duì)于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費(fèi)可能呈幾何增長(zhǎng)。

期限人壽保險(xiǎn)：這種保險(xiǎn)即一般所謂的短期保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短，通常分作一年期、五年期與十年期三種，投保人在一定的期限內(nèi)繳納一定的保費(fèi)，如投保人在期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司將保額賠償給受益人，期滿(mǎn)后即自動(dòng)失效，同時(shí)沒(méi)有任何利息、紅利或存入現(xiàn)值可以領(lǐng)回。這種保險(xiǎn)的保費(fèi)比較便宜，但保費(fèi)逐期增加，而且要在被保人意外死亡后才進(jìn)行賠償。

公司買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)減少訴訟損失

為承擔(dān)商業(yè)訴訟損失，公司可購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)大致分為下列四項(xiàng)：物件、勞工工傷事故、責(zé)任賠償以及汽車(chē)。

物件是指公司之財(cái)物受到水災(zāi)等自然災(zāi)害或遇竊時(shí)的損害賠償，內(nèi)容與住宅保險(xiǎn)大致相同；勞工工傷事故保險(xiǎn)為強(qiáng)制性，如果雇傭了員工就必須買(mǎi)這項(xiàng)保險(xiǎn)，萬(wàn)一員工在工作中受到傷害，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償員工的損失；責(zé)任賠償是大家最關(guān)心的責(zé)任險(xiǎn)之一，由于近年來(lái)美國(guó)民間對(duì)企業(yè)提出控訴的案件激增，比如此前日本豐田深陷“召回門(mén)”并因此導(dǎo)致責(zé)任賠償。一般而言，美國(guó)政府對(duì)產(chǎn)品的要求相當(dāng)嚴(yán)格，因此產(chǎn)品的賠償責(zé)任保險(xiǎn)在美國(guó)很受重視；汽車(chē)是指公司汽車(chē)的保險(xiǎn)，內(nèi)容性質(zhì)與個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)大體上相同。