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專家提醒家長(zhǎng)，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，要注意三大問題：一是本金的安全，二是要有成長(zhǎng)性，三是要具有非流動(dòng)性和強(qiáng)制性。

1、 費(fèi)用不宜太高。孩子的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出，不應(yīng)盲目攀比。一般來(lái)說(shuō)，孩子的保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭總收入的10%-20%左右。

2、 繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)。保險(xiǎn)費(fèi)在家庭經(jīng)濟(jì)支出中占有一定比例，少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人后，可以自己選擇適合的險(xiǎn)種為自己投保。

3、 保障期相對(duì)較長(zhǎng)。

4、 保障盡可能全面。一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃不單只彌補(bǔ)意外、疾病帶來(lái)的巨大損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)保障，使孩子得到最全面的照顧。

5、 在投資回報(bào)方面應(yīng)以教育金為主，并兼顧養(yǎng)老費(fèi)用。

　　各種保險(xiǎn)的特點(diǎn)和適用家庭：

1. 保障型兒童險(xiǎn):

 特點(diǎn):保費(fèi)便宜保障高 無(wú)返還
 適用家庭:只為孩子投意外、疾病保障。

交通事故成為我國(guó)兒童意外傷害的最大殺手，每一位父母都希望自己的孩子在每個(gè)成長(zhǎng)階段都健康快樂地成長(zhǎng)，意外傷害的發(fā)生始終是孩子最大的威脅，隨著年齡的增長(zhǎng)，尤其是對(duì)于15-24歲的青少年來(lái)講，活動(dòng)量增加，接觸外界環(huán)境的幾率也增加，意外傷害發(fā)生的幾率也增加。
統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)兒童意外傷害比例順序?yàn)椋?、交通事故→2、中毒→3、跌傷→4、燒傷→5、溺水→6、其他意外損傷。
最新的統(tǒng)計(jì)資料表明，兒童期意外死亡以每年7%-10%的速度增加，某些地區(qū)意外死亡與傷害的發(fā)生比例高達(dá)1：19。已經(jīng)成為我國(guó)0-14歲兒童第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、車禍與中毒，其中車禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因?yàn)榈洹C）傷、動(dòng)物致傷。

2. 儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn):

特點(diǎn):定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。
適用家庭:目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。
培育后代成才需要花多少錢？讀到大學(xué)要花30萬(wàn)，目前，“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”的觀念已經(jīng)深入人心，父母的一致心愿就是在孩子身上傾注畢生的愛心和財(cái)力，盡可能地讓他們既受最好的教育，成龍成鳳。然而，受國(guó)情的制約，我國(guó)的教育制度還處在不斷改進(jìn)的摸索階段，國(guó)家還暫時(shí)無(wú)力協(xié)助家長(zhǎng)為他們的子女負(fù)擔(dān)全部教育費(fèi)用。因此，昂貴的教育費(fèi)用仍是一個(gè)家庭的重要支出之一。

3. 投資型兒童險(xiǎn):

特點(diǎn):保費(fèi)自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。
適用家庭:保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。
近幾年來(lái)，隨著人們個(gè)人財(cái)富的增加，生活質(zhì)量的提升，每個(gè)人都渴望通過合理的理財(cái)手段，使個(gè)人資產(chǎn)得以增值，讓生活品質(zhì)更有保障。

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新險(xiǎn)種。與其它險(xiǎn)種不同的是，投資連結(jié)險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)。

家庭可以根據(jù)孩子的教育需要，應(yīng)付不確定各個(gè)教育支出。投資本險(xiǎn)種，需要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，保費(fèi)預(yù)算較高。

　　商報(bào)鏈接

投保實(shí)例：李先生，外企的高級(jí)主管，月薪7000元，妻子是一名教師，月薪為3000元，有一個(gè)兒子，今年3歲。夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險(xiǎn)。夫婦的存款也并不多。

專家分析：夫婦收入較高，收入主要來(lái)源于工作，夫婦的保障還不充足。家庭保險(xiǎn)支出的大部分應(yīng)該用于父母的大病醫(yī)療、意外、養(yǎng)老保險(xiǎn)支出，大概每年1萬(wàn)元左右；孩子的保障應(yīng)該充分考慮意外、大病及教育金計(jì)劃。

保險(xiǎn)建議：

1、 年繳費(fèi)400元左右的意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障

保險(xiǎn)利益：保額5萬(wàn)元，意外死亡或全殘支付保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，在學(xué)校、托兒所、幼兒園區(qū)內(nèi)；參加學(xué)校、托兒所、幼兒園組織的集體活動(dòng)(包括日常教學(xué)活動(dòng))，或因參加上述活動(dòng)而以乘客身份搭乘公共交通工具或?qū)W校、托兒所、幼兒園指定的交通工具時(shí)遭遇意外，可以獲得10萬(wàn)元保額給付。因意外住院醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷最高5000元，(免賠額100元)發(fā)生意外傷害每月給付2000元保險(xiǎn)金，(最長(zhǎng)20年)，住院每天50元補(bǔ)償。(有免賠天數(shù))父母如果去世或者傷殘可以豁免保費(fèi)。

2、 年繳費(fèi)不到200元兒童大病險(xiǎn)

保險(xiǎn)利益：在保險(xiǎn)期限內(nèi)(合同生效90天后)，如被保險(xiǎn)人不幸罹患重大疾病或初次接受手術(shù)，即可獲得10萬(wàn)元給付金。

3  、年繳費(fèi)2000元左右教育金保險(xiǎn)，繳費(fèi)到17歲

保險(xiǎn)利益：孩子15歲-17歲每年得到教育金2000元，18歲-21歲每年得到教育金1萬(wàn)元。

（1）生存金保金。 該保險(xiǎn)需要針對(duì)兒童在不同的生存階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中、大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁金甚至還有退休以后的養(yǎng)老基金等，使被保險(xiǎn)少兒一生成長(zhǎng)的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)與關(guān)愛之意。

（2）意外死亡與傷殘保險(xiǎn)。 該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒一曰發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?。一般均附加在少兒生存險(xiǎn)中，而不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種。

（3）疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。 該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒因疾病而產(chǎn)生的治療手術(shù)等費(fèi)用提供了保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦少兒醫(yī)療保險(xiǎn)十分適合市場(chǎng)需求。