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隨著中國老齡化的不斷發(fā)展，養(yǎng)老成為國民關注的重要問題，商業(yè)養(yǎng)老保險成為最受歡迎的保險產(chǎn)品之一，那么商業(yè)養(yǎng)老保險是什么又該有什么注意呢？

　　商業(yè)養(yǎng)老保險定義

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。

商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險五大關鍵詞

年金保險

目前，保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養(yǎng)老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。 　　年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險期限內(nèi)生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。

領取方式

商業(yè)養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養(yǎng)老年金保險等，都采取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養(yǎng)老金，那么保險公司將根據(jù)養(yǎng)老金總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。

領取時間

我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。

保險期間

所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關系到養(yǎng)老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都非常之多。

保證領取

養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領取完畢。

現(xiàn)階段部分人群在投保養(yǎng)老保險規(guī)劃特別是在購買養(yǎng)老保險時候存在一定的誤區(qū)，筆者試圖就人們對養(yǎng)老保險的常見誤區(qū)做一簡單歸類和解析，目的在于引起大家對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的正確認識和選擇，正確配置養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

誤區(qū)一、商業(yè)保險不如保障

社會保險保障是廣覆蓋、低保障、?；镜恼袨椋且粋€生存工程，而非生活工程。

社會養(yǎng)老保障不具備人身保障功能（人身遇到風險后只能領取個人賬戶部分），受政策因素影響很大，各種新聞報道曾經(jīng)報道出各種消息，例如中的個人賬戶由原來11%下降到現(xiàn)在的8%，個人賬戶作空、退休年齡可能會延遲到65歲等；而商業(yè)保險則是一個經(jīng)濟合同，不受政策影響，拿多拿少只和你當初的投保金額以及你所選險種的收益相關。

商業(yè)保險最大的特點：一是它具有其它任何投資手段都不具備的人身保障功能，被保險人身故家人可以獲陪當初的投保金額，用于家人在還貸、子女教育等方面的經(jīng)濟延續(xù)。二是它相對穩(wěn)定，期滿時的保額儲備是一筆相對穩(wěn)定的養(yǎng)老儲蓄來源。

所以商業(yè)保險在風險時是保障，平安時是儲蓄，這是社保所不能具備的特征。

誤區(qū)二、我現(xiàn)在還年輕，以后再說！

如果按照城市人口人均壽命為80歲計算，我們自六十歲退休以后有20年的時間。假如每年的基本生活開支是三萬，二十年的生活費總額最少就是六十萬。

我們計算一下，假如我們

25歲就開始儲備，則有35年的準備期，年均1.7萬的儲備力度；

30歲再開始儲備，則有30年的準備期，年均2萬元的儲備力度；

35歲想起來儲備，還有25年的準備期，年均2.4萬的儲備力度；

40歲才開始儲備，只有20年的準備期，年均3萬元的儲備力度；

50歲不得不儲備，只剩10年的準備期，年均6萬元的儲備力度；

早儲備好，還是晚儲備好？結(jié)果一目了然，不言而喻。

誤區(qū)三、我會多掙錢用于將來的養(yǎng)老！

三十歲到六十歲期間有三十年的時間，這三十年中間的變數(shù)何其之大，可謂河東河西，誰能確保不發(fā)生變故？

有足夠的理由相信每個人的愿望和實力，但沒有足夠的理由相信愿望就一定帶來實力，也不相信這種實力的持續(xù)性能滿足所有人的長期發(fā)展。所以這個世界上金字塔頂尖最終只能站上極少數(shù)的成功者，塔腰和塔座永遠都是多數(shù)的小資產(chǎn)者或者無產(chǎn)者。

我們必須要有這樣一種緊迫感：儲備養(yǎng)老金和個人的發(fā)展以及能力沒有必然關系，因為每個人都需要養(yǎng)老，區(qū)別只在退休生活水平的高和低。

掙錢多，就要多儲備養(yǎng)老金；掙錢少，就只能階段性的遞增儲備養(yǎng)老金。永遠拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求，才能讓我們未來的養(yǎng)老生活水平不至于因退休而陡然下降。

當我們抱著多掙錢的愿望，在一二十年后發(fā)現(xiàn)心有余而力不足時，我們失去的不僅僅是金錢，還有積累財富所需要的時間！這多少會有些“出師未捷身先死，長使英雄淚滿襟”遺憾啊。

所以，我們不能等錢掙夠了再來儲備，正如同我們不能等著中國的保險健全了在來一樣！

誤區(qū)四、我有自己的企業(yè)，不準備考慮養(yǎng)老保險！

我們相信每個人的經(jīng)營能力，但是在世界經(jīng)濟一體化的今天，企業(yè)所遭受的不僅僅來自本國的經(jīng)濟環(huán)境，還更來源于來自全球的競爭風險。

經(jīng)營同樣也是有風險的。如果我們今天能掙到錢，拿出一部分來用于儲備，那么我們根本不擔心二三十年后家族企業(yè)萬一遭到全球經(jīng)濟或者區(qū)域經(jīng)濟的負面影響而讓自己的養(yǎng)老生活受累。

切記：如果你的家族企業(yè)今天就能構筑未來的養(yǎng)老生活，就不要讓你家族企業(yè)在你六十歲的經(jīng)營業(yè)績來決定你退休生活水平的高低。退休時家族企業(yè)經(jīng)營好固然無所謂，如果你不能確保經(jīng)營上的萬無一失，這種落差就應該在現(xiàn)在來彌補。

我們很多家族企業(yè)老板總是將賺來的錢進行經(jīng)營上的再投入，以為這就是對自己未來生活的最大考慮，卻忽略了企業(yè)萬一遇到來自自己經(jīng)營策略失敗，或者大小經(jīng)濟危機時血本無歸的殘酷。而適量留取自足資金用于未來生活的鋪墊，是經(jīng)營上的一種策略。

事實上，拿出家族企業(yè)總資產(chǎn)的1-2%來構筑未來養(yǎng)老（資產(chǎn)總和越大，自留比例越少），并不會影響你的企業(yè)經(jīng)營，這正是亞洲巨富李嘉誠已經(jīng)做了和一直在做的事情。

誤區(qū)五、中國保險不健全，我不想考慮中國的保險！

不健全不代表不考慮，那樣損失的將會是你自己！

站在發(fā)展的角度上看，國外保險的今天如果和它的明天相比，同樣也不健全，國外今天領取保險金的外國公民都是在三十年前買的保險，那么他們當初購買保險的依據(jù)是什么呢？

我們決不能等到健全的時候才去購買，今天永遠比明天落后，那是不是說我們就永遠都不要購買了呢？不購買養(yǎng)老保險，對誰的損失最大呢？

誤區(qū)六、我們單位已經(jīng)給我買保險了，暫時不考慮個人再買！

這個問題不用多解釋，只需要我們換個位考慮。

如果你是老板，你會給自己的員工買嗎？如果買，你準備為你的員工買多少？你是否會為你的員工考慮足夠的養(yǎng)老儲備嗎？

如果單位不是給你買了，就是給你買了商業(yè)醫(yī)療補充，雖然那也是保險，但那并不是全部！而且是你在這個單位就有，離開這個單位就沒。等你離開后你再想買，年齡和身體條件將會首先阻礙你的投保。

老板，只會考慮員工在職期間發(fā)生意外的經(jīng)濟風險轉(zhuǎn)移！至少在今天的中國企業(yè)是這樣。否則，中國企業(yè)也就不會出現(xiàn)過濾40歲以上的大部分員工，而著手28歲新員工的招聘了。

誤區(qū)七、通貨膨脹會抵消我存入的錢，所以保險并不可靠！

沒錯，我們生活在一個貨幣一定貶值，但經(jīng)濟一定增長的星球里。但是，誰能告訴我，錢放在哪里會不貶值？誰如果能告訴我，我把我總投資的50%送給他！

當然，這并非是最重要的，重要的是，用于養(yǎng)老金儲備的保險是分期付款，標準狀態(tài)下是二十年期繳。這就意味著，如果第八年出現(xiàn)貨幣貶值，我們第九年所繳納的錢本身也已經(jīng)不值錢了。至于前面已繳保費，會隨著后來最終的經(jīng)濟增長而彌補，這毋庸置疑。所以，這就是為什么發(fā)達國家的公民每個人并非一張保單保終生的原因。

誤區(qū)八、我先給孩子買保險，我自己的以后再說！

保險的第一大功能是人身保障功能，只要確定了投保額，無論繳費多少，人身遇到風險后，其家人都可以按照投保額支取現(xiàn)金，而不是按照繳費多少支取現(xiàn)金，這就是保險與銀行儲蓄、證券、房地產(chǎn)不同的主要特征。

孩子的未來，是以父母身體健康為前提的，子女的保費支出，也同樣是建立在這樣一個基礎上。先保大人還是先保孩子，是我們需要冷靜考慮的一個問題。

有個父親對孩子說：孩子，只要爸爸在，你以后的教育就不成問題！如果這個父親這么說：孩子，只要你在，你以后的教育就不成問題！前者是以父母的存在作為前提的，后者是以子女的存在為前提的。這兩種說法，你選擇哪一個？

誤區(qū)九、我現(xiàn)在沒有錢，等有錢后再說！

理財?shù)腻X是從一分分錢開始的，我們不可能等到自己坐擁幾十萬后再去考慮養(yǎng)老。那不是敷衍別人，而是敷衍自己。檢查一下自己每月的開支，有多少錢你是報不出帳來的？你的流水賬應該不會少于你開支的20%不知道用到哪里去了。

當你25歲月收入為3000元時，按照收入的15%進行準備，每月就當少拿450元的工資。切記，如果你不把這450元存起來，這450元也不會給你帶來絲毫的財富。因為它會被消費到一個你可能都記不起來的地方。

當你28歲月收入為5000元時，按照收入的20%的比例進行準備。因為收入的增加，并非讓生活費也同比例增加，而是余錢增加。

當你30歲月收入為一萬以上時，20-30%的，如果你有其它的投資，可以讓養(yǎng)老儲備的比例保持20%左右。如果你沒有其它的投資手段，可以將養(yǎng)老儲備比例增加到30%以上。

我們絕對不能等到收入達到一萬以上再去儲備，而是應該從你工作一開始就開始，按收入分階段分比例進行加保。這就意味著，我們的保單不應該只有一張，而是不同年齡階段，不同收入階段擁有不同保額的保單。

如果給你機會選擇，未來你的養(yǎng)老命脈選擇掌握在誰手上？

國家社會保障？單位企業(yè)年金？還是你日常的養(yǎng)老儲備？

養(yǎng)老生活的資金來源，主體上應該來自于自身的積累，社會養(yǎng)老保障、企業(yè)年金（如果你單位有的話）為輔。如果你希望未來的養(yǎng)老生活能夠“錦上添花”，那么請記住，來自于你自己的儲備是“錦”，其它的資金來源才是“花”！任何一種本末倒置的錯誤，到最后都不會有機會讓我們再來改正。

　　投保商業(yè)保險遵循以下幾個投保思路：

一是基于通貨膨脹、利率上調(diào)、生命周期的轉(zhuǎn)換、收入水平的變化等因素的考慮，養(yǎng)老險不必一步到位；但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險的費率會向上調(diào)整，而且年齡越大，保費越高，所有及早投保養(yǎng)老保險無疑是正確的家庭理財選擇。

二是需要特別提示的是，養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進行投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來真正意義的實現(xiàn)它的價值。

三是如果考慮到通貨膨脹因素，投保人應選擇有增值功能的養(yǎng)老險。

四是投保商業(yè)養(yǎng)老保險要因人而異。

家族有長壽史、被保險人身體比較健康等這些因素下，被保險人可考慮買時間比較長的終身養(yǎng)老險，；而若被保險人的家族無長壽史或者被保險人身體不夠健康，在這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險或保證領取型養(yǎng)老險。

當然，現(xiàn)在比較時髦和流行的“三定”養(yǎng)老保險投保法，即定額，確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險，進而選擇合適的險種；定型就是選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品；定式就是確定領取年齡、領取方式以及領取年限。對擬投保商業(yè)養(yǎng)老保險的客戶來說也具有一定的借鑒意義。